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Tipi di conti di risparmio – di conti di base ai risparmi-Like Alternative

Tipi di conti di risparmio - di conti di base ai risparmi-Like Alternative

Un conto di risparmio è un luogo ideale per tenere denaro che non avete intenzione di spendere immediatamente. Questi conti mantenere i vostri soldi sicuri e accessibili, mentre il pagamento vi interessano, ma ci sono diversi tipi di conti di risparmio tra cui scegliere. Ogni variazione (e banca o l’Unione di accreditamento) ha caratteristiche diverse, quindi è importante per capire le vostre opzioni.

Ci scavare nei dettagli per ognuno di questi luoghi comuni dove riporre il vostro denaro:

  1. conti di risparmio di base
  2. conti di risparmio online
  3. conti del mercato monetario
  4. Certificati di deposito (CD)
  5. controllo interesse
  6. conti speciali (risparmio di studenti e conti goal-oriented, per esempio)

Guadagnare interesse: Tutti i conti descritti in questo interesse retribuzione pagina, che ti aiuta a crescere i vostri risparmi – anche se il tasso di crescita potrebbe essere lenta. Come si confrontano le opzioni, di valutare il tasso di interesse, che è spesso citato come un tasso percentuale annuo (APY) per decidere quale account è la cosa migliore. Non dovete necessariamente scegliere l’account con il più alto tasso di interesse – solo ottenere un tasso competitivo. Soprattutto con i più piccoli saldi dei conti, il tasso di interesse non è tanto importante quanto le altre caratteristiche di conto come la liquidità e le tasse.

Pagare le tasse? Le tariffe sono dannosi per la salute del tuo account di risparmio. Con relativamente bassi tassi di interesse, gli addebiti possono spazzare via i tuoi guadagni annuali o addirittura causare il saldo del conto per diminuire nel corso del tempo. Esaminare dei canoni della vostra banca con attenzione prima di depositare denaro.

Conti di risparmio di base

Nella sua forma più semplice, un conto di risparmio è solo un posto per tenere i soldi. Depositate sul conto, guadagnare interessi, e prendere soldi quando ne avete bisogno. Ci sono alcuni limiti su quante volte si può prelevare fondi (fino a sei volte al mese per i prelievi preauthorized – ma senza limiti di persona), ed è possibile aggiungere al conto tutte le volte che vuoi.

Non c’è niente di sbagliato con l’utilizzo di questi conti plain vanilla, ma ci sono  altri  tipi di conti di risparmio che potrebbero essere una misura migliore per voi. Quegli altri conti sono tutte variazioni sul conto di risparmio tradizionale. Detto questo, se le vostre esigenze sono abbastanza semplici, probabilmente si può solo aprire un conto di risparmio presso una banca si sta già lavorando con e da fare con esso.

Conti di risparmio online

Highlights di conti bancari online includono:

  1. Alti tassi di interesse sui vostri depositi
  2. Bassa (o no) canone mensile
  3. Non sono richiesti requisiti minimi di equilibrio
  4. Tecnologia all’avanguardia

Questi tipi di account sono stati inizialmente disponibile attraverso online solo le banche. Ma la maggior parte delle banche in mattoni e malta ora includono funzionalità online come il pagamento delle bollette on-line e di deposito a distanza, e alcune banche hanno opzioni online-only con commissioni più basse e alti tassi rispetto ai loro conti standard.

Self-service: i conti di risparmio online sono migliori per i consumatori tech-savvy autosufficienti. Non si può entrare in un ramo e ottenere aiuto da un cassiere – si svolge gran parte del banking online da soli. Tuttavia, tenuta del conto è semplice, e si può sempre chiamare il servizio clienti per chiedere aiuto (da notare che alcune banche in mattoni e malta limitare la frequenza è possibile chiamare il servizio clienti, e possono applicare commissioni per ottenere aiuto da un essere umano). Fortunatamente, è possibile completare la maggior parte delle richieste di te stesso – quando e dove è conveniente per voi.

