Ένα ερώτημα που έρχεται ξανά και ξανά είναι το αν είναι πιο σημαντικό να δοθεί προτεραιότητα στην επένδυση ή την εξόφληση του χρέους. Προφανώς και οι δύο είναι σημαντικές, αλλά όταν τα χρήματα είναι περιορισμένα πώς θα αποφασίσει μεταξύ των δύο;
Αν και δεν υπάρχει μία απάντηση που είναι κατάλληλη για όλους, εδώ είναι μια σειρά από λειτουργίες που θα σας βοηθήσουν να κάνετε την καλύτερη απόφαση για την προσωπική σας κατάσταση.
Table of Contents
- 1 1. Πληρώστε τα ελάχιστα για το σύνολο του χρέους
- 2 2. Δημιουργία ενός σχεδίου βιώσιμης
- 3 3. Φτιάξτε ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης
- 4 4. Max από 401 σας (k) αγώνα Εργοδότης
- 5 5. Πλήρωνε τις υψηλού ενδιαφέροντος χρέους
- 6 6. Math εναντίον Emotion
- 7 7. χιονοστιβάδας του χρέους Πληρωμές σε επενδύσεις σας
- 8 Βρείτε την ισορροπία σας
1. Πληρώστε τα ελάχιστα για το σύνολο του χρέους
Δεδομένου ότι η ιστορία πληρωμής σας είναι ο μεγαλύτερος παράγοντας στον καθορισμό πιστωτικό αποτέλεσμά σας, και ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει τόσους πολλούς τομείς της οικονομικής ζωής σας, κάνοντας τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα χρέη σας εγκαίρως είναι η πρώτη προτεραιότητα.
Με αυτόν τον τρόπο θα σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε μια θετική πιστωτική ιστορία, και το πιο σημαντικό θα σας κρατήσει από την άσκοπη καταστροφή της πιστωτικής σας και κάνοντας το υπόλοιπο της ζωής σας πιο δύσκολη.
2. Δημιουργία ενός σχεδίου βιώσιμης
Αν και ο πειρασμός είναι να βουτήξει δεξιά μέσα και να αρχίσει η τοποθέτηση των χρημάτων σας στην εργασία, είναι συνήθως μια καλή ιδέα να κάνουν ένα βήμα πίσω και να βεβαιωθείτε ότι έχετε καλή λαβή για τον προϋπολογισμό σας.
Τώρα, ο στόχος εδώ δεν είναι να micromanage τα οικονομικά σας ή να κρίνουμε τις συνήθειες των δαπανών σας. Ο στόχος είναι απλά να βάλει ένα σύστημα που σας επιτρέπει να κάνετε συνεπή πρόοδο χωρίς συρόμενη πίσω στο χρέος.
Υπάρχουν πολλά εργαλεία που μπορούν να σας βοηθήσουν με αυτό. Μέντα και προσωπική Capital να είναι εύκολο να παρακολουθείτε τα έξοδά σας, ενώ χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό σας βοηθά να βάλετε μια πιο ολοκληρωμένη και ενεργό σχέδιο σε ισχύ.
Θα μπορούσατε επίσης να δημιουργήσετε το δικό σας φύλλο, ή απλά να ρυθμίσετε την αυτόματη μεταφορά σε λογαριασμούς και δάνεια αποταμιεύσεις σας και να περιορίσει τον εαυτό σας να περάσετε μόνο ό, τι έχει απομείνει.
Όπως και να το κάνουμε, να πάρει μια λαβή για το πόσα χρήματα έρχονται, όταν πρόκειται, και πόσο ρεαλιστικά έχουν στη διάθεσή τους για να θέσει είτε προς τις επενδύσεις σας ή τα χρέη σας θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα βιώσιμο σχέδιο μπορείτε πραγματικά να τηρήσουμε.
3. Φτιάξτε ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης
Δεν έχει σημασία πόσο χρέος έχετε και τι τα επιτόκια είναι, είναι μια καλή ιδέα να οικοδομήσουμε ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης, πριν να αρχίσετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές.
Ο λόγος επανέρχεται στην αειφορία. Απροσδόκητη έξοδα θα καταλήξει αν τα θέλετε ή όχι, και έχοντας κάποια μετρητά στο χέρι θα σας επιτρέψει να τις χειριστείτε χωρίς να διακόπτουν το σχέδιό σας και χωρίς να χρειάζεται να καταφύγουν πίσω στο χρέος.
Η ακριβής σωστό ποσό θα εξαρτηθεί από διάφορους παράγοντες, αλλά ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης $ 1.000 θα είναι συνήθως αρκετό για να χειριστεί πιο απροσδόκητες δαπάνες.
