Η επένδυση των χρημάτων σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να δημιουργήσετε πλούτο και να εξοικονομήσετε χρήματα για τους μελλοντικούς σας οικονομικούς στόχους. Επειδή οι στόχοι και οι προτιμήσεις του καθενός είναι διαφορετικοί, οι επενδύσεις πιθανότατα θα διαφέρουν για κάθε άτομο. Αλλά η δημιουργία μιας επενδυτικής στρατηγικής βασίζεται συνήθως στις ίδιες βασικές αρχές και απαιτεί την οικοδόμηση καλών οικονομικών συνηθειών. Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε πώς να επενδύετε χρήματα με σύνεση για να επιτύχετε τους στόχους σας.
Table of Contents
Ορίστε στόχους και ξεκινήστε να επενδύετε
Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα οποιουδήποτε επενδυτικού σχεδίου είναι ο καθορισμός στόχων. Σκεφτείτε να επενδύσετε ως οδικό ταξίδι: Ο στόχος σας είναι ο τελικός προορισμός σας, ενώ το επενδυτικό σας σχέδιο είναι η διαδρομή που θα ακολουθήσετε για να φτάσετε εκεί. Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν να επενδύουν ως τρόπος αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλους μεγάλους στόχους, όπως η εκπαίδευση στο κολέγιο του παιδιού σας, τα μελλοντικά ιατρικά έξοδα ή η προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας.
Όταν μόλις ξεκινήσετε, το απλό είναι καλύτερο. Στην πραγματικότητα, θα ακούσετε πολλούς ειδικούς σε θέματα χρηματοδότησης να υποστηρίζουν ότι η καλύτερη επενδυτική στρατηγική είναι βαρετή.
Ας μιλήσουμε για μερικά από τα εργαλεία και τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να αποτελούν μέρος της επενδυτικής σας στρατηγικής.
DIY Investing vs. Professional Management εναντίον Robo-Advisors
Πριν διερευνήσουμε τους διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε, ας μιλήσουμε για το πώς να εφαρμόσετε την επενδυτική σας στρατηγική.
Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν οικονομικό σύμβουλο για τη διαχείριση του επενδυτικού τους χαρτοφυλακίου. Αυτοί οι σύμβουλοι είτε χρεώνουν αμοιβή (συχνά ποσοστό της αξίας του χαρτοφυλακίου σας) είτε κάνουν προμήθεια για τα προϊόντα που προτείνουν. Για μια πιο φιλική προς τον προϋπολογισμό διαδρομή, θα μπορούσατε αντ ‘αυτού να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις, επιλέγοντας χειροκίνητα πού να βάλετε τα χρήματά σας.
Αλλά υπάρχει επίσης μια τρίτη επιλογή για άτομα που θέλουν κάτι στο μεταξύ. Ένας robo-σύμβουλος, ή ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα παροχής ψηφιακών επενδύσεων, είναι μια χρηματοοικονομική υπηρεσία που επιλέγει τις επενδύσεις σας αυτόματα για λογαριασμό σας με βάση τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις σχετικά με τους επενδυτικούς σας στόχους, την ανοχή κινδύνων, τον χρονικό ορίζοντα και άλλα. Οι Robo-σύμβουλοι χρεώνουν γενικά χαμηλότερες αμοιβές από τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα χωρίς να απαιτούν από εσάς να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις όπως θα κάνατε στη διαδρομή DIY.
Αποθέματα
Ένα απόθεμα είναι ένα κομμάτι της ιδιοκτησίας (“ίδια κεφάλαια”) σε μια εταιρεία που είναι εισηγμένη στο χρηματιστήριο. Οι εταιρείες πωλούν μετοχές ως τρόπο συγκέντρωσης κεφαλαίων για λειτουργικά και κεφαλαιουχικά έξοδα. Όσοι αγοράζουν μετοχές σε μια εταιρεία μπορούν να κερδίσουν χρήματα με δύο βασικούς τρόπους:
- Μερίσματα : Όταν η εταιρεία μεταβιβάζει περιοδικά μέρος των κερδών της στους μετόχους.
- Ανατίμηση κεφαλαίου: Όταν η αξία του αποθέματός σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, και είστε σε θέση να το πουλήσετε για περισσότερα από όσα το αγοράσατε.
