Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πολιτικών ολόκληρης της ζωής

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πολιτικών ολόκληρης της ζωής
Κλείστε επάνω του συμβολαίου ασφάλισης ζωής με στυλό, αριθμομηχανή

Όπως όλες οι μορφές ασφάλισης, η ασφάλιση ζωής βοηθά στην προστασία από καταστροφικές απώλειες. Όταν ένας ασφαλισμένος πεθάνει, οι δικαιούχοι του λαμβάνουν σημαντική αποπληρωμή για να μειώσουν τα οικονομικά βάρη που μπορεί να προκύψουν μετά το θάνατο.

Ενώ υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης ζωής, θα επικεντρωθούμε στην ασφάλιση ζωής, συμπεριλαμβανομένης της τιμής και των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε αν η ασφάλεια ολόκληρης ζωής έχει νόημα για εσάς.

Τι είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής;

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει ένα σταθερό ποσό κάλυψης που μπορεί να διαρκέσει όσο ο ασφαλισμένος είναι ζωντανός. Σε αντίθεση με τους όρους συμβολαίου που λήγουν μετά από ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών, τα συμβόλαια ολόκληρης ζωής μπορούν να συνεχίσουν να προσφέρουν κάλυψη εφόσον συνεχίζετε να πληρώνετε τα έξοδα ασφάλισης.

Όταν πληρώνετε ασφάλιστρα σε ένα συμβόλαιο, η ασφαλιστική εταιρεία αφαιρεί το κόστος παροχής ασφάλισης ζωής και προσθέτει τα επιπλέον χρήματα στην αξία μετρητών σας. Με την πάροδο του χρόνου, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να συσσωρευτεί στο πλαίσιο της πολιτικής σας και να χρησιμεύσει ως αποθεματικό για τη χρηματοδότηση μελλοντικών δαπανών. Η χρηματική αξία γενικά αυξάνεται αναβαλλόμενη από φόρους και μπορείτε δυνητικά να έχετε πρόσβαση σε αυτήν δανείζοντας την πολιτική σας ή αναλήψεις. Ωστόσο, οι πολιτικές έχουν συνήθως μια περίοδο παράδοσης που μπορεί να διαρκέσει έως και 20 χρόνια, κατά τη διάρκεια της οποίας θα χρεωθεί τέλος για αναλήψεις από την αξία μετρητών.

Σημαντικό: Εάν χρησιμοποιείτε πολύ μεγάλο μέρος της χρηματικής σας αξίας, ενδέχεται να οφείλετε φόρους και ενδέχεται να χάσετε την κάλυψη εάν λήξει η πολιτική σας. Τυχόν απλήρωτα δάνεια μειώνουν συνήθως το επίδομα θανάτου.

Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής είναι συχνά επίπεδα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν αλλάζουν από έτος σε έτος, εκτός εάν ορίσετε συγκεκριμένες επιλογές. Και ανάλογα με τους τύπους ασφάλισης ζωής που επιλέγετε, ενδέχεται να πληρώσετε ασφάλιστρα για έναν καθορισμένο αριθμό ετών ή για ολόκληρη τη ζωή σας. 

Είναι η Ολόκληρη η Ασφάλιση Ζωής μια καλή επένδυση;

Όπως και με οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική, εξαρτάται από τις ανάγκες και τις περιστάσεις σας. Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι υψηλότερα από τα ασφάλιστρα που θα πληρώνατε για το ίδιο επίδομα θανάτου βάσει συμβολαίου. Επομένως, εάν χρειάζεστε πρωτίστως ασφάλιση ζωής για την προστασία των αγαπημένων σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, η ασφαλιστική ζωή ζωής είναι συνήθως το καλύτερο στοίχημά σας. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστείτε κάλυψη μόνο που διαρκεί έως ότου μεγαλώσουν τα παιδιά σας ή να εξοφληθεί η υποθήκη σας.

Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής είναι σχετικά υψηλά διότι, σε αντίθεση με έναν όρο πολιτικής, αυτός ο τύπος συμβολαίου έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει το κόστος της ασφάλισης για ολόκληρη τη ζωή σας (αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο τα μόνιμα συμβόλαια έχουν συνιστώσα αξίας μετρητών) Για τους περισσότερους ανθρώπους που εργάζονται με περιορισμένα χρήματα, είναι έξυπνο να κατευθύνετε αυτά τα «επιπλέον» δολάρια αλλού. Για παράδειγμα, για το ίδιο χρηματικό ποσό με ολόκληρο το ασφάλιστρο ζωής, θα μπορούσατε να αγοράσετε μια πολιτική όρου και επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα για εκπαίδευση, να εξοφλήσετε χρέη ή να συνεισφέρετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής έχει τη μεγαλύτερη σημασία όταν γνωρίζετε ότι χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη – εάν θέλετε να διασφαλίσετε ότι οι δικαιούχοι λαμβάνουν επίδομα θανάτου, ανεξάρτητα από το πόσο καιρό εσείς ή ο ασφαλισμένος ζείτε. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε μια εισφορά μετρητών για να βοηθήσετε με τους φόρους ακινήτων ή για την παροχή ρευστότητας κατά το θάνατο. Με την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη, οι δικαιούχοι ενδέχεται να μην χρειάζεται να πουλήσουν περιουσιακά στοιχεία (πιθανώς γρήγορα ή σε ακατάλληλη ώρα) μετά το θάνατο ενός ασφαλισμένου.

Σημείωση: Κυρίως ως επενδυτική στρατηγική, ολόκληρη η ζωή σπάνια έχει νόημα. Αλλά αν έχετε ανάγκη ασφάλισης, έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες φορολογικές στρατηγικές εξοικονόμησης, δεν αναζητάτε υψηλές αποδόσεις και είστε διατεθειμένοι να αποδεχτείτε τους περιορισμούς ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, μπορεί να είναι κατάλληλο.

Ολόκληρα τα μειονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ασφάλισης ζωής

Πλεονεκτήματα

  • Πιθανή δια βίου κάλυψη : Σε αντίθεση με την ασφάλιση όρου, εφόσον πληρούνται επαρκή ασφάλιστρα, ολόκληρη η ζωή έχει σχεδιαστεί για να παρέχει κάλυψη καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής.
  • Φορολογικό επίδομα θανάτου : Οι δικαιούχοι συνήθως δεν πληρώνουν φόρο εισοδήματος για το επίδομα θανάτου από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, επιτρέποντάς τους να χρησιμοποιούν όλα τα κεφάλαια για να καλύψουν τις ανάγκες τους.
  • Πιθανά οφέλη από μερίσματα : Εάν η πολιτική σας πληρώνει μερίσματα, αυτά τα χρήματα μπορούν δυνητικά να μειώσουν τα απαιτούμενα ασφάλιστρα, να αυξήσουν το επίδομα θανάτου σας ή να καταβληθούν σε μετρητά για να ξοδέψουν ό, τι θέλετε.
  • Πρόσβαση στην αξία μετρητών : Εάν πρέπει να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής σας, ενδέχεται να μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα χρήματα μέσω ανάληψης ή δανείου. Ωστόσο, ενδέχεται να ισχύουν χρεώσεις παράδοσης, ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια της ιδιοκτησίας της πολιτικής. Συζητήστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα με την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν το κάνετε.

Μειονεκτήματα

  • Σχετικά υψηλά ασφάλιστρα : Επειδή χρηματοδοτείτε μια χρηματική αξία που θα πληρώσει το κόστος του συμβολαίου σας για το υπόλοιπο της ζωής σας, πρέπει να πληρώσετε σχετικά υψηλά ασφάλιστρα κατά τα πρώτα χρόνια (σε σύγκριση με το κόστος της προσωρινής κάλυψης με ασφάλιση χρόνου). Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε ασφάλιστρα και δεν έχετε αρκετή χρηματική αξία για να πληρώσετε τα εσωτερικά έξοδα, κινδυνεύετε να χάσετε την κάλυψη.
  • Δεν μπορείτε να διακόψετε τις πληρωμές ασφαλίστρων : Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής πρέπει συνήθως να καταβάλλονται σε σταθερή βάση. εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις απαιτούμενες πληρωμές με ασφάλιστρα, η πολιτική ενδέχεται να ακυρωθεί. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που έχουν σχεδιαστεί για μεγαλύτερη ευελιξία και θα αντλήσουν από την χρηματική αξία για την κάλυψη των απαιτούμενων ασφαλίστρων.
  • Η χρήση της αξίας μετρητών θα μπορούσε να μειώσει την κάλυψη : Ενώ η αξία μετρητών σας είναι διαθέσιμη για δάνεια και αναλήψεις, υπάρχει κάποιος κίνδυνος που εμπλέκεται όταν έχετε πρόσβαση σε αυτά τα χρήματα. Για παράδειγμα, οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο δανείου μειώνει το επίδομα θανάτου που λαμβάνουν οι δικαιούχοι σας. Και αν αποσύρετε πάρα πολύ το χρηματικό σας ποσό, η πολιτική σας θα μπορούσε να ακυρωθεί, με αποτέλεσμα την απώλεια κάλυψης και τις πιθανές φορολογικές συνέπειες.
  • Περιορισμοί στην πρόσβαση σε χρήματα : Η χρηματική σας αξία ενδέχεται να μην είναι εύκολα προσβάσιμη. Ειδικά κατά τα πρώτα χρόνια, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε έξοδα παράδοσης εάν αποφασίσετε να εξαργυρώσετε ή να αποσυρθείτε από την πολιτική σας.

Είναι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής σωστή για εσάς;

Οι ασφαλιστικές αποφάσεις απαιτούν προσεκτική ανάλυση των αναγκών και του προϋπολογισμού σας. Οι παρακάτω συμβουλές μπορεί να προσφέρουν τροφή για σκέψη καθώς αξιολογείτε ολόκληρες τις πολιτικές ζωής.

Χρειάζεστε μόνιμη ασφάλιση;

Η ανάγκη για δια βίου κάλυψη είναι μια ένδειξη ότι μπορεί να θέλετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής. Αυτό μπορεί να συμβαίνει εάν θέλετε κάλυψη για τελικά έξοδα ανεξάρτητα από το πότε περνάτε ή εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα με ειδικές ανάγκες. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας λήγουν μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών και δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψουμε ακριβώς πόσο θα ζήσετε. Αλλά αν δεν χρειάζεστε μόνιμη κάλυψη, η ασφάλιση όρου μπορεί να είναι μια εξαιρετική λύση.

Έχετε επαρκή ταμειακή ροή;

Τα ασφάλιστρα σε ολόκληρα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορεί να είναι αρκετά υψηλά. Εάν έχετε περιορισμένα διαθέσιμα χρήματα στον προϋπολογισμό σας, η αγορά επαρκούς κάλυψης μπορεί να είναι δύσκολη. Ωστόσο, εάν έχετε άφθονα επιπλέον μετρητά κάθε μήνα και δεν έχετε πουθενά αλλού, μπορεί να είναι κατάλληλη μια ολόκληρη πολιτική ζωής.

Χρειάζεστε προβλεψιμότητα;

Με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, τα ασφάλιστρα καθορίζονται συνήθως στην αρχή του συμβολαίου σας. Οι τιμές μετρητών και παράδοσης ενδέχεται επίσης να έχουν οριστεί εκείνη τη στιγμή, οπότε ξέρετε τι να περιμένετε τα επόμενα χρόνια

Εναλλακτικές λύσεις για ολόκληρη την ασφάλιση ζωής

Εάν η ασφάλιση ζωής δεν ακούγεται τέλεια, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πολλές εναλλακτικές λύσεις.

Διάρκεια ασφάλισης ζωής

Η απλούστερη μορφή ασφάλισης ζωής είναι ο όρος. Επιλέγετε για πόσο διάστημα θέλετε κάλυψη και πληρώνετε ασφάλιστρα για να διατηρήσετε την πολιτική σε ισχύ. Για τις περισσότερες οικογένειες που προστατεύουν από τον πρόωρο θάνατο ενός γονέα, η διάρκεια ζωής είναι μια προσιτή λύση.

Άλλες πολιτικές μόνιμης ζωής

Εάν έχετε την καρδιά να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση, υπάρχουν και άλλες εναλλακτικές λύσεις. 

  • Η καθολική ζωή προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά λιγότερο προβλέψιμη. Οι πληρωμές ασφαλίστρου πρέπει να είναι επαρκείς, αλλά να είναι ευέλικτες και η χρηματική αξία αυξάνεται με ρυθμό που εξαρτάται από την επενδυτική απόδοση της ασφαλιστικής σας εταιρείας, οπότε δεν θα ξέρετε πόσα θα κερδίσετε εκ των προτέρων. 
  • Η μεταβλητή ασφάλιση ζωής σάς επιτρέπει να επιλέξετε μια ποικιλία επενδύσεων παρόμοια με τα αμοιβαία κεφάλαια για την αξία μετρητών σας και είναι πιθανό να κερδίσετε ή να χάσετε χρήματα με αυτές τις επενδύσεις.

Λογαριασμοί επενδύσεων

Εάν ο στόχος σας είναι να αναπτύξετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για να το κάνετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής για την κάλυψη που χρειάζεστε και να επενδύσετε σε άλλους λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και των IRA, μπορούν ενδεχομένως να παρέχουν φορολογικά οφέλη. Οι φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας μπορεί επίσης να είναι χρήσιμοι και δεν έχουν τους ίδιους περιορισμούς με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής παρέχει ένα χρηματικό ποσό – που ονομάζεται επίδομα θανάτου – σε έναν ή περισσότερους δικαιούχους σε περίπτωση θανάτου σας. Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει σχεδιαστεί για να διαρκεί καθ ‘όλη τη διάρκεια της ζωής σας και δεν λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών.

