Πώς να επιλέξει το σωστό Λογαριασμού Συνταξιοδότηση

Home » Retirement » Πώς να επιλέξει το σωστό Λογαριασμού Συνταξιοδότηση

Πώς να επιλέξει το σωστό Λογαριασμού Συνταξιοδότηση

Θέλετε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας που εργάζονται τόσο σκληρά για σας όσο το δυνατόν. Το πιο δύσκολο χρήματά σας λειτουργεί, τόσο πιο γρήγορα θα έχετε τη συνταξιοδότηση, και το λιγότερο που θα πρέπει πράγματι να αποθηκεύσετε για να φτάσει εκεί.

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να πάρει τα μέγιστα από τα χρήματά σας είναι να χρησιμοποιήσετε τα σωστά λογαριασμούς. Με την αξιοποίηση των κατάλληλων φορολογικών ελαφρύνσεων και άλλα κόλπα του εμπορίου, μπορείτε να επιταχύνει τις οικονομίες σας και να φτάσει οικονομική ανεξαρτησία, ακόμη και νωρίτερα. Έτσι, εδώ είναι ένα βήμα-προς-βήμα οδηγό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επιλέξετε το σωστό λογαριασμό συνταξιοδότησης για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.

Γρήγορη σημείωση: Αυτή η συμβουλή είναι προσανατολισμένη προς τους εργαζόμενους. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι, μπορείτε να ανατρέξετε σε αυτό το άρθρο .

1. 401 (k) Εργοδότης αγώνα

Αν ο εργοδότης σας προσφέρει αντίστοιχη συνεισφορά σου στην 401 (k), αυτό είναι το μέρος για να ξεκινήσετε, δεν έχει σημασία τι. *

Συμβολή τουλάχιστον αρκετό για να πάρετε την πλήρη αγώνα πριν ακόμη ψάχνει οπουδήποτε αλλού. Είναι μια εγγυημένη απόδοση της επένδυσης που άλλοι λογαριασμοί απλά δεν μπορεί να προσφέρει.

Κάθε εταιρεία έχει ένα διαφορετικό πρόγραμμα που ταιριάζουν, και μερικοί δεν ταιριάζουν σε όλους, έτσι θα πρέπει να κάνετε μια μικρή legwork να καταλάβω τι προσφέρει η εταιρεία σας. Ζητώντας εκπρόσωπο του ανθρώπινου δυναμικού σας είναι μια καλή αρχή, και μπορείτε επίσης να ζητήσετε Περίληψη Σχεδίου Περιγραφή οποία θα θέσει όλα έξω.

Για παράδειγμα, η εταιρεία σας μπορεί να προσφέρει έναν αγώνα δολάριο-για-δολάριο για τη συμβολή σας μέχρι και 6% του μισθού σας. Σε αυτή την περίπτωση θα θέλατε να συμβάλει 6% έως το 401 (k) πριν συμβάλλουν στην άλλους λογαριασμούς.

* Όταν λέω 401 (k), εννοώ πραγματικά κανένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της εταιρείας, συμπεριλαμβανομένων 403 (β) s και άλλες ποικιλίες. 

2. Υγεία Ταμιευτήριο

Αυτό είναι λίγο αντισυμβατικό, αλλά όταν χρησιμοποιείται σωστά ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας μπορεί να είναι ο καλύτερος λογαριασμό συνταξιοδότησης εκεί έξω. Είναι ο μόνος λογαριασμός που προσφέρει όλες τις ακόλουθες φοροαπαλλαγές:

  1. Η φορολογική έκπτωση για τις εισφορές
  2. ανάπτυξη Αφορολόγητα
  3. Αφορολόγητα αναλήψεις (για τις ιατρικές δαπάνες, ανά πάσα στιγμή, ή για οποιοδήποτε λόγο μετά την ηλικία των 65 ετών)

Με άλλα λόγια, είναι ο μόνος λογαριασμός που σας επιτρέπει να αποθηκεύσετε και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας εντελώς αφορολόγητα .

