Σύμφωνα με την Αμερικανική Ένωση Τραπεζών (ABA), η πλειοψηφία των Αμερικανών καταναλωτών δεν πληρώνουν τέλη στην τράπεζά τους. Είστε μέρος αυτής της ομάδας;
Οι τράπεζες εξακολουθούν να κερδίζουν πολλά χρήματα, και τα τέλη αποτελούν σημαντική πηγή κερδών. Αυτό σημαίνει ότι οι άνθρωποι που κάνουν τέλη αμοιβών κάνει για όλους τους άλλους – μερικές φορές πληρώνουν εκατοντάδες δολάρια ή και περισσότερα κάθε χρόνο. Εάν πληρώνετε τα τέλη στην τράπεζά σας, μάθετε τι είναι, αυτό που σας κοστίζει, και πώς μπορείτε να βάλετε ένα τέλος σε αυτές τις δαπάνες.
Table of Contents
1. Τέλη Συντήρησης
Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν μια αμοιβή μόνο για να έχουν ένα λογαριασμό. Αυτές οι μηνιαίες αμοιβές συντήρησης είναι μια αυτόματη λειτουργία, και τρέχουν μεταξύ $ 5 και $ 20 ανά μήνα, ανάλογα με το πού τράπεζα και ποιες υπηρεσίες θα εγγραφείτε. Για τους περισσότερους, αυτό το είδος της αμοιβής θα περισσότερο από ό, τι τρώνε κανένα ενδιαφέρον που κερδίζετε όλο το χρόνο, και μπορεί να έχετε ακόμα έναν σκληρό χρόνο που κρατά το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πάνω από το μηδέν.
τα έξοδα συντήρησης είναι σχετικά εύκολο να αποφευχθεί. Μπορείς είτε:
- Χρησιμοποιήστε μια τράπεζα που δεν χρεώνει τέλη συντήρησης, ή
- Πληρούν τις προϋποθέσεις για απαλλαγή από τα τέλη, έτσι ώστε οι αμοιβές να μην έχετε χρεωθεί
Δωρεάν τραπεζικό εξακολουθεί να είναι μια πραγματικότητα. Μετά την οικονομική κρίση, οι μεγάλες τράπεζες έκανε μεγάλη είδηση από την κοπή δωρεάν λογαριασμούς έλεγχο (και την αύξηση των τελών συντήρησης). Ωστόσο, πολλές τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν δωρεάν έλεγχο. Συνδεδεμένοι τράπεζες είναι μια γρήγορη και εύκολη πηγή για δωρεάν τραπεζών, δεδομένου ότι σπάνια έχουν ελάχιστες απαιτήσεις ή μηνιαία τέλη. Αν θέλετε τα οφέλη μιας τράπεζας τούβλο-και-κονιάματος (υποκαταστήματα τραπεζών εξακολουθούν να είναι χρήσιμο), ψάξτε για τα μικρότερα τοπικά ιδρύματα, όπως περιφερειακές τράπεζες. Οι πιστωτικές ενώσεις, οι οποίες ανήκουν σε πελάτες τους, είναι επίσης μια μεγάλη επιλογή για δωρεάν έλεγχο.
Εξαίρεση από τα τέλη είναι αρκετά απλή: εάν πληρούν ορισμένα κριτήρια, η τράπεζα δεν θα χρεώνει τέλη συντήρησης. Κοινά κριτήρια που επιτρέπουν να αποφύγει τα τέλη περιλαμβάνουν:
- (Απαιτείται μερικές φορές ένα ελάχιστο των $ 500 ανά μήνα) Δημιουργία άμεση κατάθεση του μισθού σας στον τραπεζικό σας λογαριασμό
- Κρατώντας το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πάνω από ένα ορισμένο επίπεδο ($ 1.000, για παράδειγμα)
- Η εγγραφή για την χωρίς χαρτί δηλώσεις
- Χρησιμοποιώντας διάφορες υπηρεσίες από την ίδια τράπεζα (να πάρει μια υποθήκη από την ίδια τράπεζα, όπου μπορείτε να κρατήσει τον έλεγχο του λογαριασμού σας, για παράδειγμα)
2. Απαγορεύονται οι υπεραναλήψεις και ανεπαρκή κεφάλαια
χρεώσεις υπερανάληψης και τα τέλη για την ανεπαρκή κεφάλαια (ή NSF) μπορεί να κοστίσει την ίδια ή μεγαλύτερη από ό, τι των τελών συντήρησης κατά τη διάρκεια ενός έτους. Κάθε φορά που το υπόλοιπο του λογαριασμού σας αρχίζει να εξαντλείται, είστε σε κίνδυνο την καταβολή των αμοιβών αυτών.
