Ώρα να ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό αλλά δεν είστε βέβαιοι για το ποια τράπεζα να επιλέξω; Επιλογή επόμενο λογαριασμό σας είναι μια σημαντική επιλογή. Επειδή η εναλλαγή των τραπεζών είναι ένας πόνος, αυτό δεν είναι κάτι που θέλετε να κάνετε και πάλι σύντομα.
Για να πάρει την καλύτερη τράπεζα για τις ανάγκες σας, να εξοικειωθείτε με τις διαθέσιμες επιλογές, και στη συνέχεια επιλέξτε το ίδρυμα ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.
Table of Contents
Τι χρειάζεστε σήμερα; Σε πέντε χρόνια;
Προς το παρόν, έχετε πιθανώς άμεσες ανάγκες που μια τράπεζα πρέπει να πληροί. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί ένα μέρος για να καταθέσετε την πληρωμή σας, ή ίσως θέλετε μια τράπεζα που χρεώνει χαμηλότερες αμοιβές από την τρέχουσα τράπεζά σας. Με όλα τα μέσα, να πληρούνται αυτές οι ανάγκες, αλλά σμίκρυνση και να σκεφτούμε για το πώς τις ανάγκες σας μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια.
Όπως θα αξιολογήσει τις τράπεζες, να εξετάσει κατά πόσον ή όχι θα αυξηθεί από ένα θεσμικό όργανο, ή εάν οι τράπεζες υπερέχουν σε περιοχές, όπου μπορείτε να προβλεφθούν οι μελλοντικές ανάγκες. Για παράδειγμα:
- Θα μείνει στην ίδια θέση;
- Μήπως η τράπεζα προσφέρει ισχυρή online ή υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας;
- Αν θα ξεκινήσει μια επιχείρηση, μπορεί η τράπεζα να χειριστεί λογαριασμούς των επιχειρήσεων;
- Αν σκοπεύετε να πάρετε μια υποθήκη ή αναχρηματοδότηση, κάνει τις τραπεζικές προσφέρουν εκπτώσεις στους πελάτες που χρησιμοποιούν άλλες υπηρεσίες;
Αν και είναι σοφό να προγραμματίσουν το μέλλον, τα πράγματα αλλάζουν, και είναι δύσκολο να προβλέψουμε το μέλλον, έτσι οι περισσότεροι άνθρωποι αρχίζουν με επίκεντρο τον έλεγχο και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Τιμές και Τέλη
Εξετάστε τα επιτόκια και χρεώσεις του λογαριασμού, όπως σας κατάστημα για μια τράπεζα: Πόσο θα σας κερδίσει με τις αποταμιεύσεις σας (με την προϋπόθεση να κρατήσει ένα σημαντικό ποσό εκεί, πόσα θα πληρώνετε για τα δάνεια, και τι συντήρηση και αμοιβές συναλλαγής υπάρχουν;
Για τον έλεγχο και την εξοικονόμηση ενέργειας, χαμηλές αμοιβές είναι ιδιαίτερα σημαντικές. Μια ελαφρώς διαφορετική επιτόκιο των καταθέσεων δεν πρόκειται να κάνει ή να σπάσει οικονομικά, έτσι δεν πρέπει να παρασυρθούν από το υψηλότερο APY εκτός αν είστε ανάμεσα στους πλούσιους. Αλλά μηνιαίες αμοιβές συντήρησης και αυστηρές κυρώσεις υπερανάληψης μπορεί να κάνει μια σοβαρή βαθούλωμα στο λογαριασμό σας, που κοστίζει εκατοντάδες δολάρια ετησίως.
Παράδειγμα: Όταν πρόκειται να κερδίζουν το ενδιαφέρον για ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs), ακόμη και μια διαφορά 1 τοις εκατό APY δεν θα μπορούσε να είναι ότι η εντυπωσιακή. Υποθέτοντας ότι έχετε κρατήσει $ 3.000 αποταμιεύσεις, αυτή είναι μια διαφορά μόλις $ 30 ανά έτος μεταξύ των τραπεζών. Αν μία από αυτές τις τράπεζες χρεώνει $ 10 ανά μήνα μόνο για να διατηρήσετε το λογαριασμό σας ανοικτό, η προφανής επιλογή είναι να επιλέξετε την τράπεζα με χαμηλότερες αμοιβές.