4. Max από 401 σας (k) αγώνα Εργοδότης
Αν ο εργοδότης σας προσφέρει μια 401 (k) αγώνα, είναι συνήθως μια καλή ιδέα να max αυτή πριν από την τοποθέτηση επιπλέον χρήματα για το χρέος σας.
Είναι απλά ένα θέμα της απόδοσης της επένδυσης. Κάθε επιπλέον δολάριο που βάζετε προς το χρέος σας κερδίζει μια επιστροφή ίσο με το επιτόκιο των εν λόγω χρέους. Για παράδειγμα, $ 1 τίθεται προς μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 15% που κερδίζει επιστροφή 15%.
Για το μεγαλύτερο μέρος, 401 (k) αγώνα σας θα αποτελέσει μια επιστροφή 50% έως 100% για τις επενδύσεις, το οποίο είναι υψηλότερο από ό, τι ακριβώς για οποιοδήποτε τύπο του χρέους θα μπορούσατε να έχετε. Είναι απλά μια καλύτερη απόδοση.
Φυσικά, υπάρχουν πάντα εξαιρέσεις. αγώνα εργοδότης σας μπορεί να υπόκειται σε κατοχύρωσης, η οποία θα μπορούσε να μειώσει την αξία του. Μπορείτε επίσης να λάβετε ένα μικρότερο αγώνα, οπότε είναι πιθανό ότι την εξόφληση ορισμένων χρεών θα παρέχει καλύτερη απόδοση.
Αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, κοντεύει να καλύψει 401 (k) αγώνα σας θα παρέχει μια καλύτερη απόδοση από ό, τι κάνει πρόσθετες πληρωμές του χρέους.
5. Πλήρωνε τις υψηλού ενδιαφέροντος χρέους
Σε αυτό το σημείο, το θέμα των επενδύσεων ή εξόφληση του χρέους έρχεται σε μεγάλο βαθμό σε δύο μεταβλητές:
- Η αναμενόμενη απόδοση της επένδυσης
- Η πιθανότητα του να πάρει ότι η επιστροφή
Είναι λογικό να περιμένουμε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο για να παράγουν μακροπρόθεσμες αποδόσεις της τάξης του 6% έως 7%, αλλά αυτό δεν είναι εγγυημένο. Θα μπορούσε να είναι υψηλότερες ή θα μπορούσε να είναι χαμηλότερη, και σε κάθε περίπτωση το ταξίδι θα είναι γεμάτο σκαμπανεβάσματα.
Από την άλλη πλευρά, η επιστροφή που παίρνετε από την εξόφληση του χρέους είναι απολύτως βέβαιο. Κάνοντας επιπλέον χρήματα για ένα δάνειο με επιτόκιο 10% που κερδίζει ακριβώς μια επιστροφή 10%.
Αυτό δικαίου, μια εύκολη νίκη για την αποπληρωμή του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος πριν συμβάλλοντας επιπλέον χρήματα για την επένδυση των λογαριασμών σας κάνει. Εάν μπορείτε να πάρετε μια εγγυημένη απόδοση που είναι μεγαλύτερη ή ίση με το αναμενόμενο, αλλά μη εγγυημένο, μακροπρόθεσμης απόδοσης των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας, είναι πραγματικά μια μη-brainer.
6. Math εναντίον Emotion
Αυτό είναι όπου τα πράγματα αρχίζουν να γίνονται ενδιαφέροντα. Επειδή μόλις έχετε χειριστεί τα παραπάνω βήματα, δεν υπάρχει προφανής επόμενη κίνηση.
Από τη μία πλευρά, δίνοντας προτεραιότητα την επένδυση πάνω από την εξόφληση του χρέους με χαμηλό επιτόκιο θα οδηγήσει πιθανότατα σε καλύτερες αποδόσεις. Η έρευνα δείχνει ότι ένα χαρτοφυλάκιο μοιραστεί ισόποσα μεταξύ αμερικανικές μετοχές και ομόλογα των ΗΠΑ έχει δεν επέστρεψε ποτέ λιγότερο από το 2,4% για οποιαδήποτε περίοδο 10 ετών, γεγονός που υποδηλώνει ότι είστε σχεδόν σίγουρα σε καλύτερη θέση επενδύοντας πάνω από την τοποθέτηση επιπλέον χρήματα για τα χρέη με επιτόκιο 2,4% ή χαμηλότερα.