Η σύλληψη είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν δικαίωμα να χρησιμοποιήσουν ένα HSA. Πρέπει να έχεις μια τυγχάνουν υψηλής εκπίπτουν σχέδιο ασφάλισης υγείας , η οποία για το 2016 σημαίνει τουλάχιστον μια εκπίπτουν $ 1.300 ατομικές κάλυψη ή εκπίπτουν $ 2.600 για την κάλυψη της οικογένειας.

3. 401 (k), αλλά μόνο αν …

Το επόμενο μέρος για να δούμε είναι σωστό πίσω σε σας 401 (k), αλλά μόνο εάν προσφέρει υψηλής ποιότητας, χαμηλού κόστους επενδυτικών επιλογών.

Αν ναι, αυτό είναι ένα μεγάλο επόμενο βήμα, γιατί μπορείτε να συνεισφέρετε πολλά (μέχρι και $ 18.000 το 2016, ή μέχρι και $ 24.000 αν είστε άνω των 50 ετών) και κρατά τα πράγματα απλά επειδή ο λογαριασμός έχει ήδη δημιουργηθεί και είστε πιθανώς ήδη συμβάλλοντας εκεί για να πάρουν αγώνα εργοδότη σας.

Έτσι, πώς ξέρετε αν οι επενδυτικές επιλογές είναι καθόλου καλό;

Κατ ‘αρχάς, να δούμε τα τέλη. Το κόστος είναι το μόνο καλύτερος προγνωστικός δείκτης της μελλοντικές αποδόσεις των επενδύσεων, με τις επενδύσεις χαμηλότερου κόστους καλύτερη απόδοση. Και δυστυχώς, πολλοί 401 (k) s είναι γεμάτη με τα τέλη που βλάπτουν τις αποδόσεις σας.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον οδηγό για να καταλάβουμε ποιες χρεώσεις θα πρέπει να ψάχνει για. Αν σας 401 (k) είναι υψηλού κόστους, μπορείτε να προχωρήσετε στο Βήμα 4.

Αλλά αν οι αμοιβές είναι χαμηλές, ρίξτε μια ματιά στα ίδια τα επενδύσεων. Μήπως τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη προσφοράς σχέδιο; Να προσφέρουν χαμηλού κόστους κεφάλαια στόχου ημερομηνία συνταξιοδότησης; Μπορείτε να βρείτε τις επενδύσεις που ταιριάζουν με το προσωπικό σας επενδυτικό προφίλ;

Αν οι απαντήσεις είναι ναι, μπορείτε να αισθάνονται καλά για τη συμβολή σας στο 401 (k) έως ετήσιο ανώτατο, πάνω και πέρα ​​από αγώνα εργοδότη σας.

Υπάρχει ένα άλλο πράγμα που εξετάζει εδώ, και αυτό είναι το αν η εταιρεία σας προσφέρει μια Roth 401 (k) επιλογή.

4. Παραδοσιακά ή Roth IRA

Αν σας 401 (k) δεν είναι καθόλου καλό, ή αν έχετε ήδη συνεισφέρει το μέγιστο ποσό και θέλετε να αποθηκεύσετε περισσότερα, το επόμενο μέρος για να δούμε είναι μια IRA.