Account collegati: Per utilizzare un account online, di solito anche bisogno di un account in mattoni e malta banca (quasi ogni conto corrente farà). Questo è il tuo account “collegato”, e questo è in genere l’account che verrà utilizzato per il deposito iniziale. Una volta che il tuo account on-line è attivo e funzionante, è possibile effettuare depositi da altre fonti, come pure – probabilmente si può anche depositare assegni sul conto con il telefono cellulare.

Spendere soldi: Se non c’è ramo fisica, ci si potrebbe chiedere come spendere i vostri soldi se ne avete bisogno in fretta. Fortunatamente, alcune banche online offrono anche on-line  di controllo  conti che permettono di scrivere assegni, pagare le bollette on-line, e utilizzare una carta di debito per gli acquisti e prelievi di contante. Se è necessario spostare il denaro sul tuo conto bancario locale, che il trasferimento di solito prende avviene nel giro di pochi giorni. Inoltre, alcune banche online permettono di ordinare assegni circolari che vanno fuori per posta.

Variazioni su conti di risparmio

Se avete bisogno di più di un conto di risparmio standard (o in linea), ci sono altri tipi di conti che pagano interessi, offrendo ulteriori vantaggi.

Conti del mercato monetario (MMAS):  conti del mercato monetario guardare e sentire come i conti di risparmio. La differenza principale è che si ha più facile accesso al vostro denaro: Di solito è possibile scrivere controlli contro l’account, e si potrebbe anche essere in grado di spendere i fondi con una carta di debito. Tuttavia, come con qualsiasi conto di risparmio, ci sono limiti al numero di volte al mese è possibile effettuare prelievi. Conti del mercato monetario spesso pagano più di conti di risparmio, ma possono anche richiedere più grandi depositi. Loro sono una buona opzione per il risparmio di emergenza, perché si ha accesso al vostro denaro, ma è ancora guadagnare interessi.

Certificati di deposito (CD):  CD sono simili a conti di risparmio, ma di solito pagano di più. Il compromesso? Bisogna bloccare il denaro in un CD per un certo periodo di tempo (6 mesi o 18 mesi, per esempio). E ‘  possibile  ritirare i fondi presto, ma si dovrà pagare una sanzione, così i CD hanno senso solo per contanti che non sarà necessario in qualunque momento presto. Per ulteriori informazioni, leggere le basi del CD.

Controllo Interessi:  Se si ha realmente bisogno l’accesso al vostro denaro (e si vuole ancora per guadagnare gli interessi), si potrebbe ottenere quello che ti serve da un conto corrente. Conti correnti tradizionali non pagare gli interessi, ma alcuni tipi di account ti permettono di guadagnare e spendere tutte le volte che si desidera. Banche online offrono conti correnti che pagano un po ‘di interesse (in genere meno di un conto di risparmio). Conti correnti Reward pagare ancora di più, ma le qualifiche possono essere difficili.

Student conti di risparmio

Con l’eccezione di banche online, conti di risparmio possono essere costosi se non si tiene un grande equilibrio nel tuo account. Le banche fanno pagare canoni mensili, e pagano poco o nessun interesse su piccoli conti. Per gli studenti (che trascorrono la maggior parte del loro tempo a studiare – non funziona), questo è un problema. Alcune banche offrono conti “studente” di risparmio che aiutano gli studenti a evitare i costi fino a quando ottengono un lavoro e possono beneficiare di esenzioni mensili.

Se sei uno studente, un conto di risparmio studente presso una banca di mattoni e malta o unione di credito è una grande opzione per il tuo account prima banca. Essere consapevoli del fatto che il conto può convertire in un conto “regolare” ad un certo punto, e avrete bisogno di essere consapevoli delle tasse dopo la conversione.

Goal-Oriented conti di risparmio

È possibile salvare per qualsiasi cosa – o nulla in particolare – in un conto di risparmio, ma a volte è utile a destinare fondi per uno scopo specifico.

