Table of Contents
Συμβουλή: Δεν πρέπει να κάτω από το στρώμα σας
Χρησιμοποιούμε τα χρήματα για πολλούς στόχους: τη συνταξιοδότηση, την εκπαίδευση, την ξεχωριστή τους στόχους αποταμίευσης, τα έξοδα μέρα με την ημέρα, και ο κατάλογος συνεχίζεται.
Πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας;
Οι περισσότεροι άνθρωποι κρατούν τα χρήματά τους σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, με μηνιαίες δαπάνες τους, διατηρούνται σε λογαριασμό όψεως ή σε απευθείας σύνδεση τράπεζες. Άλλοι δεν πιστεύουν στις τράπεζες (ειδικά οι νεότερες γενιές), και να κρατήσουν τα χρήματά τους σε φακέλους.
Εν τω μεταξύ, πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν τον αριθμό των διαθέσιμων για την διατήρηση το υπόλοιπο των χρημάτων τους που διοργανώνονται, είτε τον σκοπό αυτό διαφορετικούς λογαριασμούς μπορούν να έχουν επιλογές.
Εμείς πάμε για να περάσουν από μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές όταν πρόκειται για το πού θα πρέπει να έχετε τα χρήματά σας, ώστε να μπορείτε να το βάλετε όπου είναι πραγματικά σημαντικό.
Καθημερινά Έξοδα
Όταν χρειάζεστε πρόσβαση στα χρήματά σας αμέσως για τα καθημερινά έξοδα, είναι σοφό να κρατήσει τον έλεγχο του λογαριασμού σας , ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα για να πληρώσει για τα πράγματα. (Εναλλακτικά, φυσικά, μπορείτε να φέρετε ακριβώς τα μετρητά και να το διατηρήσει στο πορτοφόλι σας.)
Ωστόσο, πάντα σιγουρευτείτε για να κρατήσει ένα ρυθμιστικό για τον έλεγχο του λογαριασμού σας για να αποφύγετε χρεώσεις υπερανάληψης. Για παράδειγμα, ας πούμε έχετε ξεχάσει είχατε ένα μηνιαίο λογαριασμό που αποσύρονται από το λογαριασμό σας, και να αγοράζουν τα αποτελέσματα μεσημεριανό γεύμα σε ένα αρνητικό ισοζύγιο. Θα πρέπει να χτυπήσει με μια χρέωση υπερανάληψης, ανάλογα με τις πολιτικές της τράπεζας σας.
Μάχη των Τραπεζών
Δεν έχετε λογαριασμό ακόμα, ή σκέφτεστε για την αλλαγή των τραπεζών; Πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν ένα σωρό επιλογές, όταν πρόκειται για τον οποίο ιδρύματα κρατάτε τα χρήματά σας με, όπως τούβλα και το κονίαμα τράπεζες και τα «μεγάλα ονόματα» είναι αυτό που συχνά έρχονται στο μυαλό.
Υπάρχουν κοινότητα τράπεζες, σε απευθείας σύνδεση-μόνο τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις, για να αναφέρουμε μερικές. Μέσα σε εκείνους, θα μπορούσε να υπάρχει λογαριασμούς ανταμοιβές (με κίνητρα), λογαριασμοί υψηλής απόδοσης, και πολλά άλλα.
Με τόσες πολλές επιλογές, μπορεί να είναι δύσκολο να επιλέξετε, τόσο εδώ είναι ένα πράγμα που πρέπει να έχουμε κατά νου: να επιλέξουν την τράπεζα με το λιγότερο ποσό των τελών.
Δεν θα πρέπει να πληρώνουν μηνιαία τέλη συντήρησης σε μια τράπεζα μόνο για να κρατήσει τα χρήματά σας εκεί.
Τις περισσότερες φορές, σε απευθείας σύνδεση-μόνο οι τράπεζες, τράπεζες κοινότητα, και τις πιστωτικές ενώσεις έχουν το λιγότερο ποσό των τελών. Online-μόνο οι τράπεζες έχουν χαμηλά γενικά έξοδα, γιατί δεν υπάρχουν φυσικές τοποθεσίες, και είναι πολύ βολικό. Οι κοινοτικές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις εστιάζεται στους ανθρώπους που υπηρετούν, και είναι πολύ πιο επιεικείς με τα επιτόκια και τα τέλη.