Οι συνήθεις τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν ολόκληρη τη ζωή, εγγυημένη έκδοση ολόκληρης της ζωής, καθολική ζωή και μεταβλητή ασφάλιση ζωής. Κάθε ένας από αυτούς τους τύπους συμβολαίου μόνιμης ασφάλισης ζωής έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, αλλά όλα περιλαμβάνουν έναν λογαριασμό αξίας μετρητών στον οποίο μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση. 

Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής για να αποφασίσετε εάν ένα από αυτά τα συμβόλαια και ποιος τύπος είναι κατάλληλος για εσάς. 

Τι είναι η μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένας τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που δεν λήγει ή λήγει μετά από ορισμένο αριθμό ετών. Σας καλύπτει για όλη σας τη ζωή, αρκεί να πραγματοποιείτε επαρκείς και έγκαιρες πληρωμές ασφαλίστρου.

Όταν πεθάνετε, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα πληρώσει ένα αφορολόγητο όφελος θανάτου στον δικαιούχο σας. Μπορείτε να ορίσετε έναν ή περισσότερους δικαιούχους στην πολιτική για να λάβετε το όφελος.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι επίσης γνωστή ως ασφαλιστική αξία ζωής σε μετρητά, διότι παρέχει την ευκαιρία για τη δημιουργία αποταμιεύσεων μέσω του συμβολαίου με βάση φορολογική αναβολή. Όταν πληρώνετε το ασφάλιστρο για μια μόνιμη πολιτική ζωής, μέρος της πληρωμής που πραγματοποιείτε πηγαίνει στο κόστος του επιδόματος θανάτου και ένα άλλο μέρος σε λογαριασμό αξίας μετρητών. 

Αυτό είναι απαραίτητο γιατί καθώς μεγαλώνετε, το κόστος της ασφάλισης αυξάνεται. Η χρηματική αξία αντισταθμίζει το κόστος της ασφάλισης έτσι ώστε να μπορείτε να έχετε ένα ασφάλιστρο επιπέδου (στην περίπτωση ολόκληρης της ασφάλισης ζωής) ή ένα διαχειρίσιμο ασφάλιστρο για το σύνολο του συμβολαίου. Ένα άλλο πλεονέκτημα της αξίας μετρητών είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από αυτό ή να λάβετε δάνεια εναντίον του όταν δημιουργήσετε περιουσιακά στοιχεία σε αυτό. 

Πώς λειτουργεί η Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής;

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής ξεκινά συνήθως με μια εφαρμογή. Μόλις εγκριθείτε και αποκτήσετε μια πολιτική, πληρώνετε ασφάλιστρα για να τη διατηρήσετε σε ισχύ. Αν και έχει σχεδιαστεί για μια μέρα να πληρώσει επίδομα θανάτου, η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι ένα χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο ενώ το έχετε.

Κάθε μία από αυτές τις φάσεις ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής – εφαρμογή, ιδιοκτησία και καταβολή επιδόματος θανάτου – έχει μοναδικά χαρακτηριστικά και εκτιμήσεις.

Εφαρμογή

Για να υποβάλετε αίτηση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να υποβάλετε αίτηση για το ποσό κάλυψης που θέλετε, την οποία η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί για να καθορίσει την επιλεξιμότητα σας για το συμβόλαιο και το ασφάλιστρο.

Η υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής μπορεί (ή όχι) να περιλαμβάνει ιατρική εξέταση, αλλά συνήθως απαιτεί το ιατρικό ιστορικό σας και της οικογένειάς σας. Το εάν απαιτείται ιατρική εξέταση βασίζεται στα κριτήρια αναδοχής της εταιρείας.

Σημείωση: Εάν μια πολιτική είναι πλήρως αναδομένη ιατρικά, σημαίνει ότι χρησιμοποιούν το ιατρικό σας ιστορικό στην αναδοχή, αλλά δεν σημαίνει πάντα ότι πρέπει να κάνετε εργαστήρια ή να κάνετε εξετάσεις.

Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε ένα πλήρως ιατρικά ασφαλισμένο συμβόλαιο και να μην έχετε εξετάσεις εάν η ασφαλιστική εταιρεία χρησιμοποιεί μια διαδικασία που ονομάζεται επιταχυνόμενη αναδοχή.

Άλλες μη ιατρικές πολιτικές προσφέρουν απλοποιημένη αναδοχή (η οποία συνήθως αποτελείται από ένα ερωτηματολόγιο) και ορισμένες, όπως οι εγγυημένες πολιτικές για θέματα, δεν έχουν καμία απορία.

Εκτός από τη συλλογή ιατρικών πληροφοριών, ο ασφαλιστής μπορεί να ρωτήσει για το επάγγελμά σας, τις συνήθειές σας, τον λόγο που θέλετε κάλυψη και άλλους παράγοντες που θεωρεί απαραίτητους για την εκτίμηση του κινδύνου της εταιρείας. Μπορεί επίσης να ζητήσει την εκτέλεση της πίστωσής σας και να ελέγξει το ιστορικό και το ιστορικό οδήγησης. 

Ιδιοκτησία

Μόλις εγκριθεί η αίτησή σας, ο ασφαλιστής θα επιβεβαιώσει την κάλυψη και το ασφάλιστρο. Πριν από την έκδοση, μπορείτε να επιλέξετε να προσθέσετε διάφορους αναβάτες ή χαρακτηριστικά στην πολιτική σας, όπως παροχές διαβίωσης ή παραίτηση από ασφάλιστρα για άτομα με ειδικές ανάγκες. Οι αναβάτες είναι προαιρετικά οφέλη που αυξάνουν το premium. 

Όταν ολοκληρώσετε τις επιλογές σας, θα πληρώσετε το συμφωνημένο ασφάλιστρο. Μέρος αυτής της καταβολής ασφαλίστρου προορίζεται για το κόστος του επιδόματος θανάτου. Ένα άλλο μέρος προορίζεται για την αξία μετρητών της πολιτικής και τυχόν επιπλέον αναβάτες ή δυνατότητες που αγοράσατε. 

Εάν έχετε επενδυτικές επιλογές (όπως σε ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής), το ποσό που εισέρχεται στην αξία μετρητών θα κατανέμεται μεταξύ των επενδυτικών ή σταθερών λογαριασμών που επιλέγετε. Τυχόν χρεώσεις ή χρεώσεις για την πολιτική αφαιρούνται από την αξία μετρητών ή τα ασφάλιστρα.

Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στην αξία μετρητών μέσω ενός δανείου πολιτικής ή ανάληψης. Και αν έχετε αγοράσει προαιρετικούς αναβάτες, όπως κρίσιμη ασθένεια, ασθένεια τερματικού, αναπηρία ή χρόνια ασθένεια, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε μέρος της ονομαστικής αξίας «νωρίς», υπό ορισμένες συνθήκες, ως επιταχυνόμενο όφελος θανάτου.

Προειδοποίηση: Είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τον τρόπο με τον οποίο η λήψη ενός δανείου πολιτικής ή μια ανάληψη από την αξία μετρητών μπορεί να επηρεάσει την πολιτική. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να το θέσει σε κίνδυνο λήξης ή να μειώσει το επίδομα θανάτου. Μπορεί επίσης να υπάρξουν αρνητικές φορολογικές επιπτώσεις ανάλογα με τον τρόπο διαχείρισης της ανάληψης ή του δανείου. 

Καταβολή του επιδόματος θανάτου

Η πληρωμή του επιδόματος θανάτου συμβαίνει όταν πεθάνετε. Ο δικαιούχος σας θα λάβει την πλήρη αξία του επιδόματος θανάτου, είτε πεθαίνετε πέντε χρόνια στο συμβόλαιο είτε στο τέλος μιας μακράς διάρκειας ζωής. Εάν η πολιτική σας έχει χρηματική αξία, ο δικαιούχος σας συνήθως δεν θα λάβει το επίδομα θανάτου και την αξία μετρητών. Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να πληρώνουν τόσο την ονομαστική αξία όσο και τη συσσωρευμένη αξία μετρητών. Εάν αυτή η δυνατότητα είναι σημαντική για εσάς, φροντίστε να τη συζητήσετε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα πριν αγοράσετε ένα συμβόλαιο.

Οι περισσότερες, αν όχι όλες, οι πολιτικές ζωής έχουν διετή περίοδο ανταγωνισμού. Εάν πεθάνετε εντός των δύο πρώτων ετών μετά την έκδοση του συμβολαίου, ο ασφαλιστής μπορεί να ελέγξει την αίτησή σας για σημαντικά σφάλματα και ενδεχομένως να απορρίψει την αξίωσή σας. Μια αξίωση για θάνατο ως αποτέλεσμα αυτοκτονίας μπορεί επίσης να απορριφθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου αμφισβήτησης.

Σημαντικό: Τα μόνιμα συμβόλαια ζωής έχουν ημερομηνία λήξης, όπως ηλικία 100 ή 121 ετών. Εάν το συμβόλαιο σας λήξει, η εταιρεία ασφάλισης ζωής θα σας πληρώσει, τουλάχιστον, την πλήρη χρηματική αξία του συμβολαίου, τερματίζοντας έτσι την κάλυψη και δημιουργώντας φορολογητέο γεγονός. Διαφορετικές πολιτικές χειρίζονται την πολιτική ωριμότητας διαφορετικά.

Τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής

Εάν αποφασίσετε ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι η σωστή επιλογή για τις ανάγκες σας, σκεφτείτε ποιος τύπος μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι ο πιο κατάλληλος.

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής

Ολόκληρη η ασφάλιση ζωής παρέχει εγγυημένο επίδομα θανάτου, ασφάλιστρο επιπέδου (ασφάλιστρο που δεν αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου) και ικανότητα δημιουργίας χρηματικών αξιών Με τα «συμμετέχοντα» ολόκληρα συμβόλαια ζωής (διατίθενται με ορισμένες εταιρείες αμοιβαίας ασφάλισης), μπορείτε να κερδίσετε ετήσια μερίσματα, τα οποία προσθέτουν στην αξία του συμβολαίου.

Universal Life Insurance

Με ένα γενικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής, μπορείτε να προσαρμόσετε τις πληρωμές ασφαλίστρου και να αλλάξετε το επίδομα θανάτου (αν και ίσως χρειαστεί να υποβληθείτε σε ιατρική ασφάλιση για να το αυξήσετε). Οι πολιτικές προσφέρουν επίσης ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο στην αξία μετρητών. Εάν δεν κάνετε πληρωμές premium ή οι πληρωμές δεν επαρκούν, η πολιτική θα καθορίσει την αξία σε μετρητά για να καλύψει το κόστος και θα μπορούσε τελικά να ακυρωθεί.

Μεταβλητή Ασφάλιση Ζωής

Ανάλογα με τον τύπο της πολιτικής, τα ασφάλιστρα ενδέχεται να είναι σταθερά ή ευέλικτα και μπορεί να υπάρχει ελάχιστη εγγύηση επιδόματος θανάτου. Ένα βασικό χαρακτηριστικό της μεταβλητής ασφάλισης ζωής είναι η δυνατότητα επένδυσης της χρηματικής αξίας, συνήθως σε διάφορα αμοιβαία κεφάλαια, μέσω δευτερευόντων λογαριασμών στο συμβόλαιο. Λόγω των επενδυτικών χαρακτηριστικών, τα τέλη πολιτικής και το κόστος είναι υψηλότερα από ό, τι για τις μη μεταβλητές πολιτικές ζωής 

Αυτός ο τύπος πολιτικής έχει μεγαλύτερο κίνδυνο απώλειας χρημάτων ή απώλειας όταν η αγορά δεν αποδίδει καλά ή τα ασφάλιστρα δεν επαρκούν για την κάλυψη των χρεώσεων πολιτικής.

Εγγυημένη έκδοση Ασφάλιση Ζωής

Η εγγυημένη έκδοση ασφάλισης είναι μόνιμη ασφάλιση ζωής που δεν απαιτεί ιατρική ασφάλιση. Συνήθως αναφέρεται ως τελική ασφάλιση δαπανών ή ταφής, συνήθως προσφέρει ελάχιστη κάλυψη (συνήθως κάτω των 25.000 $ και μερικές φορές έως και 50.000 $).

Σημείωση: Η περισσότερη εγγυημένη ασφάλεια ζωής περιλαμβάνει ένα κλιμακωτό επίδομα θανάτου, που σημαίνει ότι εάν πεθάνετε τα πρώτα δύο χρόνια του συμβολαίου για οποιοδήποτε άλλο λόγο εκτός από ένα ατύχημα, οι κληρονόμοι σας δεν θα λάβουν την ονομαστική αξία του συμβολαίου. Αντ ‘αυτού, θα λάβουν μόνο ασφάλιστρα που καταβάλλονται, πιθανώς συν ένα ποσοστό.

Μόνιμη Ασφάλιση Ζωής έναντι Ασφάλισης Ζωής

Ενώ η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει προστασία σε όλη τη ζωή, η ασφαλιστική κάλυψη ζωής μπορεί να σας καλύψει για τουλάχιστον ένα έτος και έως 30 ή 40 χρόνια. Σε αντίθεση με τις μόνιμες πολιτικές, οι πολιτικές όρου συνήθως δεν περιλαμβάνουν αξία μετρητών. Εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια της περιόδου, το επίδομα θανάτου καταβάλλεται στον δικαιούχο, αλλά μόλις λήξει ο όρος, δεν έχετε πλέον κάλυψη. 

Δεδομένου ότι παρέχει κάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα και δεν συσσωρεύει χρηματική αξία, η ασφαλιστική ζωή ζωής έχει συνήθως λιγότερο ακριβά ασφάλιστρα από τη μόνιμη ασφάλιση ζωής.