Ad esempio, si potrebbe desiderare di accumulare risparmi per un nuovo veicolo, la prima casa, una vacanza, o anche regali per i propri cari. Alcune banche offrono conti di risparmio che sono specificamente progettati per questi obiettivi.

Il vantaggio principale di questi conti è psicologico. In genere non guadagnare di più sui vostri risparmi (anche se alcune banche e cooperative di credito offrono vantaggi per favorire il risparmio regolare), ma si potrebbe essere più probabilità di raggiungere gli obiettivi di risparmio se un account specifico è legato a qualcosa che si apprezzi. Se questo suona come qualcosa che ci si beneficiare, cercare “club risparmio” (o simili) programmi. È inoltre possibile progettare il proprio programma, oppure è possibile creare “sottoconti” o più account (con soprannomi descrittivi) alla maggior parte delle banche online.

Avete bisogno di All Risk polizza assicurativa?

Avete bisogno di All Risk polizza assicurativa?

Una delle opzioni che potrebbero essere offerti quando si acquista la polizza di assicurazione casa, assicurazione condominio o di assicurazione affittuario è se si desidera o meno una politica All Risk.

All Risk di assicurazione può anche essere indicato come “globale” o “Apri pericoli”

Che cosa è un All-Risk polizza assicurativa?

Una politica di contratto di assicurazione All Risk o pericoli aperti, ti offre la copertura e la protezione da tutti i “rischi” o pericoli che potrebbero danneggiare la vostra casa o contenuti e beni personali a meno che i “rischi” sono esclusi espressamente nel testo della politica.

Questo significa che se avete bisogno di fare un reclamo a causa di danni improvviso o accidentale, si sarebbe coperto su una politica All Risk a meno che la compagnia di assicurazione si rivela il danno è stato causato o è il risultato di qualcosa che è specificamente esclusa, quotata o limitata nella formulazione.

Quali possibilità ci sono oltre All Risk Insurance?

Ci sono molte opzioni possibili quando si acquista la copertura sulla vostra casa, oltre a tutto rischio, come:

  • una scelta politica Named Perils
  • una politica che vi fornirà All Risk sul vostro edificio, e solo pericoli nominate i vostri effetti personali o contenuti

Qual è la differenza tra All Risk Insurance e Named assicurazione pericoli?

All Risk Insurance copre più le cose che potrebbero accadere in quanto copre tutto ciò che non è esclusa. Si tratta di un tipo più costoso della politica.

Copertura Named pericoli copre solo i rischi che sono specificamente elencati nella politica, quindi perché copre molto meno, si tratta di una politica meno costosa.

Named pericoli: copre solo ciò che è specificamente menzionato come coperto sulla politica. Named pericoli è una politica di copertura limitata e di solito ha circa una dozzina di rischi coperti.
All Risk: Fornisce una copertura per tutto ciò che potrebbe accadere se non specificamente escluso.

Esempi di All Risk politica di copertura contro pericoli Named

Ad esempio, se si dispone di una politica All Risk sulla costruzione e il contenuto, e un amico si avvicina per aiutare l’installazione di un televisore nella vostra tana, e il tuo amico lo lascia cadere e non solo rompe la TV, ma danneggia il pavimento, un All-Risk politica dovrebbe coprire i danni al pavimento e il televisore perché era improvviso e accidentale, fintanto che la formulazione della politica di tutti i rischi non elenca la situazione nel testo come qualcosa che è escluso.

Con una politica di pericoli di nome, se si dice che si sono coperti solo per il fuoco, i danni del fumo, fulmine e tubi congelati, allora la situazione discusso sopra non sarebbe coperto perché non è elencato.

Un altro esempio potrebbe essere Se si dispone di una fogna backup, e non è specificamente indicato come coperti, allora si sarà fuori di fortuna. Considerando che una politica All Risk, si sarebbe coperto se non è stato escluso nella sezione esclusioni della formulazione della politica. Canalizzazione di back-up può essere escluso, quindi questo è il motivo per cui è importante essere consapevoli delle esclusioni, e vedere se è possibile aggiungere coperture che sono importanti per voi su una politica All Risk attraverso un’approvazione. Le convalide sono un altro modo per aggiungere la copertura per una politica

Avete bisogno di una politica All Risk?