Δυστυχώς, με οποιοδήποτε από τα μεγάλα ονόματα εκεί έξω, θα πάμε να αντιμετωπίσουμε μια απόκλιση των αμοιβών, ελάχιστες καταθέσεις και τα υπόλοιπα, και άλλες απαιτήσεις. Τράπεζες θα πρέπει να είναι εύκολη, γι ‘αυτό διαβάστε τα ψιλά γράμματα για πρώτη φορά.
Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Πολλοί άνθρωποι κρατούν ταμείο έκτακτης ανάγκης τους συσσωρευμένο μέσα με τις γενικές αποταμιεύσεις τους, αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι ένα λάθος, ανάλογα με το πόσο αυτο-έλεγχο που έχετε.
κεφάλαια έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να προσεγγιστεί μόνο όταν υπάρχει μια πραγματική έκτακτης ανάγκης. Το πρόβλημα είναι ότι ο καθένας έχει διαφορετικό ορισμό του τι συνιστά κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι τα κονδύλια έκτακτης ανάγκης για πράγματα που δεν μπορεί να προβλέψει εκ των προτέρων, ή για τρομερές καταστάσεις, όπως η απώλεια της θέσης εργασίας. Ως εκ τούτου, θέλουν να αγοράσουν καινούργια ρούχα, αλλά δεν έχουν αρκετά χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό σας, δεν είναι μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης.
Δεν είναι μια ανάγκη ή απαραίτητα για την επιβίωση.
Εάν δεν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να αφήσει ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και μόνο μέχρι το χρειάζεστε πραγματικά, τότε θα πρέπει να ανοίξει ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε διαφορετικό ίδρυμα από το κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.
Γιατί; Επειδή τα περισσότερα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε για να αποκτήσετε πρόσβαση στα κεφάλαια, τόσο λιγότερο πιθανό είναι για σας να δοκιμάσετε και να τις χρησιμοποιήσετε όταν δεν πρέπει.
Μια επιλογή δημιουργεί ένα online-μόνο λογαριασμό ταμιευτηρίου. Είναι συνήθως πολύ πιο γρήγορα και πιο εύκολο να ανοίξει και δεν απαιτεί τη μετάβαση σε ένα κατάστημα. Πλέον, δεν πρόκειται ποτέ να μπει στον πειρασμό να πάει αυτοπροσώπως στο ΑΤΜ για ανάληψη χρημάτων, αλλά μπορείτε να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας όταν είναι απαραίτητο.
Long-Term Γκολ Ταμιευτηρίου
Έτσι, τι γίνεται με τους στόχους εξοικονόμηση έχετε που πρόκειται να λάβουν τρία έως πέντε έτη, ή περισσότερο, για να επιτευχθεί;
Μπορεί να θέλετε να ανοίξει ξεχωριστούς λογαριασμούς υπο-εξοικονόμηση πόρων για κάθε μία από αυτές.
Τι είναι ένας λογαριασμός υπο-αποταμίευση; Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να ανοίξει έναν κύριο λογαριασμό ταμιευτηρίου, με τους λογαριασμούς «sub» που συνδέονται με αυτήν. Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό κύριες οικονομίες σας για βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση, και να ανοίξει διαφορετικές υπο-λογαριασμούς για τα πράγματα όπως τα ταξίδια, ένα νέο υπολογιστή, ένα νέο αυτοκίνητο, κ.λπ.
Μπορεί να είναι σοφό να διαχωρίσει τους στόχους αποταμιεύσεις σας. Εάν έχετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου κύρια με συνολικά $ 20.000, αλλά είστε εξοικονόμηση για έναν γάμο, μια πληρωμή προς τα κάτω σε ένα αυτοκίνητο, μαζί με τις διακοπές, τι κάνετε; Μπορεί να είναι δύσκολο να δοθεί προτεραιότητα στην ατομική τους στόχους σας.