Ο IRA λειτουργεί λίγο πολύ ακριβώς το ίδιο με μια 401 (k), αλλά μπορείτε να το ανοίξετε μόνοι σας αντί να πάρει αυτό μέσω του εργοδότη σας. Και υπάρχουν δύο κύριοι τύποι, με τη μεγάλη διαφορά είναι το πώς εφαρμόζεται η φορολογική ελάφρυνση:

  • Παραδοσιακά IRA:  Όπως τα περισσότερα 401 (k) s, μπορείτε να πάρετε μια φορολογική έκπτωση για τη συμβολή σας, αφορολόγητα ανάπτυξης, και στη συνέχεια οι αναλήψεις σας φορολογούνται ως κανονικά έσοδα.
  • Roth IRA:  Δεν υπάρχει καμία φορολογική έκπτωση για τη συμβολή σας, αλλά μπορείτε να πάρετε αφορολόγητο ανάπτυξη και αφορολόγητο αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Ποιο από τα δύο είναι καλύτερο για σας πραγματικά εξαρτάται από τις ιδιαιτερότητες της κατάστασης σας. Μια παραδοσιακή IRA τείνει να είναι καλύτερα για τα υψηλά εισοδήματα, αν και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να είναι καλύτερη ακόμα και για εισοδήματα μεσαίου εισοδήματος. Μια Roth IRA τείνει να είναι καλύτερα σε χαμηλότερα εισοδήματα, ειδικά αν περιμένετε το εισόδημά σας να αυξηθεί σημαντικά στο μέλλον.

Και οι δύο είναι μεγάλη λογαριασμοί όμως, έτσι ο κύριος στόχος είναι απλά ανοίγοντας ένα και συμβολή.

Γρήγορη σημείωση: Μια Roth IRA είναι ένα ευέλικτο λογαριασμό με μια σειρά από άλλες ενδιαφέρουσες χρήσεις.

5. Επιστροφή στο σας 401 (k)

Αν παραλείψατε πάνω από το 401 (k) στο βήμα 3, λόγω των τελών, τώρα είναι η ώρα να επανεξετάσουμε με οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα που θα θέλατε να συνεισφέρουν. Εκτός και αν οι αμοιβές είναι ιδιαίτερα έκδηλες, τα φορολογικά οφέλη που προσφέρονται από μια 401 (k) είναι πιθανό να υπερκαλύπτουν το κόστος.

6. Οι υποκείμενοι στον Λογαριασμό Επενδύσεων

Εάν έχετε εξαντλήσει όλα τα φορολογικά πλεονεκτήματα λογαριασμούς συνταξιοδότησης και εξακολουθούν να θέλουν να συνεισφέρουν περισσότερα χρήματα, καλό για σας! Μια τακτική παλιό λογαριασμό φορολογητέο επενδύσεων είναι ίσως ο τρόπος να πάει.

Δεν υπάρχουν ειδικές φορολογικές ελαφρύνσεις, αλλά υπάρχουν πολλοί τρόποι για να επενδύσουν φορολογικών αποτελεσματικά, και έχετε επίσης μια μεγάλη ευελιξία με αυτούς τους λογαριασμούς για να επενδύσουν, ωστόσο θέλετε. Και σε αντίθεση με μια IRA ή 401 (k), όπου πρόωρων αποχωρήσεων έρχονται συνήθως με μια ποινή, μπορείτε επίσης να αποκτήσετε πρόσβαση τα χρήματα σε υποκείμενο στον λογαριασμό ανά πάσα στιγμή και για οποιονδήποτε λόγο.

Στην κριτική: A Γρήγορη Παραγγελία Επιχειρήσεων

Μπά! Είναι πολύ. Έτσι, εδώ είναι μια γρήγορη σειρά των πράξεων που μπορείτε να ακολουθήσετε και να κάνετε αυτή την απόφαση για τον εαυτό σας:

  1. 401 (k) μέχρι την πλήρη αντιστοιχία εργοδότη
  2. λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας
  3. 401 (k), αλλά μόνον εάν έχει ελάχιστες αμοιβές και καλές επενδυτικές επιλογές
  4. Παραδοσιακά ή Roth IRA, είτε αντί μιας κακής 401 (k) ή για επιπλέον χρήματα πάνω από το 401 (k)
  5. 401 (k), αν παραληφθεί από πάνω του εξαιτίας των τελών
  6. Οι υποκείμενοι στον λογαριασμό επένδυσης

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.