χαρακτηριστικόΜόνιμη ασφάλιση ζωήςΔιάρκεια ασφάλισης ζωής
Διάρκεια πολιτικήςΚάλυψη για τη ζωήΚάλυψη για περιορισμένο χρονικό διάστημα 
ΑσφαλίσιμοΚρατάτε την κάλυψή σας ακόμα και αν αλλάξει η υγεία σας Μόλις λήξει ένας όρος συμβόλαιο ζωής, θα πρέπει να υποβληθείτε σε αναδοχή εάν θέλετε ασφάλιση ζωής
Όφελος θανάτουΠληρώσιμο για τη ζωήΠληρώνεται μόνο εάν συμβεί θάνατος κατά τη διάρκεια της πολιτικής
ΑσφάλιστραΓια πολιτικές ολόκληρης της ζωής, το ασφάλιστρο δεν θα αυξηθεί. Για την καθολική ζωή, το ασφάλιστρο δεν θα αυξηθεί λόγω της ηλικίας ή της υγείας σαςΓια τις περισσότερες πολιτικές, το ασφάλιστρο ορίζεται για τον όρο κάλυψης
Φορολογικό επίδομα θανάτουΝαίΝαί
Φορολογική αναβαλλόμενη αύξηση μετρητώνΝαίΟχι
Δυνατότητα δανεισμού από την πολιτικήΝαίΟχι
Πρόσβαση στα μερίσματαΓια ορισμένες πολιτικές ζωήςΌχι συνήθως
Αξία μετρητώνΝαίΟχι
ΚόστοςΠιο ακριβό από τη διάρκεια ζωήςΗ πιο προσιτή επιλογή

Χρειάζομαι μόνιμη ασφάλιση ζωής;

Εκτός από την προστασία της οικονομικής σταθερότητας της οικογένειάς σας, η μόνιμη ασφάλιση ζωής καλύπτει πολλές ανάγκες. Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα καταστάσεων όπου η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι μια καλή επιλογή:

  • Θέλετε να παρέχετε μια αφορολόγητη κληρονομιά για τα παιδιά σας
  • Θέλετε κάλυψη διάρκειας ζωής
  • Θέλετε να κλειδώσετε την ασφαλιστική κάλυψη ενώ είστε νέοι και σε καλή υγεία 
  • Θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής ως εργαλείο για τη δημιουργία αποταμιεύσεων με αναβαλλόμενη φορολογία – ως δίχτυ ασφαλείας, για συνταξιοδοτικά εισοδήματα ή για τη χρηματοδότηση μεγάλων δαπανών όπως η εκπαίδευση ενός παιδιού ή μια προκαταβολή σε ένα σπίτι 
  • Θέλετε να κάνετε ένα μεγάλο φιλανθρωπικό δώρο όταν πεθάνετε
  • Θέλετε να συμπληρώσετε άλλη ασφάλιση ζωής (ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή ασφάλιση ζωής μέσω εργασίας) με μόνιμο συμβόλαιο

Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, είστε σε καλή παρέα. Το 57% των Αμερικανών έχουν ασφάλιση ζωής για να συμπληρώσουν το συνταξιοδοτικό εισόδημα, το 66% το έχουν για να μεταβιβάσουν πλούτο, το 84% έχουν ασφάλιση ζωής για να πληρώσουν για τα έξοδα ταφής και τα τελικά έξοδα, και το 62% το έχουν για να αντικαταστήσουν το χαμένο εισόδημα ή τους μισθούς.

Βασικές επιλογές

  • Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει ένα επίδομα θανάτου που σας καλύπτει για τη ζωή.
  • Υπάρχουν διάφοροι τύποι μόνιμης ασφάλισης ζωής.
  • Είναι δυνατόν να λάβετε ιατρικά ασφαλισμένη μόνιμη ασφάλιση ζωής χωρίς να λάβετε ιατρική εξέταση. 
  • Μπορείτε να δημιουργήσετε εξοικονομήσεις με αναβαλλόμενη φορολογία μέσω της δυνατότητας αξίας μετρητών μιας μόνιμης πολιτικής.
  • Διαφορετικοί τύποι μόνιμων πολιτικών έχουν διάφορα επενδυτικά χαρακτηριστικά για να διαλέξετε.
  • Ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να ακυρωθεί εάν τα ασφάλιστρα δεν καταβληθούν, όταν τα τέλη είναι πολύ υψηλά, ή εάν δανείζεστε ή αποσύρετε χρήματα από το συμβόλαιο και δεν είστε προσεκτικοί.

5 είδη ασφάλισης που πρέπει να έχουν όλοι

5 είδη ασφάλισης που πρέπει να έχουν όλοι

Η ασφάλιση προσφέρει ηρεμία έναντι του απροσδόκητου. Μπορείτε να βρείτε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κάλυψη σχεδόν οτιδήποτε μπορεί να φανταστεί κανείς, αλλά μερικά είναι πιο σημαντικά από άλλα, ανάλογα με την κατάσταση και τις ανάγκες σας. Καθώς χαρτογραφείτε το οικονομικό σας μέλλον, αυτοί οι πέντε τύποι ασφάλισης πρέπει να είναι σταθερά στο ραντάρ σας.

Ασφάλεια αυτοκινήτου

Η αυτόματη ασφάλιση είναι κρίσιμη εάν οδηγείτε. Όχι μόνο απαιτείται στις περισσότερες πολιτείες, αλλά και τα τροχαία ατυχήματα είναι ακριβά – πάνω από 10.000 $ ακόμη και χωρίς τραυματισμούς, και περισσότερα από 1,5 εκατομμύρια δολάρια εάν ένα ατύχημα είναι θανατηφόρο. Αυτά τα έξοδα προέρχονται από ιατρικά έξοδα, ζημιές οχημάτων, απώλειες μισθών και παραγωγικότητας και άλλα.

Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν να έχετε βασική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η οποία καλύπτει νομικά έξοδα, σωματικό τραυματισμό ή θάνατο και υλικές ζημιές σε άλλους σε ένα περιστατικό όπου είστε νομικά υπεύθυνοι. Ορισμένες πολιτείες απαιτούν επίσης να έχετε προστασία προσωπικού τραυματισμού (PIP) ή / και κάλυψη μη ασφαλισμένου αυτοκινήτου. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με το περιστατικό για εσάς και τους επιβάτες σας (ανεξάρτητα από το ποιος φταίει), ατυχήματα με τροχαίο ατύχημα και ατυχήματα με οδηγούς που δεν έχουν ασφάλιση.

Σημείωση: Εάν αγοράζετε αυτοκίνητο με δάνειο, ενδέχεται επίσης να σας ζητηθεί να προσθέσετε ολοκληρωμένη κάλυψη και σύγκρουση στην πολιτική σας. Αυτές οι καλύψεις πληρώνουν για ζημιές στο όχημά σας που οφείλονται σε αυτοκινητιστικά ατυχήματα, κλοπή, βανδαλισμούς και άλλους κινδύνους, και είναι ιδιαίτερα σημαντικά εάν η επισκευή ή αντικατάσταση του αυτοκινήτου σας θα δημιουργούσε οικονομική δυσκολία για εσάς.

Ασφάλεια σπιτιού

Για πολλούς ανθρώπους, ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Η οικιακή ασφάλιση προστατεύει εσάς και την επένδυσή σας επεκτείνοντας ένα χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας όταν προκύψει απρόβλεπτη ζημιά. Εάν έχετε υποθήκη, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί πολιτική. Αλλά αν δεν αγοράσετε τη δική σας πολιτική, ο δανειστής σας μπορεί να το αγοράσει για εσάς — πιθανώς με υψηλότερο κόστος και με πιο περιορισμένη κάλυψη — και να σας στείλει τον λογαριασμό.

Η εγχώρια ασφάλιση είναι μια καλή ιδέα ακόμη και αν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, επειδή σας προστατεύει από τα έξοδα για ζημιά περιουσίας και την ευθύνη για τραυματισμούς και υλικές ζημιές σε επισκέπτες που προκαλούνται από εσάς ή την οικογένειά σας (συμπεριλαμβανομένων των κατοικίδιων ζώων). Μπορεί επίσης να καλύψει πρόσθετα έξοδα διαβίωσης εάν το σπίτι σας είναι ακατοίκητο μετά από καλυμμένη αξίωση και πληρώνει για την επισκευή ή την ανακατασκευή αποσπασμένων κατασκευών, όπως το φράχτη και το υπόστεγο σας, που έχουν υποστεί ζημιά από καλυμμένη αξίωση.

Εάν νοικιάσετε το σπίτι σας, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ενοικίου είναι εξίσου σημαντικό και μπορεί να απαιτείται. Σίγουρα, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σας καλύπτει την ίδια τη δομή, αλλά τα προσωπικά σας αντικείμενα μπορούν να προσθέσουν έως και ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Σε περίπτωση διάρρηξης, πυρκαγιάς ή καταστροφής, η πολιτική ενοικιαστών σας θα πρέπει να καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους αντικατάστασης. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πληρώσετε επιπλέον έξοδα διαβίωσης εάν πρέπει να μείνετε αλλού κατά την επισκευή του σπιτιού σας. Επιπλέον, όπως η ασφάλιση κατοικίας, η ασφάλιση του ενοικιαστή προσφέρει προστασία ευθύνης.

Ασφάλεια υγείας

Η ασφάλιση υγείας είναι εύκολα ένας από τους πιο σημαντικούς τύπους ασφάλισης που έχει. Η καλή υγεία σας είναι αυτό που σας επιτρέπει να εργαστείτε, να κερδίσετε χρήματα και να απολαύσετε τη ζωή. Εάν επρόκειτο να αναπτύξετε μια σοβαρή ασθένεια ή είχατε ένα ατύχημα χωρίς να είστε ασφαλισμένοι, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να λάβετε θεραπεία ή να αναγκάσετε να πληρώσετε μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς. Μια πρόσφατη μελέτη που δημοσιεύθηκε στο American Journal of Public Health έδειξε ότι σχεδόν το 67% των ερωτηθέντων θεώρησαν ότι τα ιατρικά τους έξοδα συνέβαλαν στην πτώχευσή τους.

«Η αγορά ασφάλισης υγείας αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαχείρισης βασικών προσωπικών χρηματοοικονομικών κινδύνων», δήλωσε ο Χάρι Στουτ, προσωπικός χρηματοοικονομικός συγγραφέας και πρώην πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος μιας ασφαλιστικής εταιρείας ζωής και γενικής ασφάλισης. Ο Stout είπε στο The Balance σε ένα email ότι «η μη κάλυψη μπορεί να είναι καταστροφικά οικονομικά για τα νοικοκυριά λόγω του υψηλού κόστους φροντίδας».

Η ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω του Health Insurance Marketplace μπορεί ακόμη και να καλύψει προληπτικές υπηρεσίες (εμβόλια, εξετάσεις και ορισμένες εξετάσεις), ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε την υγεία και την ευημερία σας για να ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις της ζωής.

Συμβουλή: Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή ελεύθερος επαγγελματίας, μπορείτε να αφαιρέσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας που πληρώνετε από την τσέπη σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Ασφάλεια αναπηρίας

«Σε αντίθεση με ό, τι πιστεύουν πολλοί άνθρωποι, το σπίτι ή το αυτοκίνητό τους δεν είναι το μεγαλύτερο πλεονέκτημά τους. Αντίθετα, είναι η ικανότητά τους να κερδίζουν εισόδημα. Ωστόσο, πολλοί επαγγελματίες δεν ασφαλίζουν την πιθανότητα αναπηρίας », δήλωσε ο John Barnes, CFP® και ιδιοκτήτης της My Family Life Insurance, σε ένα email στο The Balance.  

Συνέχισε λέγοντας ότι «μια αναπηρία συμβαίνει συχνότερα από ό, τι πιστεύουν οι άνθρωποι». Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης εκτιμά ότι μια αναπηρία συμβαίνει σε ένα στα τέσσερα 20 ετών πριν φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης.

«Η ασφάλιση αναπηρίας είναι ο μόνος τύπος ασφάλισης που θα σας αποφέρει όφελος εάν είστε άρρωστοι ή τραυματισμένοι και δεν μπορείτε να κάνετε τη δουλειά σας». 

Οι εργαζόμενοι έχουν δίκιο να πιστεύουν ότι έχουν επιδόματα αναπηρίας μέσω της αποζημίωσης του εργαζομένου για τραυματισμούς που συμβαίνουν στην εργασία. Ωστόσο, ο Barnes προειδοποιεί ότι η αποζημίωση των εργαζομένων «δεν καλύπτει τραυματισμούς ή ασθένειες εκτός εργασίας, όπως καρκίνος, διαβήτης, σκλήρυνση κατά πλάκας ή ακόμη και COVID-19».

Ευτυχώς, η ασφάλιση αναπηρίας δεν είναι πιθανό να σπάσει την τράπεζα. αυτός ο τύπος ασφάλισης μπορεί να μειωθεί στους περισσότερους προϋπολογισμούς. «Συνήθως, τα ασφάλιστρα της ασφάλισης αναπηρίας κοστίζουν δύο σεντς για κάθε δολάριο που κάνετε», δήλωσε ο Barnes. “Βεβαίως, τα ασφάλιστρα ποικίλλουν ανάλογα με την ηλικία, το επάγγελμα, το μισθό και τις συνθήκες υγείας.” Εάν κερδίζετε 40.000 $ ετησίως, αυτό φτάνει τα 800 $ ετησίως (περίπου 67 $ ανά μήνα).