Δεσμούς
Το ομόλογο είναι ένας τύπος ασφάλειας χρέους που επιτρέπει σε εταιρείες και κυβερνητικούς οργανισμούς να δανείζονται χρήματα από επενδυτές πουλώντας τους ομόλογα. Τα ομόλογα συνήθως έρχονται με ένα προκαθορισμένο επιτόκιο, το οποίο ο εκδότης πληρώνει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του ομολόγου (συχνά δύο φορές το χρόνο). Στη συνέχεια, όταν το ομόλογο φτάσει σε λήξη, ο εκδότης επιστρέφει το κύριο ποσό στους κατόχους ομολόγων.
Οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν χρήματα επενδύοντας σε ομόλογα τόσο μέσω τακτικών πληρωμών τόκων όσο και με την πώληση ενός ομολόγου για περισσότερα από όσα πληρώνουν για αυτό.
Κεφάλαια
Μερικές από τις πιο δημοφιλείς επενδύσεις στην αγορά είναι στην πραγματικότητα κεφάλαια, τα οποία είναι συνδυασμός πολλών μετοχών ή ομολόγων (ή και τα δύο). Ακολουθούν οι κύριοι τύποι κεφαλαίων:
- Δείκτης κεφαλαίων : Μια ομάδα επενδύσεων που παρακολουθεί παθητικά έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, όπως το S&P 500 ή το συνολικό χρηματιστήριο.
- Αμοιβαία κεφάλαια : Μια ενεργά διαχειριζόμενη επενδυτική ομάδα όπου ένας διαχειριστής κεφαλαίων επιλέγει τις συμμετοχές, συχνά με την ελπίδα να κερδίσει τη συνολική απόδοση της αγοράς.
- Αμοιβαία κεφάλαια με ανταλλαγή: Αυτά είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ευρετηρίου ή αμοιβαίο κεφάλαιο, αλλά τα ETF μπορούν να διαπραγματευτούν καθ ‘όλη τη διάρκεια της ημέρας, ενώ ο δείκτης και τα αμοιβαία κεφάλαια δεν μπορούν.
Συμβουλή: Τα μετρητά σας δεν χρειάζεται να περιμένουν να επενδύσουν. Εξετάστε το ενδεχόμενο να το τοποθετήσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ή σε αμοιβαίο κεφάλαιο αγοράς χρήματος για να λάβετε μια μέτρια απόδοση των χρημάτων που δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε.
Διαχειριστείτε τα επίπεδα κινδύνου σας
Κάθε φορά που επενδύετε, διατρέχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο κινδύνου. Καθώς αρχίζετε να επενδύετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον κίνδυνο που φέρει κάθε περιουσιακό στοιχείο και πώς μπορείτε να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιό σας με τρόπο που μειώνει την έκθεση σε κίνδυνο.
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της κατανομής των περιουσιακών σας στοιχείων είναι η ανοχή κινδύνου, ή το επίπεδο άνεσης και η προθυμία σας να χάσετε χρήματα σε αντάλλαγμα για μια μεγαλύτερη πιθανή ανταμοιβή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, υπάρχει συσχέτιση μεταξύ του κινδύνου και της απόδοσης που φέρνει μια επένδυση. Όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση. Ομοίως, οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου γενικά έχουν μικρότερη πιθανή απόδοση.
Όλοι έχουν διαφορετική ανοχή στους κινδύνους και είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με το οποίο είστε άνετοι. Λάβετε υπόψη αυτό κατά την επιλογή των στοιχείων σας Και αν χρησιμοποιείτε ρομπότ-σύμβουλο, πιθανότατα θα σας ρωτήσει για την ανοχή κινδύνου και θα λάβετε επενδυτικές αποφάσεις που θα το αντικατοπτρίζουν.
Ας μιλήσουμε για μερικά βήματα που μπορούν να κάνουν όλοι για να μετριάσουν τον κίνδυνο στο επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο.
Διαποικίληση
Η διαφοροποίηση είναι όταν διανέμετε τα χρήματά σας σε διαφορετικές επενδύσεις. Όσο πιο διαφοροποιημένο είναι το χαρτοφυλάκιό σας, τόσο λιγότερο επηρεάζει η απόδοση μιας μεμονωμένης επένδυσης.
Ο πρώτος τρόπος για να διαφοροποιήσετε είναι σε κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, μπορεί να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και ισοδύναμα μετρητών για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας δεν είναι όλα σε μία κατηγορία. Με αυτόν τον τρόπο, εάν η χρηματιστηριακή αγορά τα πηγαίνει καλά αλλά η αγορά ομολόγων δεν λειτουργεί καλά, το συνολικό σας χαρτοφυλάκιο δεν επηρεάζεται αρνητικά.