Όταν το δανεισμό των χρημάτων, να θυμάστε ότι δεν χρειάζεται κατ ‘ανάγκη να δανειστεί από την τράπεζά σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από μια εντελώς νέα πιστωτική ένωση, όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, για παράδειγμα (αγορά από ένα συγκεκριμένο έμπορο θα μπορούσε να σας κάνει να είναι επιλέξιμες για να γίνει μέλος της πιστωτικής ένωσης). Σε απευθείας σύνδεση δανειστές είναι επίσης αξίζει μια ματιά, καθώς ενδέχεται να χρεώνουν λιγότερο από τις τοπικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις. Αν έχετε δανειστεί για να αγοράσει ένα σπίτι, ένας μεσίτης υποθηκών μπορεί (και πρέπει) να ψωνίσετε μεταξύ των πολυάριθμων δανειστές για σας, και δεν χρειάζεται να είναι ένας πελάτης με κάθε πιθανό τράπεζα.
Τύποι των Τραπεζών
Μπορείτε να επιλέξετε από πολλά διαφορετικά είδη «τράπεζες» για τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Τα περισσότερα από αυτά προσφέρουν παρόμοια προϊόντα και υπηρεσίες (ειδικά αν είστε απλά ψάχνουν για τον έλεγχο ή λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρεωστική κάρτα για τις δαπάνες), αλλά υπάρχουν διαφορές.
Μεγάλες τράπεζες είναι οι εθνικές ονομασίες είστε εξοικειωμένοι με. Μπορείτε να δείτε πολλά υποκαταστήματα σε πολυσύχναστους γωνίες των δρόμων στις μεγάλες πόλεις, και ίσως ακούσει γι ‘αυτούς στις ειδήσεις. Τα ιδρύματα αυτά έχουν εθνικό (και πολυεθνικές) επιχειρήσεις.
- Προϊόντα και υπηρεσίες που είναι διαθέσιμες περιλαμβάνουν σχεδόν οτιδήποτε μπορείτε να φανταστείτε (και όχι μόνο).
- Τέλη τείνουν να είναι στην υψηλή πλευρά, αλλά είναι δυνατόν να πάρει τα τέλη παραιτηθεί (από τη σύσταση άμεση κατάθεση, για παράδειγμα).
- Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD που συνήθως δεν είναι η υψηλότερη.
- Υποκατάστημα και ΑΤΜ θέσεις είναι πολλές, αν σας ενδιαφέρει τραπεζικές αυτοπροσώπως.
Οι τοπικές τράπεζες λειτουργούν σε μικρότερες γεωγραφικές περιοχές. Τείνουν να έχουν περισσότερα από ένα κοινότητας εστίαση, και είναι ένα σημαντικό μέρος της τοπικής οικονομίας σας.
- Προϊόντα και υπηρεσίες που είναι διαθέσιμες είναι συνήθως επαρκής για τους περισσότερους καταναλωτές. Αυτά τα ιδρύματα θα πρέπει να έχετε όλα όσα χρειάζεστε προσωπικά, αν και οι μεγάλες επιχειρήσεις και οι υπερ-πλούσιοι μπορεί να χρειαστεί να λάβουν εξειδικευμένες υπηρεσίες από άλλους παρόχους.
- Τέλη τείνουν να είναι λογικές, και απαλλαγές από τα τέλη είναι συχνά διαθέσιμα.
- Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD ποικίλλουν, αλλά μπορεί να βρεθεί ένας συμφωνία με την διαφημιζόμενη «αφιερώματα».
- Υποκατάστημα και τις θέσεις ΑΤΜ είναι διαθέσιμα σε τοπικό επίπεδο, αλλά μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν out-of-δικτύου τελών, εάν η τράπεζα δεν συμμετέχει σε ένα εθνικό δίκτυο ATM.
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς με μια ισχυρή κοινότητα εστίαση. Για να ανοίξετε ένα λογαριασμό, θα πρέπει να πληρούν τις προϋποθέσεις και να ενταχθούν ως «μέλος», αλλά αυτή η διαδικασία είναι συχνά πιο εύκολο απ ‘όσο νομίζετε.
- Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες θα πρέπει να είναι επαρκής για τους περισσότερους καταναλωτές και τις μικρές επιχειρήσεις. Τα μικρότερα πιστωτικές ενώσεις θα μπορούσαν να προσφέρουν ελαφρώς μικρότερη, αλλά μπορείτε να βρείτε σχεδόν πάντα τον έλεγχο των λογαριασμών, λογαριασμών ταμιευτηρίου και δανείων.