Ασφάλεια ζωής

Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες θεωρούν την ασφάλιση ζωής ως αναπόσπαστο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου. Το πόσο σημαντικό είναι να συμπεριλάβετε στον προγραμματισμό σας εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. «Η ανάγκη για ασφάλιση ζωής ποικίλλει και αλλάζει με την πάροδο του χρόνου», εξήγησε ο Stephen Caplan, CSLP ™, χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Neponset Valley Financial Partners, σε ένα email στο The Balance. «Αν κάποιος είναι νέος και άγαμος, η ανάγκη του είναι ελάχιστη. Εάν είναι υπεύθυνοι για τη στήριξη μιας οικογένειας, η εξασφάλιση επαρκούς προστασίας είναι ζωτικής σημασίας. “

Εάν είστε παντρεμένοι με μια οικογένεια όταν πεθάνετε, η ασφάλιση ζωής μπορεί να αντικαταστήσει το χαμένο εισόδημα, να βοηθήσει να πληρώσετε παρατεταμένα χρέη ή να πληρώσετε για την κολλεγιακή εκπαίδευση των παιδιών σας. Εάν είστε άγαμοι, η ασφάλιση ζωής θα μπορούσε να πληρώσει για τα έξοδα ταφής και να εξοφλήσει τυχόν χρέη που αφήνετε πίσω. 

Η ικανότητά σας να αγοράζετε ασφάλιση ζωής εξαρτάται κυρίως από την ηλικία και την υγεία σας. Όσο νεότεροι και πιο υγιείς είστε, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος. Ίσως χρειαστεί να ολοκληρώσετε μια ιατρική εξέταση, αλλά ορισμένες εταιρείες ασφάλισης ζωής προσφέρουν συμβόλαια ζωής χωρίς εξετάσεις.

Εάν δεν είστε βέβαιοι εάν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα ήταν επωφελές για εσάς, ο Caplan προτείνει να κάνετε αυτές τις ερωτήσεις για να αξιολογήσετε τις ανάγκες σας:

  • Τι άμεσα οικονομικά έξοδα θα αντιμετωπίσει η οικογένειά σας όταν πεθάνετε; Σκεφτείτε για τα εκκρεμή χρέη, τα έξοδα κηδείας κ.λπ.
  • Πόσο καιρό θα χρειαζόταν οικονομική συνδρομή τα εξαρτώμενα άτομα σας αν πέθατε σήμερα;
  • Εκτός από την κάλυψη των πιο επειγόντων αναγκών της οικογένειάς σας, θα θέλατε να αφήσετε χρήματα για σημαντικά αλλά λιγότερο επείγοντα έξοδα; Σκεφτείτε την εκπαίδευση ή την κληρονομιά των παιδιών σας, τα φιλανθρωπικά δώρα κ.λπ.

Η κατώτατη γραμμή

«Η ασφάλιση παίζει σημαντικό αλλά απλό ρόλο: Αντικαθιστά την οικονομική απώλεια σε περίπτωση καταστροφής», δήλωσε ο Caplan. Η ασφάλεια αυτοκινήτου, ιδιοκτησίας, υγείας, αναπηρίας και ζωής είναι οι κορυφαίοι τύποι ασφάλισης που σας βοηθούν να προστατέψετε τον εαυτό σας και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αλλά είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τις ατομικές σας ανάγκες και να συνομιλήσετε με εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους για να δείτε πώς μπορούν οι πολιτικές να προσαρμοστούν για να σας εξυπηρετήσουν καλύτερα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι αρμόδιοι για το σχεδιασμό μπορούν να παρέχουν συμβουλές σχετικά με το κατά πόσον άλλοι κοινοί τύποι ασφάλισης όπως ομπρέλα και μακροχρόνια περίθαλψη θα πρέπει επίσης να αποτελούν μέρος της οικονομικής σας στρατηγικής.

Τύποι ασφάλισης πιστώσεων που πρέπει να γνωρίζετε

Τύποι ασφάλισης πιστώσεων που πρέπει να γνωρίζετε

Η πιστωτική ασφάλιση είναι ένας τύπος ασφάλισης που αποπληρώνει την πιστωτική σας κάρτα ή το υπόλοιπο του δανείου σας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές λόγω θανάτου, αναπηρίας, ανεργίας ή σε ορισμένες περιπτώσεις σε περίπτωση απώλειας ή καταστροφής περιουσίας. Για τις επιχειρήσεις, ένας τύπος ασφάλισης πιστώσεων παρέχει προστασία έναντι μη πληρωμένων πελατών.

Πώς λειτουργεί η πιστωτική ασφάλιση

Αντί να πωλείται από ασφαλιστικούς πράκτορες, όπως με την ασφάλιση ζωής και την ασφάλεια αυτοκινήτου, η ασφάλιση πίστωσης είναι συνήθως μια επιπλέον υπηρεσία που προσφέρεται από τον εκδότη ή τον δανειστή της πιστωτικής σας κάρτας, η οποία προσφέρεται είτε τη στιγμή που εφαρμόζετε είτε αργότερα στη διάρκεια του δανείου.

Τα ασφάλιστρα πίστωσης ποικίλλουν ανάλογα με το ποσό της παροχής. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το χρέος, τόσο υψηλότερο θα είναι το ασφάλιστρό σας. Το ασφάλιστρο ασφαλίζεται συχνά στο μηνιαίο λογαριασμό σας μέχρι να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ή να ακυρώσετε το επίδομα. Σε άλλες περιπτώσεις, η πιστωτική ασφάλιση χρεώνεται με ένα εφάπαξ ποσό και περιλαμβάνεται στο συνολικό κόστος του δανείου. Εάν πρέπει να υποβάλετε αξίωση, οι ασφαλιστικές παροχές καταβάλλονται απευθείας στον δανειστή, όχι σε εσάς.

5 Τύποι Ασφάλισης Πίστωσης

Υπάρχουν πέντε τύποι ασφάλισης πιστώσεων – τέσσερις από αυτούς έχουν σχεδιαστεί για προϊόντα καταναλωτικής πίστης. Ο πέμπτος τύπος είναι για επιχειρήσεις.

  1. Η ασφάλιση πιστωτικής ζωής πληρώνει το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας εάν πεθάνετε. Αυτό εμποδίζει τα αγαπημένα σας πρόσωπα να μην πληρώνουν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας από το κτήμα σας ή, χειρότερα, από τη δική τους τσέπη.
  2. Η ασφάλιση πιστωτικής αναπηρίας καταβάλλει την ελάχιστη πληρωμή σας απευθείας στον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας εάν γίνετε ανάπηροι. Ίσως χρειαστεί να απενεργοποιήσετε για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα πριν από την πληρωμή της ασφάλισης. Μπορεί να υπάρχει περίοδος αναμονής πριν ξεκινήσει το επίδομα. Επομένως, δεν μπορείτε να προσθέσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και να υποβάλετε αξίωση την ίδια μέρα.
  3. Η πιστωτική ασφάλιση ανεργίας καταβάλλει την ελάχιστη πληρωμή σας εάν χάσετε τη δουλειά σας χωρίς δική σας ευθύνη. Εάν εγκαταλείψετε, για παράδειγμα, το ασφαλιστικό επίδομα δεν εισέρχεται. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ίσως χρειαστεί να είστε άνεργοι για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα προτού η ασφάλιση πληρώσει την ελάχιστη πληρωμή σας.
  4. Η ασφάλιση πιστωτικής ιδιοκτησίας προστατεύει οποιαδήποτε προσωπική ιδιοκτησία που έχετε χρησιμοποιήσει για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο εάν η ιδιοκτησία αυτή καταστραφεί ή χαθεί σε κλοπή, ατύχημα ή φυσική καταστροφή.
  5. Η ασφάλιση εμπορικής πίστωσης είναι ένας τύπος ασφάλισης που προστατεύει τις επιχειρήσεις που πωλούν αγαθά και υπηρεσίες με πίστωση. Προστατεύει από τον κίνδυνο των πελατών που δεν πληρώνουν λόγω αφερεγγυότητας και μερικών άλλων γεγονότων. Οι περισσότεροι καταναλωτές δεν χρειάζονται αυτόν τον τύπο ασφάλισης.

Εναλλακτικές λύσεις για την ασφάλιση πιστώσεων

Ανάλογα με τον τύπο του χρέους, ενδέχεται να μην χρειάζεστε απαραίτητα ασφάλεια πίστωσης. Ενώ ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών ή δανειστές ενδέχεται να χρησιμοποιούν τακτικές πωλήσεων υψηλής πίεσης για να σας κάνουν να εγγραφείτε στην ασφάλιση, δεν είναι απαίτηση για το δάνειο σας.

Σημείωση: Με πιστωτικές κάρτες, ενδέχεται να μην χρειάζεστε ασφάλιση εάν πληρώνετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάθε μήνα, καθώς δεν θα έχετε υπόλοιπο για να ανησυχείτε.

Μπορεί να είστε σε θέση να αποφύγετε την ασφάλιση πιστώσεων εάν έχετε εξοικονομήσει ταμείο έκτακτης ανάγκης. Ο σκοπός ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης είναι να παρέχει μια πηγή χρημάτων εάν γίνετε ανάπηροι, χάσετε τη δουλειά σας ή έχετε άλλη απώλεια εισοδήματος.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας μπορεί επίσης να παρέχει αρκετή προστασία για να αποφύγετε ξεχωριστή ασφάλιση πιστώσεων. Το επίδομα θανάτου που καταβάλλεται από την ασφάλιση ζωής σας θα πρέπει να είναι αρκετό για να καλύψει τα οφειλόμενα χρέη σας και να αφήσει επιπλέον χρήματα για τα αγαπημένα σας πρόσωπα. Μπορείτε να μιλήσετε στον ασφαλιστικό σας πράκτορα σχετικά με την αύξηση του επιδόματος θανάτου σας εάν δεν αρκεί για να καλύψετε τις υπάρχουσες υποχρεώσεις σας. Το κόστος μπορεί να είναι χαμηλότερο από τη χωριστή ασφάλιση πιστώσεων και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας.

Ψιλά γράμματα

Εάν σκέφτεστε την ασφάλιση πιστώσεων, είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση των προσφερόμενων παροχών, όταν πληρώνεται η ασφάλιση και τυχόν εξαιρέσεις. Ζυγίστε αν η ασφάλιση είναι καλύτερη από την άλλη κάλυψη που έχετε.

Μην εγγραφείτε για ασφάλιση μέσω τηλεφώνου εάν προωθείται από εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών με πιστωτική κάρτα. Αντ ‘αυτού, ζητήστε ένα φυλλάδιο ή έναν ιστότοπο στον οποίο μπορείτε να επισκεφθείτε για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις λεπτομέρειες της ασφάλισης. Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τα συμβάντα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση και λεπτομέρειες σχετικά με το πώς μπορείτε να ακυρώσετε την ασφάλιση εάν δεν είναι πλέον απαραίτητη.

Πώς να καταδυθείτε σε επενδύσεις χωρίς να φοβάστε

Πώς να καταδυθείτε σε επενδύσεις χωρίς να φοβάστε

Οι περισσότεροι άνθρωποι αρχικά διστάζουν όταν αρχίζουν να επενδύουν στο χρηματιστήριο. Ένα σημαντικό μέρος των ανησυχιών τους – επίσης ένα από τα σημαντικότερα εμπόδια για τους περισσότερους επενδυτές – είναι ο φόβος της οικονομικής απώλειας. 

Η επένδυση μπορεί να προκαλέσει έγκυρους και πραγματικούς φόβους για νέους επενδυτές. Ακόμα και έμπειροι επενδυτές μπορεί να φοβούνται κατά καιρούς. Οι άνθρωποι παίρνουν κακές αποφάσεις, παρασύρονται από συναισθήματα και χάνουν χρήματα λόγω καταστάσεων εκτός του ελέγχου τους. Εάν μόλις ξεκινήσατε να επενδύετε, μπαίνετε σε κάτι νέο και άγνωστο.

Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους φόβους, μπορείτε να αναλάβετε ενέργειες για την εξάλειψη των δισταγμών βάσει του φόβου και να γίνετε επιτυχημένος επενδυτής.

Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας

Η γνώση είναι ένα ουσιαστικό πλεονέκτημα όταν επενδύετε. Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των αγορών και των μετοχών μπορεί να βοηθήσει στην ανακούφιση του φόβου των επενδυτών. Μπορείτε επίσης να μειώσετε το άγχος εξοικειωμένοι με την οικονομία, τους επενδυτές, τις επιχειρήσεις και τις κυβερνητικές επιρροές στην αγορά.

Ορίστε επενδυτικούς στόχους

Αναρωτηθείτε πού θέλετε να είστε οικονομικά σε ένα, πέντε ή 10 χρόνια. Αφού μάθετε για διαφορετικούς τύπους επενδύσεων και πώς λειτουργούν, ορίστε ημερομηνίες-στόχους και οικονομικούς στόχους για τα στοιχεία σας.

Συμβουλή: Οι επενδυτικοί στόχοι δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκοι. Ο στόχος σας θα μπορούσε να είναι να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να μετατρέψετε σε μετρητά τη στιγμή που είστε 65 ετών για συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Ο καθορισμός αυτών των στόχων για εσάς σας επιτρέπει να ξεπεράσετε τον φόβο με αποφασιστικότητα. Μόλις ξέρετε τι θέλετε, βάζετε τον εαυτό σας σε ένα συναρπαστικό και παρακινητικό μέρος. Επιπλέον, έχετε σχεδιάσει ένα χρονοδιάγραμμα για το οικονομικό σας ταξίδι.

Κοιτάξτε τη μεγάλη εικόνα

Κάντε ένα βήμα πίσω και επαναξιολογήστε τους στόχους σας και τι κάνετε για να τους επιτύχετε. Κοιτάξτε τι πρέπει να χάσετε ενώ εστιάζετε σε αυτό που πρέπει να κερδίσετε. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η επένδυση είναι μαραθώνιος και όχι σπριντ στο τέλος.

Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση και αποφασίστε πόσα μπορείτε να επενδύσετε. Προσδιορίστε πόσα από τα εισοδήματά σας μπορεί να είναι διαθέσιμα – δεν θέλετε να χάσετε όλα όσα έχετε, εάν το χρηματιστήριο καταρρεύσει. Ένας καλός κανόνας δεν είναι να επενδύετε περισσότερα από όσα μπορείτε να χάσετε.

Ξεκινήστε το μικρό, συνεχίστε να συνεισφέρετε, Αφήστε το να μεγαλώσει

Μην φοβάστε να ξεκινήσετε μικρά. Ξεκινήστε με χρηματικά ποσά που μπορείτε να χάσετε και να μην διακινδυνεύσετε πάρα πολύ ενώ μαθαίνετε. Καθώς παρακολουθείτε το υπόλοιπό σας να αυξάνεται, θα γίνετε πιο άνετοι επενδύοντας πιο σημαντικά ποσά εάν μπορείτε να το κάνετε.

Σημαντικό: Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι η πρωταρχική αρχή πίσω από τις επενδύσεις. Περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας σημαίνει ότι το ενδιαφέρον αυξάνεται.

Όταν συνεχίζετε να συνεισφέρετε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο – αγοράζοντας περισσότερες μετοχές ή άλλες επενδύσεις – έχετε περισσότερα χρήματα που σας ενδιαφέρουν.

Έχετε μια επενδυτική στρατηγική

Όταν έχετε ένα επενδυτικό σχέδιο, γίνεται πιο εύκολο να επενδύσετε. Υπάρχουν πολλές στρατηγικές συναλλαγών που δημοσιεύονται στο διαδίκτυο και σε βιβλία και διδάσκονται σε σεμινάρια. Ορισμένες τεχνικές μπορεί να σας βοηθήσουν να ξεχωρίσετε, ενώ άλλες θα μπορούσαν να προκαλέσουν σύγχυση και αντιπαραγωγική.

Μόλις νιώσετε άνετα, θα πρέπει αργά να προσαρμόσετε τη μέθοδο σας με την πάροδο του χρόνου για να την βελτιώσετε έως ότου είστε ικανοποιημένοι με αυτήν. Μάθετε τις διαφορετικές μεθόδους που χρησιμοποιούν και εφαρμόστε αυτές τις δεξιότητες και ιδέες.

Χρησιμοποιήστε μια απλή προσέγγιση

Κρατήστε τις στρατηγικές σας απλές. Οι περίπλοκες επενδυτικές στρατηγικές συχνά απαιτούν πολύ περισσότερη δουλειά και άγχος από ό, τι οι πιο απλές – και συχνά χωρίς περισσότερο κέρδος. Μια απλή επενδυτική προσέγγιση σας εμποδίζει να κατακλύζετε ή να κάνετε λάθη και σας κρατά σε καλό δρόμο.

Σημαντικό: Μια απλή στρατηγική σάς επιτρέπει να είστε ευέλικτοι με τα οικονομικά και τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Όταν το σχέδιό σας είναι απλό, είναι πιο εύκολο να εντοπίσετε προβλήματα. Εάν βρείτε κάποιο πρόβλημα με ένα από τα στοιχεία σας, προσαρμόζεστε. Μερικά παραδείγματα προσαρμογών που ίσως χρειαστεί να κάνετε είναι:

  • Αλλαγή μετοχών των εταιρειών που διαπραγματεύεστε
  • Πληρωμή διαφορετικών τιμών ανά μετοχή
  • Αλλαγή της στρατηγικής κράτησής σας
  • Χρησιμοποιώντας μια διαφορετική μέθοδο ανάλυσης
  • Αλλαγή τύπων επενδύσεων

Βρείτε μια επένδυση και επενδύστε

Μερικές φορές πρέπει να δαγκώσετε τη σφαίρα και να βυθιστείτε σε κάτι που μπορεί να μην είστε απόλυτα άνετα. Μόλις αρχίσετε να κάνετε τα βήματα κατά τη διάρκεια του επενδυτικού σας ταξιδιού, οι έννοιες αρχίζουν να έχουν μεγαλύτερη σημασία και το άγχος μειώνεται.

Αφού προσδιορίσετε τη στρατηγική σας, μπορείτε να αρχίσετε να επιλέγετε τους τύπους επένδυσης στους οποίους θέλετε να επενδύσετε. Από τους πολλούς διαφορετικούς τύπους, οι αρχάριοι μπορεί να αισθάνονται πιο άνετα με τον εταιρικό τους λογαριασμό 401 (k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) . Αφού παρακολουθήσετε τον λογαριασμό σας να ανεβαίνει και να πέφτει με το χρηματιστήριο, θα είστε πολύ πιο άνετοι με άλλους τύπους επενδύσεων.

Σημείωση: Για έναν νέο επενδυτή, η πρώτη επένδυση μοιάζει να οδηγεί σε μια ομίχλη. Φαίνεται θολό από απόσταση, αλλά όσο πιο κοντά πλησιάζετε, τόσο περισσότερο βλέπετε.

Μην αποθαρρύνεστε

Τις περισσότερες φορές, τα πράγματα δεν πάνε όπως έχει προγραμματιστεί. Οι τιμές των μετοχών αυξάνονται και πέφτουν, οι οικονομίες επεκτείνονται και συρρικνώνονται και οι επενδυτές με επικίνδυνα σχέδια φοβούνται. Ξεκινήστε μικρά, μάθετε από τα λάθη σας – και άλλα “για να ελαχιστοποιήσετε τις απώλειές σας.

Όταν οι επενδύσεις σας χάσουν αξία, πάρτε πίσω και ξεκινήστε ξανά Εάν έχετε αξιολογήσει την ανοχή κινδύνου και έχετε επιλέξει μια στρατηγική και στοιχεία που ταιριάζουν με τους στόχους σας, είναι πιο πιθανό να ανακτήσετε τις απώλειες. Η υπομονή είναι μια αρετή, όπως λένε – ισχύει ακόμη περισσότερο όταν επενδύετε.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Η επένδυση των χρημάτων σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να δημιουργήσετε πλούτο και να εξοικονομήσετε χρήματα για τους μελλοντικούς σας οικονομικούς στόχους. Επειδή οι στόχοι και οι προτιμήσεις του καθενός είναι διαφορετικοί, οι επενδύσεις πιθανότατα θα διαφέρουν για κάθε άτομο. Αλλά η δημιουργία μιας επενδυτικής στρατηγικής βασίζεται συνήθως στις ίδιες βασικές αρχές και απαιτεί την οικοδόμηση καλών οικονομικών συνηθειών. Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε πώς να επενδύετε χρήματα με σύνεση για να επιτύχετε τους στόχους σας.

Ορίστε στόχους και ξεκινήστε να επενδύετε

Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα οποιουδήποτε επενδυτικού σχεδίου είναι ο καθορισμός στόχων. Σκεφτείτε να επενδύσετε ως οδικό ταξίδι: Ο στόχος σας είναι ο τελικός προορισμός σας, ενώ το επενδυτικό σας σχέδιο είναι η διαδρομή που θα ακολουθήσετε για να φτάσετε εκεί. Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν να επενδύουν ως τρόπος αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλους μεγάλους στόχους, όπως η εκπαίδευση στο κολέγιο του παιδιού σας, τα μελλοντικά ιατρικά έξοδα ή η προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας.

Όταν μόλις ξεκινήσετε, το απλό είναι καλύτερο. Στην πραγματικότητα, θα ακούσετε πολλούς ειδικούς σε θέματα χρηματοδότησης να υποστηρίζουν ότι η καλύτερη επενδυτική στρατηγική είναι βαρετή. 

Ας μιλήσουμε για μερικά από τα εργαλεία και τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να αποτελούν μέρος της επενδυτικής σας στρατηγικής.

DIY Investing vs. Professional Management εναντίον Robo-Advisors

Πριν διερευνήσουμε τους διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε, ας μιλήσουμε για το πώς να εφαρμόσετε την επενδυτική σας στρατηγική. 

Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν οικονομικό σύμβουλο για τη διαχείριση του επενδυτικού τους χαρτοφυλακίου. Αυτοί οι σύμβουλοι είτε χρεώνουν αμοιβή (συχνά ποσοστό της αξίας του χαρτοφυλακίου σας) είτε κάνουν προμήθεια για τα προϊόντα που προτείνουν. Για μια πιο φιλική προς τον προϋπολογισμό διαδρομή, θα μπορούσατε αντ ‘αυτού να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις, επιλέγοντας χειροκίνητα πού να βάλετε τα χρήματά σας.

Αλλά υπάρχει επίσης μια τρίτη επιλογή για άτομα που θέλουν κάτι στο μεταξύ. Ένας robo-σύμβουλος, ή ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα παροχής ψηφιακών επενδύσεων, είναι μια χρηματοοικονομική υπηρεσία που επιλέγει τις επενδύσεις σας αυτόματα για λογαριασμό σας με βάση τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις σχετικά με τους επενδυτικούς σας στόχους, την ανοχή κινδύνων, τον χρονικό ορίζοντα και άλλα. Οι Robo-σύμβουλοι χρεώνουν γενικά χαμηλότερες αμοιβές από τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα χωρίς να απαιτούν από εσάς να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις όπως θα κάνατε στη διαδρομή DIY.

Αποθέματα

Ένα απόθεμα είναι ένα κομμάτι της ιδιοκτησίας (“ίδια κεφάλαια”) σε μια εταιρεία που είναι εισηγμένη στο χρηματιστήριο. Οι εταιρείες πωλούν μετοχές ως τρόπο συγκέντρωσης κεφαλαίων για λειτουργικά και κεφαλαιουχικά έξοδα. Όσοι αγοράζουν μετοχές σε μια εταιρεία μπορούν να κερδίσουν χρήματα με δύο βασικούς τρόπους:

  • Μερίσματα : Όταν η εταιρεία μεταβιβάζει περιοδικά μέρος των κερδών της στους μετόχους.
  • Ανατίμηση κεφαλαίου: Όταν η αξία του αποθέματός σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, και είστε σε θέση να το πουλήσετε για περισσότερα από όσα το αγοράσατε.

Δεσμούς

Το ομόλογο είναι ένας τύπος ασφάλειας χρέους που επιτρέπει σε εταιρείες και κυβερνητικούς οργανισμούς να δανείζονται χρήματα από επενδυτές πουλώντας τους ομόλογα. Τα ομόλογα συνήθως έρχονται με ένα προκαθορισμένο επιτόκιο, το οποίο ο εκδότης πληρώνει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του ομολόγου (συχνά δύο φορές το χρόνο). Στη συνέχεια, όταν το ομόλογο φτάσει σε λήξη, ο εκδότης επιστρέφει το κύριο ποσό στους κατόχους ομολόγων.

Οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν χρήματα επενδύοντας σε ομόλογα τόσο μέσω τακτικών πληρωμών τόκων όσο και με την πώληση ενός ομολόγου για περισσότερα από όσα πληρώνουν για αυτό.

Κεφάλαια 

Μερικές από τις πιο δημοφιλείς επενδύσεις στην αγορά είναι στην πραγματικότητα κεφάλαια, τα οποία είναι συνδυασμός πολλών μετοχών ή ομολόγων (ή και τα δύο). Ακολουθούν οι κύριοι τύποι κεφαλαίων:

  • Δείκτης κεφαλαίων : Μια ομάδα επενδύσεων που παρακολουθεί παθητικά έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, όπως το S&P 500 ή το συνολικό χρηματιστήριο.
  • Αμοιβαία κεφάλαια : Μια ενεργά διαχειριζόμενη επενδυτική ομάδα όπου ένας διαχειριστής κεφαλαίων επιλέγει τις συμμετοχές, συχνά με την ελπίδα να κερδίσει τη συνολική απόδοση της αγοράς.
  • Αμοιβαία κεφάλαια με ανταλλαγή: Αυτά είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ευρετηρίου ή αμοιβαίο κεφάλαιο, αλλά τα ETF μπορούν να διαπραγματευτούν καθ ‘όλη τη διάρκεια της ημέρας, ενώ ο δείκτης και τα αμοιβαία κεφάλαια δεν μπορούν.

Συμβουλή: Τα μετρητά σας δεν χρειάζεται να περιμένουν να επενδύσουν. Εξετάστε το ενδεχόμενο να το τοποθετήσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ή σε αμοιβαίο κεφάλαιο αγοράς χρήματος για να λάβετε μια μέτρια απόδοση των χρημάτων που δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε.

Διαχειριστείτε τα επίπεδα κινδύνου σας

Κάθε φορά που επενδύετε, διατρέχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο κινδύνου. Καθώς αρχίζετε να επενδύετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον κίνδυνο που φέρει κάθε περιουσιακό στοιχείο και πώς μπορείτε να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιό σας με τρόπο που μειώνει την έκθεση σε κίνδυνο.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της κατανομής των περιουσιακών σας στοιχείων είναι η ανοχή κινδύνου, ή το επίπεδο άνεσης και η προθυμία σας να χάσετε χρήματα σε αντάλλαγμα για μια μεγαλύτερη πιθανή ανταμοιβή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, υπάρχει συσχέτιση μεταξύ του κινδύνου και της απόδοσης που φέρνει μια επένδυση. Όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση. Ομοίως, οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου γενικά έχουν μικρότερη πιθανή απόδοση. 

Όλοι έχουν διαφορετική ανοχή στους κινδύνους και είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με το οποίο είστε άνετοι. Λάβετε υπόψη αυτό κατά την επιλογή των στοιχείων σας Και αν χρησιμοποιείτε ρομπότ-σύμβουλο, πιθανότατα θα σας ρωτήσει για την ανοχή κινδύνου και θα λάβετε επενδυτικές αποφάσεις που θα το αντικατοπτρίζουν.

Ας μιλήσουμε για μερικά βήματα που μπορούν να κάνουν όλοι για να μετριάσουν τον κίνδυνο στο επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο.