Από την άλλη πλευρά, η έρευνα δείχνει επίσης ότι η υλοποίηση του χρέους «ασκεί τεράστια αρνητική επίδραση στην ευτυχία» και ότι πληρώνουν μακριά μπορεί να προσφέρει σημαντική συναισθηματική ανακούφιση. Δηλαδή, εκτός από την εξοικονόμηση χρημάτων, για να απαλλαγούμε από το χρέος σας να μπορεί να σας κάνει πιο ευτυχισμένοι από ό, τι έχει περισσότερα χρήματα που επενδύονται.
Θα ήθελα να το δει κανείς με αυτόν τον τρόπο:
- Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για το χρέος σας, τόσο περισσότερο θα ήθελα να κλίνει προς τη μεγιστοποίηση των επενδύσεων σας, μόνο και μόνο επειδή κάτι τέτοιο θα σας κάνει πιθανότατα περισσότερα χρήματα.
- Όταν τα επιτόκια σας είναι μεσαία-of-the-road – ας πούμε 4% έως 5% – θεωρούν ισορροπία. Κάνοντας το ήμισυ των χρημάτων σας προς τις επενδύσεις και το μισό προς το χρέος θα σας βοηθήσουν να κάνετε πρόοδο και στις δύο κατευθύνσεις.
- Αν έχει χρέος σας να υπογραμμίσουν ή γεγονός που καθιστά δύσκολο να κοιμηθεί το βράδυ, δεν πρέπει να φοβόμαστε να δοθεί προτεραιότητα στην καταβολή off, ακόμη και αν οι αριθμοί υποστηρίζουν για την επένδυση. Αυτό μπορεί να είναι μία από εκείνες τις σπάνιες περιπτώσεις στις οποίες τα χρήματα πραγματικά μπορούν να αγοράσουν την ευτυχία.
7. χιονοστιβάδας του χρέους Πληρωμές σε επενδύσεις σας
Αυτό είναι ένα βασικό σημείο που παίρνει συχνά παραβλέπεται.
Αν θέλετε πραγματικά να αξιοποιήσετε στο έπακρο από όλα αυτά τα χρήματα που βάζετε στη δουλειά, θα πρέπει να χιονοστιβάδας πληρωμές του χρέους σας σε επενδύσεις σας, αφού το χρέος εξοφληθεί. Δηλαδή, αν βάζετε $ 200 το μήνα προς το χρέος σας, τη στιγμή που το χρέος έχει φύγει θα πρέπει να αρχίζουν να βάζουν τα $ 200 για τις επενδύσεις σας.
Ο λόγος για αυτό είναι ότι, ενώ την εξόφληση του χρέους μπορεί να προσφέρει μια καλύτερη, ή τουλάχιστον συγκρίσιμες, να επιστρέψετε στην επένδυση, το κάνει μόνο τόσο για τη ζωή του δανείου. Επένδυση, από την άλλη πλευρά, συνήθως παρέχει δεκαετίες του ανατοκισμού αποδόσεων που θα χάσετε αν σταματήσετε να συμβάλει το ταχύτερο το χρέος σας έχει φύγει.
Φυσικά, η μεγιστοποίηση της μακροπρόθεσμης απόδοσης σας δεν πρέπει να είναι μόνο προσοχή σας. Ή πραγματικά ακόμη και την πρώτη σας εκτίμηση. Ο πρωταρχικός στόχος κάθε καλή οικονομική σχέδιο είναι απλά για να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε μια ζωή που σε κάνει ευτυχισμένο, και ότι θα οδηγήσει συχνά προς ξοδέψουμε χρήματα για πράγματα που δεν παρέχουν καμία επιστροφή.
Όμως, από καθαρά οικονομική σκοπιά, χιονοπόλεμος τις πληρωμές χρέους σε επενδύσεις σας είναι ο καλύτερος τρόπος για να αυξηθεί καθαρής θέσης σας.
Βρείτε την ισορροπία σας
Ενώ οι πρώτες αποφάσεις εδώ είναι αρκετά απλή, το ζήτημα της επένδυσης σε σχέση με την εξόφληση του χρέους γρήγορα γίνεται σκοτεινό. Χωρίς μια οριστική απάντηση, ίσως να αισθάνονται ανήσυχοι για να καταστεί η λάθος επιλογή και να αποφύγει να κάνει οτιδήποτε.
Αν αυτό είναι το πώς αισθάνεστε, αξίζει να θυμηθούμε ότι και οι δύο είναι μεγάλες επιλογές και ότι οποιαδήποτε πρόοδος είναι ικανοποιητική πρόοδο. Εάν χρησιμοποιείτε τα παραπάνω βήματα για να χαράξουμε μια λογική πορεία προς τα εμπρός και να επικεντρωθεί στην κατασκευή συνεχούς προόδου, που θα βγει μπροστά δεν έχει σημασία τι.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.