Έχοντας χωριστούς λογαριασμούς που προορίζονται ειδικά για κάθε γκολ που καθιστά ευκολότερο να πει πότε τους έχετε φτάσει, και λαμβάνοντας τα χρήματα από δεν έρχεται σε αντίθεση με άλλους στόχους σας. Έτσι, για παράδειγμα, ας διαιρέσετε το $ 20.000 επάνω. Έχετε $ 10.000 σε σας «γάμος» λογαριασμό, $ 7.000 το «αυτοκίνητο προκαταβολή» του λογαριασμού σας, και $ 3.000 σας «διακοπές» του λογαριασμού.
Ο στόχος σας για κάθε ένα είναι $ 20.000 $ 10.000, και $ 3.000 αντίστοιχα. Θα διαπιστώσετε ότι έχετε χτυπήσει το στόχο εξοικονόμηση διακοπές, έτσι ώστε να εκτρέψουν τα χρήματα που αποταμιεύουν προς τις διακοπές σας στο αυτοκίνητό σας κάτω από λογαριασμό πληρωμών, και να αρχίσετε να σχεδιάζετε το ταξίδι σας.
Αν είχατε την αρχική εφάπαξ $ 20.000 στο λογαριασμό σας, μπορείτε ίσως να ήταν διστακτικοί να αποσύρει οποιοδήποτε από αυτό για τις διακοπές σας καθώς εργάζεστε σε δύο άλλους σημαντικούς στόχους.
Πολλές τράπεζες, ιδιαίτερα σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, θα σας επιτρέψει να ανοίξετε ένα απεριόριστο ποσό των λογαριασμών υπο-ταμιευτηρίου. Από εκεί, μπορείτε να ρυθμίσετε την αυτόματη μεταφορά από τον έλεγχο του λογαριασμού σας σε κάθε ένα από αυτούς τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Medium-Term Ταμιευτηρίου
Εμείς δεν μιλάμε για εξοικονόμηση για τους στόχους εδώ. Αντ ‘αυτού, αυτές οι επιλογές είναι για όσους έχουν ήδη ένα αξιοπρεπές ποσό των χρημάτων σωθεί, αλλά δεν θέλει να το επενδύσει για τη μακροπρόθεσμη (5+ ετών).
Αν ψάχνετε για ένα μέρος για να παρκάρουν τα χρήματά σας για λίγα χρόνια, τα χρήματα Λογαριασμοί και CD Αγοράς (Πιστοποιητικό Καταθέσεων) μπορεί να είναι η απάντησή σας. Αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υποτίθεται ότι έχουν υψηλότερα επιτόκια από την κανονική τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Εάν επιλέξετε να ανοίξετε ένα λογαριασμό Money Market ή το CD, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να καταλάβουν εκ των προτέρων. Χρήματα λογαριασμοί της αγοράς είναι σαν ένα υβρίδιο έλεγχο και λογαριασμούς ταμιευτηρίου, όπως μπορείτε να γράψετε ένα περιορισμένο ποσό των επιταγών από ένα. Χρήματα λογαριασμοί της αγοράς επενδύει επίσης σε τίτλους, σε αντίθεση με την τακτική τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, το οποίο είναι ο λόγος που θα μπορούσε να είναι σε θέση να πάρει καλύτερα επιτόκια.
CD είναι διαφορετική σε ότι έχουν καθοριστεί ημερομηνίες λήξης, που σημαίνει ότι όταν ανοίγετε ένα, θα πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας εκεί για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Έτσι, αν θέλετε να πάρετε τα χρήματα από πριν το CD έχει ωριμάσει, θα αντιμετωπίσει μια πρόωρη αποχώρηση ποινή. Το ποσό της ποινής εξαρτάται από τους όρους του CD. Έχοντας πει αυτά, τα CD δεν είναι γενικά μια καλή ιδέα για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, επειδή θέλετε τα χρήματα να είναι προσβάσιμη χωρίς ποινή, όταν το χρειάζεστε.
Και οι δύο από αυτούς τους λογαριασμούς μπορούν επίσης να απαιτούν υψηλότερες υπόλοιπα άνοιγμα των λογαριασμών ταμιευτηρίου τακτική. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να έχετε $ 10.000 για να τοποθετήσει στον λογαριασμό μόλις είναι ανοιχτό, ενώ ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορεί να ανοίξει με τόσο λίγα όπως $ 10.
συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο
Δεν έχει σημασία πού βρίσκεστε στην καριέρα σας, θα πρέπει να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση αποτελεί προτεραιότητα. Ρύθμιση αυτόματης εκπτώσεων από εκκαθαριστικό σημείωμα είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να γίνει αυτό. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, να εξετάσει Σεπ Ήρας.
Εφ ‘όσον δεν κερδίζουν γελοία ποσά, θα πρέπει να είναι επιλέξιμες για να ανοίξετε ένα IRA, το οποίο είναι σημαντικό αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει μια 401 (k). Τα χρήματα δεν μπορούν να αποσυρθούν από την IRA χωρίς ποινή μέχρι να φτάσετε την ηλικία 59 και μισή, εκτός αν είναι για μια ειδική περίσταση, όπως την αγορά πρώτης κατοικίας. Μπορείτε επίσης να αποσύρει τις εισφορές που έχετε κάνει σε μια Roth IRA χωρίς ποινή.
401 (k) s είναι παρόμοια με την έννοια ότι θα αντιμετωπίσουν ποινές για πρόωρη απόσυρση, αλλά το καλό πράγμα για μια 401 (k) είναι ότι ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει για να ταιριάζει με τη συμβολή σας μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Πρότυπο οικονομικές συμβουλές λέει να συμβάλει μέχρι τον αγώνα, και ανάλογα με το πόσο μεγάλη είναι η επιστροφή σας 401 (k) παράγει, μπορεί να θέλετε να συνεισφέρει το υπόλοιπο σε μια IRA (δεδομένου ότι έχετε περισσότερο έλεγχο και ευελιξία με τα ταμεία).
Αποθήκευση Παιδείας
Θέλετε να πληρώσουν για την εκπαίδευση του παιδιού σας; Στη συνέχεια, σκεφτείτε για το άνοιγμα ενός σχεδίου 529 Ταμιευτήριο, καθώς αυτός ο λογαριασμός είναι ειδικά για την εξοικονόμηση για το μέλλον της εκπαίδευσης κάποιου. Μπορείτε να το ανοίξετε για κάθε δικαιούχο – και όχι μόνο το παιδί σας, αλλά ένα εγγόνι, φίλο ή συγγενή.
Αν έχετε εξοικονόμηση χρημάτων σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, που μπορεί να μην είναι αρκετή για να ξεπεράσει τον πληθωρισμό. Εάν το παιδί σας είναι νεότερος και έχει ακόμα πολύ δρόμο να διανύσει πριν το κολέγιο, το κόστος των διδάκτρων πρόκειται να αυξηθεί, και θέλετε να βάλετε τα χρήματά σας κάπου που μπορεί να κρατήσει μέχρι και τα φορολογικά οφέλη ενός 529 είναι πολύ σημαντικό.
Τα 529 σχέδια που χρηματοδοτείται από μεμονωμένα κράτη ή κρατικές υπηρεσίες, και μπορεί να ανοίξει με μια σειρά από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Θα συναντήσετε δύο τύπους προγραμμάτων: προπληρώσει, και την εξοικονόμηση. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν κατά προπληρωμένες σχέδια για διάφορους λόγους, οπότε φροντίστε να κάνετε κάποια έρευνα πριν αποφασίσει ποια είναι η καλύτερη για εσάς.
Μπορείτε, επίσης, να μην περιορίζονται σε 529 Σχέδιο δική σας κατάσταση, έτσι είναι σημαντικό να αναζητήσει και να συγκρίνει τα τέλη και την ιστορική απόδοση των διαφόρων ταμείων. Ορισμένα κράτη προσφέρουν κίνητρα και 529 σχέδια έχουν επίσης πολλά φορολογικά πλεονεκτήματα.
Κρατήστε τα χρήματά σας Οργανωμένα
Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές επιλογές όταν πρόκειται για το πού θα πρέπει να έχετε τα χρήματά σας. Δεν χρειάζεστε τους τόνους των διαφορετικών λογαριασμών, αλλά βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί έχετε πληρούν τις οικονομικές ανάγκες σας.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.