- Τέλη τείνουν να είναι χαμηλά, και είναι σχετικά εύκολο να βρείτε δωρεάν έλεγχο.
- Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD είναι συχνά υψηλότερα από τις μεγάλες τράπεζες, αλλά χαμηλότερη από ό, τι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες.
- Υποκατάστημα και τις θέσεις ΑΤΜ μπορεί να είναι πιο εκτεταμένη από ό, τι θα περίμενε κανείς. Εάν η πιστωτική ένωση σας συμμετέχει σε κοινές διακλάδωση (οι περισσότεροι από αυτούς κάνουν), έχετε πρόσβαση σε χιλιάδες δωρεάν θέσεις σε εθνικό επίπεδο.
Συνδεδεμένοι τράπεζες έχουν καθιερωθεί ως σταθερή επιλογή, και αξίζει να έχει μια σε απευθείας σύνδεση-μόνο λογαριασμό ακόμα κι αν δεν το χρησιμοποιούν τακτικά. Τούτου λεχθέντος, θα 100% σε απευθείας σύνδεση με τα χρήματά σας μπορεί να είναι δύσκολη, φυσικές θέσεις εξακολουθούν να έχουν αξία.
- Προϊόντα και υπηρεσίες που είναι διαθέσιμες περιλαμβάνουν δωρεάν έλεγχο και λογαριασμούς ταμιευτηρίου ως το κύριο πόλο έλξης, αλλά και άλλα προϊόντα που μπορεί να είναι διαθέσιμες.
- Τέλη τείνουν να είναι χαμηλά. Οι περισσότεροι λογαριασμοί είναι δωρεάν αν δεν σπάσουμε ελέγχους ή να ζητήσει συγκεκριμένες συναλλαγές (όπως μεταφορές χρηματικών ποσών, για παράδειγμα).
- Οι τιμές για τις αποταμιεύσεις και τα CD είναι συχνά υψηλότερα από ό, τι μπορείτε να βρείτε πουθενά αλλού.
- Υποκατάστημα και ΑΤΜ θέσεις είναι ανύπαρκτη, αλλά σε απευθείας σύνδεση τράπεζες είτε συμμετέχουν σε ισχυρό εθνικό δίκτυα ή να επιστρέψει τα τέλη ΑΤΜ (εντός ορισμένων ορίων).
λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών είναι μια μικρή παραλλαγή των online τραπεζικών λογαριασμών. Αυτά είναι συνήθως λογαριασμούς πληρωμών που προσφέρονται μέσα από τα μεσιτικά γραφεία, οπότε βεβαιωθείτε εάν και όταν τα χρήματα σας είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένο. Ορισμένοι λογαριασμοί πληρώνουν γενναιόδωρη επιτοκίων και την παροχή χρεωστικές κάρτες και μπλοκ επιταγών για τις δαπάνες.
Τεχνολογία και ευκολία
Όπως μπορείτε να περιορίσετε τη λίστα σας, αναζητήστε σημαντικά χαρακτηριστικά που είναι πιθανό να χρησιμοποιούν σε καθημερινή βάση με την ημέρα. Δεν θέλετε ασχολούνται με την τράπεζά σας να είναι μια άθλια εμπειρία.
Απομακρυσμένη κατάθεσης: Αν ποτέ να πληρωθώ με φυσικό έλεγχο, ο ευκολότερος τρόπος για να καταθέσετε είναι να πάρουμε μια εικόνα με την εφαρμογή της τράπεζάς σας.
Τράπεζα για τις τραπεζικές μεταφορές: Ψάξτε για τις τράπεζες που προσφέρουν δωρεάν ηλεκτρονικές μεταφορές σε άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτό είναι στάνταρ με τα περισσότερα online τράπεζες, αλλά οι τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να το κάνω εγώ. Μεταφορές κάνουν πολύ πιο εύκολο να διαχειριστεί τα χρήματα και την αλλαγή των τραπεζών σας.