Ο άλλος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να διαφοροποιήσετε είναι μέσα στις κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, αντί να αγοράζετε μετοχές σε μία μόνο εταιρεία, θα επενδύατε σε πολλές διαφορετικές εταιρείες – ή ακόμη και σε ένα συνολικό κεφάλαιο δείκτη χρηματιστηρίου – για να μειώσετε τον κίνδυνο.
Μέσος όρος κόστους-δολαρίου
Ο μέσος όρος κόστους δολαρίου αναφέρεται στην πραγματοποίηση επαναλαμβανόμενων συνεισφορών στις επενδύσεις σας ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν μέσο όρο κόστους δολαρίου χωρίς να το συνειδητοποιήσουν, κάνοντας μηνιαίες συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k) στην εργασία.
Σημείωση: Αντί να προσπαθείτε να περιορίσετε την αγορά, ο μέσος όρος κόστους δολαρίου είναι μια συνεπής στρατηγική. Επενδύετε τακτικά και τα χρήματά σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.
Στρατηγική πυρήνα-δορυφόρου
Η επένδυση πυρήνα-δορυφόρου είναι μια στρατηγική που έχει σχεδιαστεί για τη μείωση του κόστους και του κινδύνου, ενώ ταυτόχρονα επιχειρεί να ξεπεράσει την αγορά. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την ύπαρξη ενός «πυρήνα» του χαρτοφυλακίου σας, το οποίο συνήθως θα διαχειριζόταν παθητικά κεφάλαια δεικτών. Το υπόλοιπο των χρημάτων σας διατίθεται σε ενεργά διαχειριζόμενες επενδύσεις, οι οποίες αποτελούν τους δορυφόρους. Ο πυρήνας του χαρτοφυλακίου σας βοηθά στη μείωση της μεταβλητότητας, ενώ οι δορυφόροι προορίζονται να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις.
Μετρητά στο χέρι
Ανεξάρτητα από την επενδυτική σας στρατηγική, οι ειδικοί συνιστούν γενικά να διατηρείτε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας σε μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Τα μετρητά δεν είναι ευαίσθητα σε ύφεση στην αγορά. Και εάν εξοικονομείτε για έναν στόχο που απέχει λίγα μόλις χρόνια, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια της επένδυσής σας λίγο πριν την χρειαστείτε.
Προειδοποίηση: Τα μετρητά δεν είναι εντελώς χωρίς κίνδυνο. Όταν κρατάτε τα μετρητά σας, τα χρήματά σας δεν αυξάνονται επειδή τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά. Και επειδή το ποσοστό πληθωρισμού στόχου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας είναι 2%, μπορείτε να περιμένετε ότι τα χρήματά σας θα χάσουν αξία με την πάροδο των ετών.
Επωφεληθείτε από την ένωση
Υπάρχει μια κοινή επενδυτική φράση που λέει, “ο χρόνος στην αγορά χτυπά το χρονισμό της αγοράς.” Με άλλα λόγια, καλύτερα να βάζετε χρήματα στην αγορά και να το αφήνετε να μεγαλώνει σε σχέση με το να προσπαθείτε να ορίσετε την αγορά για μεγαλύτερες αποδόσεις. Αυτή η ιδέα ταιριάζει απόλυτα με τη στρατηγική μέσου όρου κόστους δολαρίου παραπάνω, όπου επενδύετε με συνέπεια ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά.
Ο λόγος που ο χρόνος στην αγορά κάνει τόσο μεγάλη διαφορά είναι ότι οι αποδόσεις σας συνθέτουν, που σημαίνει ότι παρακολουθούνται στην κύρια επένδυσή σας και κερδίζουν επίσης χρήματα.
Ας υποθέσουμε ότι επενδύσατε 200 $ το μήνα από τις ηλικίες 25 έως 35 ετών. Μετά την ηλικία των 35, δεν συνεισφέρετε ποτέ άλλο δολάριο, αλλά αφήνετε τα χρήματά σας να συνεχίσουν να αυξάνονται. Θα υποθέσουμε μια απόδοση 10%, που είναι ο μέσος όρος για το χρηματιστήριο, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Η επένδυσή σας ύψους 24.000 $ θα μετατραπεί σε περισσότερα από 676.000 $ μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών.