Υπερανάληψης τέλη είναι συχνά περίπου $ 35 ανά απέτυχε συναλλαγή. Για παράδειγμα, αν ο λογαριασμός σας έχει $ 1, αλλά θα δαπανήσει $ 4 κατά τη χρεωστική σας κάρτα (και έχετε εγγραφεί για το πρόγραμμα προστασίας υπερανάληψης της τράπεζάς σας), θα πληρώσει $ 35 που είναι μόλις να δανειστεί 3 $. Ανάληψη χρημάτων από ΑΤΜ μετά από αυτό, και θα μπορούσε να αντιμετωπίσει μια άλλη χρέωση $ 35.
Ευτυχώς, υπερανάληψης τέλη είναι προαιρετική. Οι τράπεζες που χρησιμοποιούνται για την εγγραφή σας για την προστασία υπερανάληψης αυτόματα, αλλά τώρα θα πρέπει να opt-in για την υπηρεσία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα έπρεπε μάλλον απλά την κάρτα σας μειώθηκε (ίσως να πληρώσετε με μετρητά ή άλλη κάρτα, την εξοικονόμηση εαυτό σας τα $ 35). Αν είναι ενδιαφέρονται για την προστασία υπερανάληψης, αξίζει να ερευνά τις επιλογές. Ορισμένες τράπεζες θα μεταφέρουν χρήματα από τις αποταμιεύσεις σας λογαριασμό για τον έλεγχο του λογαριασμού σας για $ 10 ή έτσι, και άλλοι προσφέρουν υπερανάληψης γραμμές πίστωσης (που χρεώνουν τόκους επί του ποσού που «δανείζονται» αντί για ένα υψηλό ποσό κατ ‘αποκοπήν ανά συναλλαγή).
Η επιλογή Out δεν είναι αρκετό
Ίσως να νομίζετε ότι είστε σε σαφή, αν δεν έχετε επιλέξει να προστασία υπερανάληψης. Αλλά θα εξακολουθούν να πληρώνουν τέλη, αν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας τρέχει στο μηδέν και τα τέλη χτύπησε το λογαριασμό σας. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε δημιουργήσει αυτόματες πληρωμές υποθηκών ή ασφάλισης από τον έλεγχο του λογαριασμού σας (έτσι χρεώσεων σας τραβά τα χρήματα από κάθε μήνα). Αυτές οι πληρωμές αντιμετωπίζονται με διαφορετικό τρόπο – την εξαίρεση από την προστασία υπερανάληψης σας εμποδίζει μόνο από υπερβολικές δαπάνες με τη χρεωστική σας κάρτα.
Αν συναλλαγές σχεδιάσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας κάτω από το μηδέν, η τράπεζά σας θα χρεώσει μια αμοιβή για ανεπαρκή κεφάλαια. Αυτές οι αμοιβές είναι , επίσης, συνήθως περίπου $ 35 ανά απέτυχε συναλλαγή.
Τι μπορείς να κάνεις
Πώς μπορείτε να αποφύγετε υπερανάληψης και NSF τέλη; Η εύκολη απάντηση είναι να κρατήσει αρκετά χρήματα στο λογαριασμό σας. Αλλά είναι δύσκολο να τραβήξει ότι εκτός όταν τα χρήματα είναι σφιχτό και ηλεκτρονικών συναλλαγών τραβήξει χρήματα χωρίς να το γνωρίζουν.
Παρακολουθήστε πόσο έχετε στο λογαριασμό σας, ακόμα και πόσα χρήματα θα έχετε στο λογαριασμό σας την επόμενη εβδομάδα. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας τακτικά, θα ξέρετε ποιες συναλλαγές έχουν ήδη περάσει και ποια είστε ακόμα σε αναμονή για. Η τράπεζά σας μπορεί να δείχνουν ότι έχετε ένα ορισμένο ποσό των χρημάτων που διατίθενται – αλλά θα ξέρετε ότι δεν είναι όλα τους λογαριασμούς σας έχουν χτυπήσει ακόμα τον λογαριασμό σας.
Είναι επίσης χρήσιμο να ρυθμίσετε ειδοποιήσεις. Έχετε την τράπεζά σας κείμενο σας όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας αρχίζει να εξαντλείται. Θα ξέρετε ότι θα πρέπει να αλλάξετε ή να ακυρώσετε τις πληρωμές, ή να μεταφέρετε κεφάλαια πάνω από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Ως δίχτυ ασφαλείας, μπορεί επίσης να θέλετε να ρυθμίσετε μια γραμμή υπερανάληψης πίστωσης. Ας ελπίσουμε ότι, δεν θα κάνετε μια συνήθεια να χρησιμοποιούν αυτό, αλλά είναι μια λιγότερο δαπανηρός τρόπος για να χειριστεί περιστασιακά λάθη.