Διαποικίληση

Η διαφοροποίηση είναι όταν διανέμετε τα χρήματά σας σε διαφορετικές επενδύσεις. Όσο πιο διαφοροποιημένο είναι το χαρτοφυλάκιό σας, τόσο λιγότερο επηρεάζει η απόδοση μιας μεμονωμένης επένδυσης.

Ο πρώτος τρόπος για να διαφοροποιήσετε είναι σε κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, μπορεί να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και ισοδύναμα μετρητών για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας δεν είναι όλα σε μία κατηγορία. Με αυτόν τον τρόπο, εάν η χρηματιστηριακή αγορά τα πηγαίνει καλά αλλά η αγορά ομολόγων δεν λειτουργεί καλά, το συνολικό σας χαρτοφυλάκιο δεν επηρεάζεται αρνητικά.

Ο άλλος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να διαφοροποιήσετε είναι μέσα στις κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, αντί να αγοράζετε μετοχές σε μία μόνο εταιρεία, θα επενδύατε σε πολλές διαφορετικές εταιρείες – ή ακόμη και σε ένα συνολικό κεφάλαιο δείκτη χρηματιστηρίου – για να μειώσετε τον κίνδυνο.

Μέσος όρος κόστους-δολαρίου

Ο μέσος όρος κόστους δολαρίου αναφέρεται στην πραγματοποίηση επαναλαμβανόμενων συνεισφορών στις επενδύσεις σας ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν μέσο όρο κόστους δολαρίου χωρίς να το συνειδητοποιήσουν, κάνοντας μηνιαίες συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k) στην εργασία.

Σημείωση: Αντί να προσπαθείτε να περιορίσετε την αγορά, ο μέσος όρος κόστους δολαρίου είναι μια συνεπής στρατηγική. Επενδύετε τακτικά και τα χρήματά σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.

Στρατηγική πυρήνα-δορυφόρου

Η επένδυση πυρήνα-δορυφόρου είναι μια στρατηγική που έχει σχεδιαστεί για τη μείωση του κόστους και του κινδύνου, ενώ ταυτόχρονα επιχειρεί να ξεπεράσει την αγορά. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την ύπαρξη ενός «πυρήνα» του χαρτοφυλακίου σας, το οποίο συνήθως θα διαχειριζόταν παθητικά κεφάλαια δεικτών. Το υπόλοιπο των χρημάτων σας διατίθεται σε ενεργά διαχειριζόμενες επενδύσεις, οι οποίες αποτελούν τους δορυφόρους. Ο πυρήνας του χαρτοφυλακίου σας βοηθά στη μείωση της μεταβλητότητας, ενώ οι δορυφόροι προορίζονται να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις.

Μετρητά στο χέρι

Ανεξάρτητα από την επενδυτική σας στρατηγική, οι ειδικοί συνιστούν γενικά να διατηρείτε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας σε μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Τα μετρητά δεν είναι ευαίσθητα σε ύφεση στην αγορά. Και εάν εξοικονομείτε για έναν στόχο που απέχει λίγα μόλις χρόνια, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια της επένδυσής σας λίγο πριν την χρειαστείτε. 

Προειδοποίηση: Τα μετρητά δεν είναι εντελώς χωρίς κίνδυνο. Όταν κρατάτε τα μετρητά σας, τα χρήματά σας δεν αυξάνονται επειδή τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά. Και επειδή το ποσοστό πληθωρισμού στόχου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας είναι 2%, μπορείτε να περιμένετε ότι τα χρήματά σας θα χάσουν αξία με την πάροδο των ετών.

Επωφεληθείτε από την ένωση

Υπάρχει μια κοινή επενδυτική φράση που λέει, “ο χρόνος στην αγορά χτυπά το χρονισμό της αγοράς.” Με άλλα λόγια, καλύτερα να βάζετε χρήματα στην αγορά και να το αφήνετε να μεγαλώνει σε σχέση με το να προσπαθείτε να ορίσετε την αγορά για μεγαλύτερες αποδόσεις. Αυτή η ιδέα ταιριάζει απόλυτα με τη στρατηγική μέσου όρου κόστους δολαρίου παραπάνω, όπου επενδύετε με συνέπεια ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά.

Ο λόγος που ο χρόνος στην αγορά κάνει τόσο μεγάλη διαφορά είναι ότι οι αποδόσεις σας συνθέτουν, που σημαίνει ότι παρακολουθούνται στην κύρια επένδυσή σας και κερδίζουν επίσης χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι επενδύσατε 200 $ το μήνα από τις ηλικίες 25 έως 35 ετών. Μετά την ηλικία των 35, δεν συνεισφέρετε ποτέ άλλο δολάριο, αλλά αφήνετε τα χρήματά σας να συνεχίσουν να αυξάνονται. Θα υποθέσουμε μια απόδοση 10%, που είναι ο μέσος όρος για το χρηματιστήριο, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Η επένδυσή σας ύψους 24.000 $ θα μετατραπεί σε περισσότερα από 676.000 $ μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. 

Τι γίνεται όμως αν έχετε επενδύσει το ίδιο χρηματικό ποσό αργότερα στη ζωή; Εάν συνεισφέρετε τα ίδια $ 200 ανά μήνα για 10 χρόνια, αλλά δεν ξεκινήσετε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, η επένδυσή σας θα αυξηθεί σε μόλις 38.768 $. Όπως μπορείτε να δείτε, ο χρόνος στην αγορά μπορεί να κάνει τη διαφορά εκατοντάδων χιλιάδων – ή ακόμη και εκατομμυρίων – δολαρίων.

Ελαχιστοποιήστε τους φόρους και τα κόστη σας

Όσο περισσότερο από την επένδυσή σας πηγαίνει προς φόρους και τέλη, τόσο λιγότερα έχετε απομείνει για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας. Και ενώ τα ποσοστά μπορεί να φαίνονται μικρά, θυμηθείτε ότι οι επενδύσεις σας συνθέτουν. Και τα χρήματα που πηγαίνουν σε φόρους και άλλα έξοδα δεν επιβαρύνουν, σας κοστίζουν πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.

Το πρώτο επενδυτικό κόστος που πρέπει να προσέξετε είναι οι φόροι. Οι φόροι είναι αναπόφευκτοι και αναμφισβήτητα έχουν σκοπό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα από όσα πρέπει. Ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων από φόρους είναι η επένδυση σε λογαριασμούς με προνομιακούς φόρους. 401 (k) προγράμματα, ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), 529 προγράμματα και λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) παρέχουν εξοικονόμηση φόρου.

Οι άλλοι τύποι δαπανών που πρέπει να προσέχετε είναι τα τέλη που πληρώνετε για τις επενδύσεις σας. Οι κοινές χρεώσεις περιλαμβάνουν αυτές που πληρώνετε σε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο και δείκτες εξόδων για μεμονωμένες επενδύσεις. 

Ευτυχώς, είναι εύκολο να μειώσετε αυτά τα τέλη. Πολλοί επενδυτές επιλέγουν έναν robo-σύμβουλο ή μια εφαρμογή διαπραγμάτευσης μετοχών για τη διαχείριση των επενδύσεών τους. Αυτά γενικά έχουν χαμηλότερο κόστος από έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο.

Μπορείτε επίσης να δώσετε προσοχή στα τέλη που συνδέονται με κάθε επένδυση. Τα αμοιβαία κεφάλαια έρχονται συχνά με υψηλότερες αναλογίες δαπανών. Διαχειρίζονται ενεργά, που σημαίνει ότι υπάρχει ένα άτομο που τους τρέχει που πρέπει να βγάλει χρήματα. Ωστόσο, τα κεφάλαια δεικτών διαχειρίζονται παθητικά, που σημαίνει ότι δεν απαιτούν από κανέναν να επιλέξει τις επενδύσεις. Ως αποτέλεσμα, συχνά έχουν σημαντικά χαμηλότερες αναλογίες δαπανών. 

Ελέγξτε τα χρήματά σας

Ακόμη και η πιο παθητική επενδυτική στρατηγική δεν είναι εντελώς ολοκληρωμένη. Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας για να ελέγχετε την απόδοσή τους, να προσαρμόζετε τη στρατηγική σας για τους στόχους σας και να επανεξισορροπείτε όπως απαιτείται.

Συμβουλή: Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ορίσετε μια υπενθύμιση για κάθε έξι έως 12 μήνες για να ελέγξετε τις επενδύσεις σας και να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας ανάλογα με τις ανάγκες.

Η αναπροσαρμογή είναι όταν προσαρμόζετε τις επενδύσεις σας για να επιστρέψετε στην προβλεπόμενη κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Επειδή ορισμένες επενδύσεις αυξάνονται με ταχύτερο ρυθμό, θα επεκταθούν τελικά για να καταλάβουν μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για παράδειγμα, ίσως αποφασίσετε να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές 75% και ομόλογα 25%. Οι μετοχές έχουν συνήθως υψηλότερη απόδοση, που σημαίνει ότι καθώς αυξάνονται, θα αποτελούν ένα ολοένα και μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για την εξισορρόπηση, θα πουλούσατε μέρος του αποθέματός σας και επανεπενδύατε αυτά τα χρήματα σε ομόλογα.

Τι είναι η πιστωτική κάρτα Maxed-Out;

Τι είναι η πιστωτική κάρτα Maxed-Out;

Εάν η πιστωτική σας κάρτα συνοδεύεται από πιστωτικό όριο – το μέγιστο ποσό που μπορείτε να ξοδέψετε στην κάρτα σας – θα θέλετε να διατηρήσετε το υπόλοιπό σας πολύ κάτω από αυτό το όριο πιστωτικού ορίου. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε χρήματα για να καλύψετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και οι κάρτες σας έχουν εξαντληθεί, ενδέχεται να βρεθείτε σε ένα οικονομικό άρωμα.

Πότε εξαντλείται η πιστωτική κάρτα;

Μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο βρίσκεται, πολύ κοντά, ή ακόμη και πάνω από το πιστωτικό της όριο. 1 Για παράδειγμα, εάν το πιστωτικό σας όριο είναι 1.000 $ και το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 1.000 $, εξ ορισμού, η πιστωτική σας κάρτα είναι μέγιστη. Εάν δεν καταβάλετε το υπόλοιπό σας πριν εφαρμοστούν οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις στο λογαριασμό σας, το πρόσθετο επιτόκιο θα μπορούσε να ωθήσει το υπόλοιπό σας το πιστωτικό όριο, με αποτέλεσμα την επιβάρυνση πιστωτικού ορίου.

Σημαντικό: Όταν η πιστωτική σας κάρτα έχει εξαντληθεί, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ενδέχεται να μην σας επιτρέψει να κάνετε επιπλέον χρεώσεις έως ότου εξοφλήσετε το υπόλοιπο και ανοίξετε ξανά τη διαθέσιμη πίστωσή σας.

Τι να κάνετε για αυτό;

Δεν θέλετε να αφήσετε την πιστωτική σας κάρτα να μεγιστοποιηθεί. Σας αφήνει χωρίς αγοραστική δύναμη, επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμα και σας κινδυνεύει να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο

Υπάρχουν δύο τρόποι για να διορθώσετε μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο. Αρχικά, μπορείτε να ζητήσετε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας για αύξηση πιστωτικού ορίου, κάτι που θα σας έδινε περισσότερο χώρο στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορείτε να ζητήσετε μεγαλύτερο όριο πίστωσης καλώντας τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας. Εναλλακτικά, ορισμένοι εκδότες καρτών σάς επιτρέπουν να υποβάλετε αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου μέσω του διαδικτυακού σας λογαριασμού.

Προειδοποίηση: Το τρέχον υπόλοιπο και το πιστωτικό σας όριο ενδέχεται να θεωρηθεί ότι εγκρίνουν το αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου. Ένα μέγιστο υπόλοιπο θα μπορούσε να σας κάνει να αρνηθείτε.

Ο καλύτερος τρόπος για να φροντίσετε μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο είναι να καταβάλετε το υπόλοιπο όσο μπορείτε. Η πλήρης πληρωμή, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, είναι ιδανική. Ακόμη και η πληρωμή ενός σημαντικού τμήματος του υπολοίπου σας θα σας φέρει πολύ κάτω από το πιστωτικό σας όριο.

Πώς να αποφύγετε τη μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας

Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αποφευχθεί. Η τακτική παρακολούθηση της χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας σάς ενημερώνει για το υπόλοιπο και το πιστωτικό σας όριο. Μπορείτε να ελέγξετε το υπόλοιπό σας ανά πάσα στιγμή στο διαδίκτυο, μέσω εφαρμογής για κινητά ή τηλεφωνώντας στις υπηρεσίες πελατών της πιστωτικής σας κάρτας.

Ελέγχετε συχνά τα υπόλοιπα της κάρτας σας, ξέρετε κάθε όριο της κάρτας σας και κάντε μια συνειδητή προσπάθεια να διατηρήσετε τις αγορές σας κάτω από τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας για να αποφύγετε τη μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας. Μόλις το υπόλοιπό σας αρχίσει να πλησιάζει το πιστωτικό όριο, σταματήστε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για νέες αγορές μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

Μέγιστες πιστωτικές κάρτες και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Εάν η πιστωτική σας κάρτα εξακολουθεί να έχει μεγιστοποιηθεί μέχρι τη στιγμή που ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας αναφέρει τον λογαριασμό σας στα πιστωτικά γραφεία – συνήθως την ημερομηνία λήξης της δήλωσης λογαριασμού σας – το υπόλοιπο θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Σχεδόν το ένα τρίτο του πιστωτικού αποτελέσματός σας βασίζεται στο ποσό της διαθέσιμης πίστωσής σας, οπότε η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας θα βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Γενικά, οποιοδήποτε υπόλοιπο μεγαλύτερο από 30 τοις εκατό της διαθέσιμης πίστωσής σας είναι πιθανό να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία.