Γραπτά μηνύματα και e-mail ειδοποιήσεις: Όλοι πάρετε απασχολημένοι, και είναι ωραίο να πάρει τα κεφάλια επάνω από την τράπεζά σας, όταν κάτι συμβαίνει στο λογαριασμό σας. Ίσως επίσης να θέλετε μια γρήγορη ενημέρωση για την τσέπη σας χωρίς να χρειάζεται να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες με τις επιλογές γραπτών μηνυμάτων και η αυτόματη ειδοποίηση κάνουν τραπεζικές εύκολη.
ATM καταθέσεις: Πηγαίνοντας σε ένα υποκατάστημα κατά τη διάρκεια τραπεζικές ώρες δεν είναι πάντα εφικτό (ή βολικό). ATM καταθέσεις σας επιτρέπουν να τράπεζα στο πρόγραμμά σας και ακόμη και να προσθέσετε κεφάλαια σε ορισμένες ηλεκτρονικές τράπεζες.
Τράπεζα ώρες: Αν προτιμάτε να τράπεζα στο πρόσωπο, είναι οι ώρες κατάλληλες για τις ανάγκες σας; Ορισμένες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν Σαββατοκύριακο και βραδινές ώρες (τουλάχιστον στο drive-through).
Μια λέξη για την ασφάλεια
Οι τράπεζες υποτίθεται ότι είναι ένα ασφαλές μέρος για τα χρήματά σας. Βεβαιωθείτε ότι κάθε λογαριασμός που χρησιμοποιείτε είναι ασφαλισμένος, κατά προτίμηση από την κυβέρνηση των ΗΠΑ:
- Οι τράπεζες θα πρέπει να υποστηρίζεται από την ασφάλιση FDIC.
- Ομοσπονδιακά-ασφαλισμένων πιστωτικές ενώσεις θα πρέπει να υποστηρίζεται από το NCUSIF.
Αν μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση αποτύχει, δεν θα πρέπει να χάσετε χρήματα για όσο διάστημα οι καταθέσεις σας είναι κάτω από τα ανώτατα όρια (επί του παρόντος $ 250.000 ανά καταθέτη ανά ίδρυμα, και είναι δυνατόν να έχουμε περισσότερα από $ 250.000 τα χρήματά σας «» καλύπτονται σε ένα ίδρυμα) .
Πώς να ανοίξετε ένα λογαριασμό
Μόλις επιλέξετε ένα λογαριασμό, ήρθε η ώρα να περάσει μέσα από τις διατυπώσεις του ανοίγματος και της χρηματοδότησής του. Ορισμένα ιδρύματα επιτρέπουν να κάνουμε τα πάντα σε απευθείας σύνδεση, η οποία είναι μια γρήγορη και εύκολη λύση αν είστε εξοικειωμένοι με την τεχνολογία. Αν όχι, το σχέδιο για μια επίσκεψη στο κατάστημα, και να φέρει αναγνώριση και μια αρχική κατάθεση (σε μετρητά μπορεί να λειτουργήσει, ή μπορεί να γράψει μια επιταγή ή να κάνει μια ηλεκτρονική μεταφορά).
Αλλαγή τράπεζες: Αν κινείστε σε μια νέα τράπεζα, χρησιμοποιήστε μια λίστα ελέγχου για να βεβαιωθείτε ότι τίποτα δεν πέφτει μέσα από τις ρωγμές. Δεν θέλετε να χάσετε τις πληρωμές ή να καταβάλει τέλη για τυχόν λάθη.
Μπορεί να έχετε πολλούς λογαριασμούς;
Υπάρχει πιθανώς δεν είναι μια ενιαία καλύτερο τραπεζικό λογαριασμό εκεί έξω. Διαφορετικές οι τράπεζες έχουν διαφορετικές δυνάμεις. Συνδεδεμένοι τράπεζες πληρώνουν τα υψηλότερα επιτόκια για τις αποταμιεύσεις σας. Σε απευθείας σύνδεση δανειστές και οι πιστωτικές ενώσεις είναι μια μεγάλη επιλογή για τα προσωπικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.
Είναι εντάξει για να έχει περισσότερους από έναν τραπεζικό λογαριασμό. Στην πραγματικότητα, είναι σοφό να πάρει τα καλύτερα χαρακτηριστικά, όπου μπορείτε να τους βρείτε. Εφ ‘όσον δεν δίνετε πολλαπλές αμοιβές σε πολλές τράπεζες, μπορείτε να έχετε πολλούς τραπεζικούς λογαριασμούς, όπως θέλετε.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.