Τι γίνεται όμως αν έχετε επενδύσει το ίδιο χρηματικό ποσό αργότερα στη ζωή; Εάν συνεισφέρετε τα ίδια $ 200 ανά μήνα για 10 χρόνια, αλλά δεν ξεκινήσετε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, η επένδυσή σας θα αυξηθεί σε μόλις 38.768 $. Όπως μπορείτε να δείτε, ο χρόνος στην αγορά μπορεί να κάνει τη διαφορά εκατοντάδων χιλιάδων – ή ακόμη και εκατομμυρίων – δολαρίων.
Ελαχιστοποιήστε τους φόρους και τα κόστη σας
Όσο περισσότερο από την επένδυσή σας πηγαίνει προς φόρους και τέλη, τόσο λιγότερα έχετε απομείνει για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας. Και ενώ τα ποσοστά μπορεί να φαίνονται μικρά, θυμηθείτε ότι οι επενδύσεις σας συνθέτουν. Και τα χρήματα που πηγαίνουν σε φόρους και άλλα έξοδα δεν επιβαρύνουν, σας κοστίζουν πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.
Το πρώτο επενδυτικό κόστος που πρέπει να προσέξετε είναι οι φόροι. Οι φόροι είναι αναπόφευκτοι και αναμφισβήτητα έχουν σκοπό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα από όσα πρέπει. Ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων από φόρους είναι η επένδυση σε λογαριασμούς με προνομιακούς φόρους. 401 (k) προγράμματα, ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), 529 προγράμματα και λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) παρέχουν εξοικονόμηση φόρου.
Οι άλλοι τύποι δαπανών που πρέπει να προσέχετε είναι τα τέλη που πληρώνετε για τις επενδύσεις σας. Οι κοινές χρεώσεις περιλαμβάνουν αυτές που πληρώνετε σε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο και δείκτες εξόδων για μεμονωμένες επενδύσεις.
Ευτυχώς, είναι εύκολο να μειώσετε αυτά τα τέλη. Πολλοί επενδυτές επιλέγουν έναν robo-σύμβουλο ή μια εφαρμογή διαπραγμάτευσης μετοχών για τη διαχείριση των επενδύσεών τους. Αυτά γενικά έχουν χαμηλότερο κόστος από έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο.
Μπορείτε επίσης να δώσετε προσοχή στα τέλη που συνδέονται με κάθε επένδυση. Τα αμοιβαία κεφάλαια έρχονται συχνά με υψηλότερες αναλογίες δαπανών. Διαχειρίζονται ενεργά, που σημαίνει ότι υπάρχει ένα άτομο που τους τρέχει που πρέπει να βγάλει χρήματα. Ωστόσο, τα κεφάλαια δεικτών διαχειρίζονται παθητικά, που σημαίνει ότι δεν απαιτούν από κανέναν να επιλέξει τις επενδύσεις. Ως αποτέλεσμα, συχνά έχουν σημαντικά χαμηλότερες αναλογίες δαπανών.
Ελέγξτε τα χρήματά σας
Ακόμη και η πιο παθητική επενδυτική στρατηγική δεν είναι εντελώς ολοκληρωμένη. Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας για να ελέγχετε την απόδοσή τους, να προσαρμόζετε τη στρατηγική σας για τους στόχους σας και να επανεξισορροπείτε όπως απαιτείται.
Συμβουλή: Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ορίσετε μια υπενθύμιση για κάθε έξι έως 12 μήνες για να ελέγξετε τις επενδύσεις σας και να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας ανάλογα με τις ανάγκες.
Η αναπροσαρμογή είναι όταν προσαρμόζετε τις επενδύσεις σας για να επιστρέψετε στην προβλεπόμενη κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Επειδή ορισμένες επενδύσεις αυξάνονται με ταχύτερο ρυθμό, θα επεκταθούν τελικά για να καταλάβουν μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για παράδειγμα, ίσως αποφασίσετε να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές 75% και ομόλογα 25%. Οι μετοχές έχουν συνήθως υψηλότερη απόδοση, που σημαίνει ότι καθώς αυξάνονται, θα αποτελούν ένα ολοένα και μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για την εξισορρόπηση, θα πουλούσατε μέρος του αποθέματός σας και επανεπενδύατε αυτά τα χρήματα σε ομόλογα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.