Σημείωση: Ο λόγος του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας προς το πιστωτικό όριο είναι γνωστός ως ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας κάρτας. Όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία, τόσο καλύτερο είναι για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Από την άλλη πλευρά, μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας προτού κλείσει η δήλωση και το υπόλοιπο δεν θα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, εξοικονομώντας έτσι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας δεν σημαίνει πάντα ότι είστε ανεύθυνος δανειολήπτης. Ενδεχομένως να έχετε αποφασίσει σκόπιμα να χρεώσετε ένα υψηλό υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα. Για παράδειγμα, επειδή μπορεί να θέλετε να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη της επιβράβευσης της πιστωτικής σας κάρτας ή να επωφεληθείτε από μια συμφωνία μεταφοράς υπολοίπου. Αν και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να χτυπηθεί από οποιοδήποτε από αυτά, μπορείτε να επιδιορθώσετε τη ζημιά μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας το συντομότερο δυνατό.

Βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε όταν έχετε εξαντλήσει τις πιστωτικές σας κάρτες

Βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε όταν έχετε εξαντλήσει τις πιστωτικές σας κάρτες

Το πιστωτικό σας όριο είναι το υψηλότερο υπόλοιπο που θα σας επιτρέψει ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να επωφεληθείτε από την πλήρη διαθέσιμη πίστωσή σας. Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας –δηλαδή, η χρέωση του υπολοίπου σας μέχρι το πιστωτικό σας όριο– θα μπορούσε να σας κοστίσει πόντους πίστωσης, καθώς τα πιστωτικά αποτελέσματα θεωρούν το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε.1 Επίτευξη του πιστωτικού σας ορίου χωρίς να πληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα θα μπορούσε επίσης να αποτελεί ένδειξη ότι ξοδεύετε πέρα ​​από τα δυνατά σας.

Μοιάζει με το να είσαι μεγιστοποιημένος

Ας υποθέσουμε ότι έχετε πιστωτική κάρτα με όριο 4.000 $. Εάν το υπόλοιπό σας είναι επίσης 4.000 $, έχετε μεγιστοποιήσει την πιστωτική σας κάρτα και δεν έχετε περιθώριο για να ξοδέψετε. Τυχόν χρεώσεις ή ακόμη και μηνιαίοι τόκοι θα μπορούσαν να αυξήσουν το υπόλοιπό σας πάνω από 4.000 $.

Σημείωση: Οι εκδότες πιστωτικών καρτών πρέπει να λάβουν την άδειά σας πριν από την επεξεργασία συναλλαγών που θα σας ώθησαν να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο. Διαφορετικά, εάν δεν έχετε επιλέξει, αυτές οι συναλλαγές θα απορριφθούν. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών δεν περιλαμβάνουν πλέον χρεωστικό όριο στην τιμολόγηση της πιστωτικής τους κάρτας. 

Βήματα για να επιστρέψετε από την εξάντληση

Τα υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να οφείλονται στις δικές σας συνήθειες δαπανών, δηλαδή να αγοράζετε περισσότερα από αυτά που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ή να πάτε για ψώνια. Αυτό δεν ισχύει για όλους. Σε περιόδους οικονομικής δυσκολίας, για παράδειγμα, λόγω διαζυγίου ή απώλειας θέσης εργασίας, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες μόνο για να καλύψετε τα κανονικά σας έξοδα. Και στις δύο περιπτώσεις, υπάρχει τρόπος να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.

Σταματήστε να ξοδεύετε στις κάρτες σας

Προτού μπορέσετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να ξοδεύετε. Διαφορετικά, θα συσσωρεύετε συνεχώς περισσότερη ισορροπία. Διακόψτε τυχόν συνδρομές για αυτήν την πιστωτική κάρτα και καταργήστε την ως επιλογή πληρωμής για αγορές με ένα κλικ.

Εάν βρίσκεστε σε οικονομική ύφεση, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες για λίγο περισσότερο, ενώ αναζητάτε άλλες επιλογές. Μόλις είστε σε θέση, βάλτε τις πιστωτικές σας κάρτες μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

Αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας

Η πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής δεν είναι αρκετή αν θέλετε να απαλλαγείτε από ένα υψηλό υπόλοιπο πιστωτικών καρτών. Ένα υπόλοιπο 5.000 $ στο 20,21% ΣΕΠΕ θα διαρκέσει περισσότερο από 45 χρόνια για την αποπληρωμή με τις ελάχιστες πληρωμές (με την προϋπόθεση ότι αυτά έχουν οριστεί στο 2% του υπολοίπου) σύμφωνα με τον υπολογισμό ελάχιστης πληρωμής πιστωτικής κάρτας. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να πληρώνετε όσο μπορείτε κάθε μήνα για να σημειώσετε σημαντική πρόοδο μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Το ποσό που μπορείτε να πληρώσετε με την πιστωτική σας κάρτα που εξαρτάται από το ποσό εξαρτάται από το μηνιαίο εισόδημα και τα έξοδά σας. Αν συμβουλευτείτε τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να δείτε πού μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες και να ελευθερώσετε κεφάλαια για να διαθέσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Εάν δεν έχετε ήδη προϋπολογισμό, είναι καλή στιγμή για να δημιουργήσετε έναν. Θα αποκτήσετε καλύτερη κατανόηση των εξόδων σας και θα έχετε ένα σταθερό σχέδιο δαπανών για το μήνα.

Ρύθμιση προγράμματος πληρωμής

Μόλις μάθετε πόσα μπορείτε να πληρώνετε για την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για την πληρωμή του υπολοίπου σας. Αποφασίστε πόσα χρήματα θα πληρώνετε για το υπόλοιπό σας κάθε μήνα.

Δεν χρειάζεται να κάνετε ρυθμίσεις πληρωμής με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά η καταγραφή του προγράμματος πληρωμών σας διατηρεί υπεύθυνο και σας βοηθά να δείτε τι πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα. 

Συμβουλή: Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή αποπληρωμής πιστωτικής κάρτας για να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαστεί για την εξόφληση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας βάσει της μηνιαίας πληρωμής σας.

Μειώστε το υπόλοιπό σας ακόμη πιο γρήγορα, εκμεταλλευόμενοι τις ευκαιρίες για να κάνετε επιπλέον πληρωμές. Εάν η κάρτα σας με μέγιστη απόδοση είναι κάρτα ανταμοιβής, εξετάστε το ενδεχόμενο εξαργύρωσης τυχόν συσσωρευμένων ανταμοιβών για πίστωση κίνησης, για να μειώσετε το υπόλοιπό σας.

Μειώστε το φορτίο χρέους

Εάν εξακολουθείτε να έχετε ένα αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορεί να έχετε άλλες επιλογές για να χειριστείτε το μέγιστο υπόλοιπό σας. Η μεταφορά του υπολοίπου σας σε μια άλλη πιστωτική κάρτα – ιδανικά με μια προωθητική APR 0% στις μεταφορές υπολοίπου – θα μεγιστοποιήσει τον αντίκτυπο των πληρωμών σας. Χωρίς να προστίθεται τόκος στο υπόλοιπό σας κάθε μήνα, η πλήρης πληρωμή σας οδηγεί στη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας.

Ένα προσωπικό δάνειο είναι μια άλλη επιλογή για «εξόφληση» του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Εξακολουθείτε να οφείλετε το ίδιο χρηματικό ποσό, αλλά η ενοποίηση με ένα προσωπικό δάνειο σάς προσφέρει μια σταθερή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα πληρωμών. Ένα ιδανικό δάνειο έχει χαμηλότερο επιτόκιο και σχετικά σύντομη περίοδο αποπληρωμής.

Προειδοποίηση: Μόλις ενοποιήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, είτε μέσω μεταφοράς υπολοίπου είτε με εξόφληση με προσωπικό δάνειο, προσέξτε να χρησιμοποιήσετε ξανά την πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να αξιοποιήσετε την πρόσφατα διαθέσιμη πίστωσή σας, αλλά λάβετε υπόψη ότι το να μεγιστοποιήσετε ξανά την κάρτα σας σημαίνει διπλάσιο χρέος που πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Ζητήστε βοήθεια

Εξακολουθείτε να έχετε επιλογές ακόμη και όταν η πίστωσή σας δεν είναι στην καλύτερη κατάσταση. Αρχικά, μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε με τους εκδότες πιστωτικών καρτών σας. Το να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο θα μειώσει τη χρηματοοικονομική χρέωση και θα επιτρέψει μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας για τη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Ή ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να προσφέρει επιλογές δυσκολίας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις κανονικές ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Η συνεργασία με ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης είναι μια άλλη επιλογή για να αναζητήσετε όταν δεν μπορείτε να συνάψετε συμφωνία με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, να έχετε πολλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών στο μέγιστο ή χρειάζεστε βοήθεια για την οργάνωση των οικονομικών σας. Ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης μπορεί να συνεργαστεί με εσάς και τους πιστωτές σας για να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με μια προσιτή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα αποπληρωμής.

Βασικές επιλογές

  • Το πρώτο βήμα για την αποπληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας με μέγιστο όριο είναι να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα.
  • Χρησιμοποιήστε τον προϋπολογισμό σας για να μάθετε τι μπορείτε να πληρώνετε κάθε μήνα και να κάνετε ένα σχέδιο.
  • Εξερευνήστε άλλες επιλογές όπως μεταφορά υπολοίπου, ενοποίηση με προσωπικό δάνειο, διαπραγμάτευση χαμηλότερου επιτοκίου ή συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα του 72 για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα του 72 για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας

Ο κανόνας του 72 είναι ένας μαθηματικός κανόνας που σας επιτρέπει να εκτιμήσετε εύκολα πόσο καιρό θα χρειαστεί να διπλασιάσετε το αυγό φωλιά σας για οποιοδήποτε δεδομένο ποσοστό απόδοσης.

Ο κανόνας του 72 κάνει ένα καλό εργαλείο διδασκαλίας για να απεικονίσει τον αντίκτυπο των διαφορετικών ποσοστών απόδοσης, αλλά κάνει ένα κακό εργαλείο για χρήση στην προβολή της μελλοντικής αξίας των αποταμιεύσεών σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση και πρέπει να είστε προσεκτικοί στον τρόπο με τον οποίο επενδύονται τα χρήματά σας.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας αυτού του κανόνα και τον καλύτερο τρόπο χρήσης του.

Πώς λειτουργεί ο κανόνας των 72

Για να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα, διαιρέστε το 72 διαιρούμενο με την απόδοση επένδυσης (ή το επιτόκιο που θα κερδίσετε τα χρήματά σας). Η απάντηση θα σας πει τον αριθμό των ετών που θα χρειαστείτε για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας.

Για παράδειγμα:

  • Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που κερδίζουν 3% ετησίως, θα χρειαστούν 24 χρόνια για να διπλασιαστούν τα χρήματά σας (72/3 = 24).
  • Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μετοχών που αναμένετε θα είναι κατά μέσο όρο 8% ετησίως, θα χρειαστείτε εννέα χρόνια για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας (72/8 = 9).

Ως εργαλείο διδασκαλίας

Ο Κανόνας του 72 μπορεί να είναι χρήσιμος ως εργαλείο διδασκαλίας για την απεικόνιση των κινδύνων και των αποτελεσμάτων που σχετίζονται με τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις έναντι των μακροπρόθεσμων επενδύσεων.

Όσον αφορά την επένδυση, εάν τα χρήματά σας χρησιμοποιούνται για την επίτευξη ενός βραχυπρόθεσμου οικονομικού προορισμού, δεν έχει μεγάλη σημασία αν κερδίσετε ποσοστό απόδοσης 3% ή ποσοστό απόδοσης 8%. Δεδομένου ότι ο προορισμός σας δεν είναι τόσο μακριά, η επιπλέον επιστροφή δεν θα κάνει μεγάλη διαφορά στο πόσο γρήγορα συγκεντρώνετε χρήματα.

Βοηθά να το δούμε αυτό σε πραγματικά δολάρια. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα του 72, είδατε ότι μια επένδυση που κερδίζει 3% διπλασιάζει τα χρήματά σας σε 24 χρόνια. ένας κερδίζει 8% σε εννέα χρόνια. Μια μεγάλη διαφορά, αλλά πόσο μεγάλη είναι η διαφορά μετά από μόλις ένα χρόνο;

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 10.000 $. Μετά από ένα έτος, σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με επιτόκιο 3%, έχετε 10.300 $. Στο αμοιβαίο κεφάλαιο που κερδίζει 8%, έχετε 10.800 $. Δεν είναι μεγάλη διαφορά.

Τεντώστε το μέχρι το εννέα έτος. Στον λογαριασμό ταμιευτηρίου, έχετε περίπου 13.050 $. Στο αμοιβαίο κεφάλαιο του χρηματιστηρίου, σύμφωνα με τον Κανόνα του 72, τα χρήματά σας έχουν διπλασιαστεί στα 20.000 $.

Αυτή είναι μια πολύ μεγαλύτερη διαφορά που μεγαλώνει μόνο με το χρόνο. Σε άλλα εννέα χρόνια, έχετε εξοικονόμηση περίπου 17.000 $, αλλά περίπου 40.000 $ στο ταμείο ευρετηρίου μετοχών σας.

Σε μικρότερα χρονικά διαστήματα, η απόκτηση υψηλότερου ποσοστού απόδοσης δεν έχει μεγάλο αντίκτυπο. Μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα, το κάνει.