3. Τέλη ΑΤΜ
ΑΤΜ αμοιβές είναι από τα πιο ενοχλητικά τραπεζικές προμήθειες. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν αναβοσβήνει όταν πληρώνουν $ 10 ανά μήνα ως αμοιβή συντήρησης, αλλά μισούν την ιδέα της πληρωμής για να πάρουν τα δικά τους χρήματα από ΑΤΜ. Αυτό είναι λογικό: οι αμοιβές αυτές μπορεί εύκολα να προσθέσετε έως και 5% ή 10% της συνολικής απόσυρσης σας (ή και περισσότερο).
Εάν χρησιμοποιείτε ΑΤΜ συχνά, θα πρέπει να έχετε έναν τρόπο να αποφύγει αυτές τις αμοιβές. Η καλύτερη προσέγγιση είναι να χρησιμοποιήσετε ΑΤΜ που ανήκουν ή συνδέονται με την τράπεζά σας. Δεν θα πληρώσουν «ξένο» τέλος ATM της τράπεζάς σας, ούτε θα καταβάλουν πρόσθετο τέλος στον χειριστή ATM. Χρησιμοποιήστε την εφαρμογή για κινητά τράπεζάς σας για να βρείτε δωρεάν ΑΤΜ.
Εάν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική ένωση – ακόμη και μια μικρή πιστωτική ένωση – που μπορεί να έχουν μεγαλύτερη πρόσβαση σε δωρεάν ΑΤΜ ό, τι νομίζετε. Πολλές πιστωτικές ενώσεις συμμετέχουν σε κοινές διακλάδωση. Αυτό σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες υποκατάστημα (και ΑΤΜ) σε διαφορετικές πιστωτικές ενώσεις – όχι μόνο το δικό σας πιστωτική ένωση. Μάθετε εάν πιστωτική ένωση σας συμμετέχει, και να καταλάβω όπου οι πιο βολικό ΑΤΜ.
4. Ο κατάλογος συνεχίζεται
Έχουμε καλύψει τα biggies σε βάθος, αλλά υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι για να πληρώσει για τις τραπεζικές υπηρεσίες. Κρατήστε ένα μάτι έξω για αυτές τις αμοιβές.
Έμβασμα: εμβασμάτων είναι μεγάλη για την αποστολή χρημάτων γρήγορα, αλλά δεν είναι φθηνό. Αν πραγματικά δεν πρέπει να στείλετε ένα σύρμα, να βρει μια λιγότερο δαπανηρός τρόπος για να στείλετε χρήματα ηλεκτρονικά.
Ο λογαριασμός κλείσιμο χρέωση: οι τράπεζες θα ding όταν κλείνετε ένα λογαριασμό λίγο μετά το άνοιγμά του. Εάν έχετε αλλάξει το μυαλό σας για μια τράπεζα, περιμένετε τουλάχιστον τρεις έως έξι μήνες πριν από το κλείσιμο του λογαριασμού σας για να αποφύγετε χρεώσεις.
Η υπερβολική μεταφορές: ορισμένοι λογαριασμοί περιορίζουν τον αριθμό των συναλλαγών (κυρίως μεταβιβάσεις από του λογαριασμού) επιτρέπεται ανά μήνα. Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος, τα οποία προσφέρουν μερικά από τα πλεονεκτήματα και των δύο ελέγχων και ταμιευτηρίου, μπορεί να σας περιορίζει σε τρεις αναλήψεις το μήνα. Λογαριασμών ταμιευτηρίου, λόγω κανονισμό D, τον περιορισμό ορισμένων τύπων αναλήψεις σε έξι ανά μήνα. Αν πρόκειται να δαπανήσει χρήματα από τους λογαριασμούς αυτούς, σχέδιο μπροστά και να προχωρήσουμε τα χρήματα από τον έλεγχο του λογαριασμού σας σε μεγαλύτερα κομμάτια.
Πρόωρη ποινές στέρησης: πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) συχνά πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Το δίλημμα; Θα πρέπει να δεσμευτούν να αφήνει τα λεφτά σας στο λογαριασμό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αν έχετε τραβήξει από νωρίς, θα πληρώσει πρόστιμο. Για να αποθηκεύσετε τα χρήματα, που έχει συσταθεί μια σκάλα CD, έτσι ώστε να έχετε πάντα κάποια μετρητά που έρχονται δωρεάν ή χρησιμοποιήστε ένα υγρό CD που επιτρέπει την πρόωρη απόσυρση.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.