Είναι ο κανόνας χρήσιμος καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση;

Ο κανόνας του 72 μπορεί να είναι παραπλανητικός καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

Ας υποθέσουμε ότι είστε 55 με 500.000 $ και περιμένετε ότι οι αποταμιεύσεις σας θα κερδίσουν περίπου 7% και θα διπλασιαστούν τα επόμενα 10 χρόνια. Σκοπεύετε να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε ηλικία 65 ετών. Θα το κάνετε;

Ίσως, ίσως όχι. Κατά τα επόμενα 10 χρόνια, οι αγορές θα μπορούσαν να προσφέρουν υψηλότερη ή χαμηλότερη απόδοση από ό, τι οι μέσοι όροι σας οδηγούν να περιμένετε.

Επειδή το χρονικό σας διάστημα είναι μικρότερο, έχετε λιγότερη ικανότητα να λογοδοτείτε και να διορθώνετε τυχόν διακυμάνσεις στην αγορά. Υπολογίζοντας σε κάτι που μπορεί ή δεν μπορεί να συμβεί, μπορείτε να εξοικονομήσετε λιγότερα ή να παραμελήσετε άλλα σημαντικά βήματα προγραμματισμού όπως ο ετήσιος φορολογικός προγραμματισμός.

Σημαντικό: Ο κανόνας του 72 είναι ένας διασκεδαστικός κανόνας μαθηματικών και ένα καλό εργαλείο διδασκαλίας, αλλά δεν πρέπει να βασίζεστε σε αυτόν για να υπολογίσετε τις μελλοντικές σας εξοικονομήσεις.

Αντ ‘αυτού, δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε και τα πράγματα που δεν μπορείτε. Μπορείτε να ελέγξετε το ποσοστό απόδοσης που θα κερδίσετε; Όχι. Αλλά μπορείτε να ελέγξετε:

  • Το επίπεδο επενδυτικού κινδύνου που αναλαμβάνετε
  • Πόσα εξοικονομείτε
  • Πόσο συχνά ελέγχετε το σχέδιό σας

Ακόμη λιγότερο χρήσιμο όταν συνταξιοδοτηθεί

Μόλις αποσυρθείτε, το κύριο μέλημά σας είναι να λάβετε εισόδημα από τις επενδύσεις σας και να υπολογίσετε πόσο καιρό θα διαρκέσουν τα χρήματά σας, ανάλογα με το ποσό που παίρνετε. Ο κανόνας του 72 δεν βοηθά με αυτό το έργο.

Αντ ‘αυτού, πρέπει να εξετάσετε στρατηγικές όπως:

  • Τμηματοποίηση του χρόνου, που περιλαμβάνει την αντιστοίχιση των επενδύσεών σας με τη χρονική στιγμή που θα πρέπει να τις χρησιμοποιήσετε
  • Κανόνες αναλήψεων ανάληψης, οι οποίοι σας βοηθούν να καταλάβετε πόσα μπορείτε να βγάζετε με ασφάλεια κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης

Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να φτιάξετε το δικό σας χρονοδιάγραμμα προγράμματος εισοδήματος συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσουμε να δείτε πώς θα ταιριάζουν τα κομμάτια.

Εάν ο οικονομικός προγραμματισμός ήταν τόσο εύκολος όσο ο κανόνας του 72, ίσως να μην χρειάζεστε έναν επαγγελματία για να βοηθήσετε. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν πάρα πολλές μεταβλητές για να ληφθούν υπόψη.

Η χρήση μιας απλής μαθηματικής εξίσωσης δεν είναι τρόπος διαχείρισης χρημάτων.

Πώς να γίνετε εκατομμυριούχος αποθηκεύοντας και επενδύοντας

Πώς να γίνετε εκατομμυριούχος αποθηκεύοντας και επενδύοντας

Πιστεύεις ότι το να είσαι εκατομμυριούχος είναι άσκοπο για σένα; Ξανασκέψου το. Ακόμη και εκείνοι με πενιχρά κέρδη μπορούν να γίνουν εκατομμυριούχοι εάν είναι επιμελείς με τις αποταμιεύσεις, διαχειρίζονται τις δαπάνες τους και να διατηρήσουν αυτό για αρκετό καιρό. Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα για το πώς μπορείτε να γίνετε εκατομμυριούχος με σταθερές συνήθειες εξοικονόμησης.

Πρωτογενείς παράγοντες που επηρεάζουν την κατάσταση των εκατομμυριούχων

Οι πιο σημαντικοί παράγοντες που επηρεάζουν την κατάσταση του εκατομμυριούχου σας είναι το χρέος και ο χρόνος. Γίνετε εκατομμυριούχος είναι δυνατή ανεξάρτητα από την περίπτωσή σας, αρκεί να μπορείτε να διατηρήσετε αυτούς τους δύο παράγοντες στο πλευρό σας. Εάν μπορείτε να αποφύγετε το καταναλωτικό χρέος και να αρχίσετε να επενδύετε κάθε μήνα όταν είστε 20 ή 30, μπορείτε να είστε εκατομμυριούχος τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε.

Εάν καταφέρατε να αποφύγετε το χρέος, αλλά δεν έχετε αρχίσει να εξοικονομείτε χρήματα, το πρώτο σας βήμα θα πρέπει να είναι να βάλετε τις επενδύσεις σας σε λογαριασμό αναβαλλόμενης φορολογίας, όπως 401 (k) μέσω του εργοδότη σας. Εάν έχετε κάποιο χρέος, μπορείτε να ακολουθήσετε μια ισορροπημένη προσέγγιση για τη μείωση του χρέους σας, ενώ εξακολουθείτε να επενδύετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Γίνοντας εκατομμυριούχος: Παραδείγματα σεναρίων

Με τον υπολογισμό της Vanguard, ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών 100% θα είχε αυξηθεί κατά μέσο όρο λίγο περισσότερο από 10,1% ετησίως μεταξύ 1926 και 2018. Χρησιμοποιώντας αυτόν τον ιστορικό μέσο όρο, μπορείτε να υπολογίσετε το χρονοδιάγραμμά σας για να γίνετε εκατομμυριούχος.

Η μέση απόδοση του 10,1% είναι ένας μακροπρόθεσμος μέσος όρος και οι επενδύσεις σας ενδέχεται να αυξηθούν ή να μειωθούν ανά πάσα στιγμή. Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς της Vanguard, 26 από τα 93 έτη που εξετάστηκαν οδήγησαν σε ετήσια ζημία, συμπεριλαμβανομένου ενός έτους (1931) όταν οι μετοχές έληξαν το έτος με απώλεια 43,1%. 1 Όσον αφορά τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, η μακροπρόθεσμη απόδοση είναι αυτό που έχει σημασία, οπότε μην εστιάζετε πάρα πολύ στο βραχυπρόθεσμο.

Εάν ξεκινάτε από $ 0, επενδύετε σε έναν λογαριασμό με αναβαλλόμενη φορολογία και υποθέσετε μια απόδοση 10% σε μακροπρόθεσμη βάση, δείτε πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε για να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο 1 εκατομμυρίου $.

Σημαντικό: Αυτές οι εκτιμήσεις είναι ακατάλληλοι υπολογισμοί που πραγματοποιούνται χρησιμοποιώντας τον υπολογισμό σύνθετου ενδιαφέροντος του Office of Investor Education και Advocacy. Υπάρχουν πολλά άγνωστα όσον αφορά την επένδυση, οπότε δεν πρέπει ποτέ να υποθέσετε ότι οι αποδόσεις είναι εγγυημένες. Αντίθετα, αυτοί οι υπολογισμοί προορίζονται να καθοδηγήσουν τους στόχους εξοικονόμησης.

Εάν επενδύετε 50 $ ανά μήνα

Η διάθεση 50 $ κάθε μήνα δεν φαίνεται μεγάλη θυσία, αλλά αρκεί να γίνεις εκατομμυριούχος αν αρχίσεις να επενδύεις ​​αρκετά νωρίς. Με αυτό το ρυθμό, θα δημιουργήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε λιγότερο από 54 χρόνια. Ωστόσο, τα 54 χρόνια είναι πολύ καιρό, ειδικά εάν έχετε καθυστερημένη έναρξη, οπότε ίσως θελήσετε να εξετάσετε μεγαλύτερες μηνιαίες συνεισφορές.

Εάν επενδύετε 100 $ ανά μήνα

Με μια επένδυση 100 $ κάθε μήνα, θα ξυρίζετε περίπου επτά χρόνια από το χρονοδιάγραμμά σας. Εάν αρχίσετε να εξοικονομείτε σε ηλικία 25 ετών, θα είστε εκατομμυριούχος κάποια στιγμή μετά τα 71α γενέθλιά σας.

Εάν επενδύσετε 200 $ ανά μήνα

Η εξοικονόμηση 200 $ το μήνα σε επενδύσεις για 40 χρόνια θα σας κάνει εκατομμυριούχο. Σε σύγκριση με αυτούς που εξοικονομούν μόλις 50 $ το μήνα, θα φτάσετε στην κατάσταση εκατομμυριούχου σχεδόν 15 χρόνια νωρίτερα.

Εάν επενδύετε 400 $ το μήνα

Θα είστε εκατομμυριούχος σε 33 χρόνια, όταν επενδύετε 400 $ κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι αν είστε 25 ετών, θα είστε εκατομμυριούχος σε ηλικία 58 ετών, κάτι που θα σας επέτρεπε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από ό, τι είχατε αρχικά προγραμματίσει.

Εάν επενδύσετε 750 $ ανά μήνα

Η επένδυση 750 $ κάθε μήνα για λίγο περισσότερο από 26 χρόνια θα σας κάνει εκατομμυριούχο. Εάν είστε 25 τώρα, θα μπορούσατε να έχετε 1 εκατομμύριο $ μέχρι να γίνετε 52, παρά το να συνεισφέρετε λιγότερα από 250.000 $ από την τσέπη σας.

Εάν επενδύετε 1.000 $ το μήνα

Θα χρειαστούν λιγότερα από 24 χρόνια για να δημιουργήσετε 1 εκατομμύριο $ όταν επενδύετε 1.000 $ κάθε μήνα. Εάν έχετε ένα μωρό σήμερα, θα είστε εκατομμυριούχος αμέσως μετά την αποφοίτηση του κολεγίου του παιδιού σας. 

Εάν επενδύσετε 1.500 $ το μήνα

Η κατάθεση 1.500 $ το μήνα είναι ένας καλός στόχος εξοικονόμησης. Σε αυτό το ποσοστό, θα φτάσετε σε κατάσταση εκατομμυριούχου σε λιγότερο από 20 χρόνια. Αυτό είναι περίπου 34 χρόνια νωρίτερα από εκείνους που εξοικονομούν μόλις 50 $ το μήνα.

Εάν επενδύετε 2.000 $ το μήνα

Θα μπορούσατε να φανταστείτε ότι είστε εκατομμυριούχος σε 18 χρόνια; Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε 2.000 $ το μήνα, αυτό θα μπορούσε να συμβεί. Εάν έχετε νεογέννητο σήμερα, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο $ πριν αποφοιτήσει αυτό το παιδί από το γυμνάσιο.

Πώς να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας

Το να σκέφτεσαι να γίνεις εκατομμυριούχος είναι συναρπαστικό, αν και μπορεί να σε αφήσει να αναρωτιέσαι αν είναι δυνατή η εξοικονόμηση 2.000 $ το μήνα. Μπορεί να ειπωθεί ευκολότερα από ό, τι γίνεται, αλλά μπορείτε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας προσπαθώντας να κερδίσετε περισσότερα και να ξοδέψετε λιγότερα. Εάν δεν επιδοθείτε σε πολυτελείς πολυτέλειες και αποφύγετε το καταναλωτικό χρέος, θα πρέπει να μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα καθώς προχωρά η καριέρα σας.

Σχέδια συνταξιοδότησης με χορηγία εργασίας

Πολλές εταιρείες προσφέρουν ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) που περιλαμβάνει αντίστοιχες εισφορές έως ένα συγκεκριμένο ποσοστό του ποσού που συνεισφέρετε. Για παράδειγμα, εάν συνεισφέρετε το 4% του εισοδήματός σας και ο εργοδότης σας αντιστοιχεί σε 4%, το ποσοστό αποταμίευσής σας είναι ουσιαστικά 8%. Για κάποιον που κερδίζει 800 $ την εβδομάδα, αυτό αποφέρει εξοικονόμηση άνω των 250 $ ανά μήνα. Επωφεληθείτε από αυτά τα δωρεάν χρήματα για να διπλασιάσετε το ποσοστό αποταμίευσής σας και να επιτύχετε τον στόχο σας να γίνετε εκατομμυριούχος ακόμα πιο γρήγορα.

Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες αντιστοιχία 401 (k) και ούτε οι αυτοαπασχολούμενοι εργαζόμενοι δεν θα έχουν την επιλογή αντιστοίχισης εισφορών. Ωστόσο, μπορούν ακόμα να εργαστούν για εξοικονόμηση σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης με προνομιακούς φόρους, όπως ένας παραδοσιακός ή Roth Individual Retirement Account (IRA) και ένας μεμονωμένος λογαριασμός 401 (k). Υπάρχουν όρια συνεισφοράς για λογαριασμούς IRA που εξαρτώνται από το επίπεδο εισοδήματός σας, και ιδανικά, θα πρέπει να στοχεύσετε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας έως αυτό το νόμιμο όριο.

Η κατώτατη γραμμή

Το σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι η εξοικονόμηση και η επένδυση είναι ένας σημαντικός στόχος για όλους. Δεν έχει σημασία πόσα επιπλέον χρήματα έχετε στο τέλος του μήνα, δεν υπάρχει δικαιολογία για να μην εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον σας. Αν θέλετε να γίνετε εκατομμυριούχος, αναλάβετε την ευθύνη για το οικονομικό σας μέλλον εξοικονομώντας χρήματα κάθε μήνα και ο στόχος σας θα γίνει πραγματικότητα.