Tu sei la persona migliore per determinare se è necessario una politica All Risk, perché è davvero la vostra scelta su ciò che si desidera essere assicurato per.

Il modo migliore per prendere la decisione è quello di determinare quale tipo di posizione che sarebbe in se è successo qualcosa a casa vostra e avete scoperto che non era assicurato per questo.

Chiedi sempre al tuo compagnia di assicurazione o rappresentante quale sia la differenza di prezzo è compresa tra una politica All Risk e di una politica pericoli nome. A volte la differenza di prezzo è a pochi dollari al mese.

E ‘importante per ottenere sempre entrambe le opzioni di prezzo, piuttosto che assumere l’All-Risk sta per essere troppo costoso.

Se si vuole risparmiare, è consigliabile aumentare la franchigia per risparmiare sul premio, e ottenere una migliore copertura.

Statistiche su Home Insurance Claims e rischi

Secondo le statistiche ISO sulle perdite del proprietario di casa, ei dati più recenti della Insurance Information Institute , 5,9 per cento delle case assicurate aveva pretese.

I dati a partire dal 2015 mostra che, su tutti i reclami di assicurazione casa, circa il 97 per cento erano richieste di danni di proprietà. Questi erano i rischi principali che hanno causato rivendicazioni:

  • 23,8 per cento proveniva da fuoco e fulmini
  • 20,3 per cento dal vento e grandine
  • 45,1 per cento da danni d’acqua e il congelamento
  • 1,8 per cento dai furti
  • 6,1 per cento da “tutti gli altri danni alla proprietà”, che comprende il vandalismo e dannoso malizia

Quali sono le cose sono in genere esclusa in una politica All Risk?

Ogni compagnia di assicurazione può scegliere di includere una maggiore copertura sulla loro politica All Risk limitando esclusioni come beneficio accessorio a valore aggiunto, tuttavia, per dare un’idea generale qui ci sono alcuni esempi di oggetti che sono in genere esclusi su un Risk Tutta la politica :

  • I danni causati da roditori o parassiti
  • Alcuni tipi di danni dell’acqua, per esempio, della fogna backup possono essere esclusi. Questa è una parte importante della vostra copertura assicurativa per capire. Sempre chiedere quali tipi di danni d’acqua sono inclusi o esclusi nella vostra politica.  
  • movimento terra
  • Alluvione
  • incidenti nucleari
  • Gli atti di terrorismo
  • Rottura di oggetti fragili
  • guasto meccanico
  • Inquinamento
  • Logorio
  • difetti occulti o latenti
  • danni graduale

Questi sono solo esempi, ci sono molti più elementi esclusi o specificamente menzionati su una politica All Risk, è importante chiedere al vostro compagnia di assicurazione o rappresentante esattamente quello che sono perché ogni compagnia di assicurazione è diversa e coperture variano.

Una polizza di assicurazione All Risk può costare un po ‘di più, ma a causa di tutte le diverse cose che può coprire, di solito è la pena di prendere una politica di tutti i rischi ogni volta che la scelta è a vostra disposizione.

E ‘un modo migliore strategia per pagare un po’ di più su una franchigia e avere una copertura All Risk che pagare un paio di dollari in meno nel settore delle assicurazioni, e non hanno un reclamo coperto a tutti.

Non si sa mai cosa può andare storto, o che tipo di incidente che può accadere, questa politica vi darà molto migliore protezione in modo che non c’è bisogno di preoccuparsi tanto durante una situazione di reclamo.

Come gestire soldi senza un bilancio rigoroso

Se non si desidera una dettagliata, Linea Itemed Budget. Cosa sai fare?

Come gestire soldi senza un bilancio rigoroso

Finanza personale, come dico sempre, è personale.

Alcuni tipi di personalità amano la creazione di una linea-item, bilancio dettagliato all’interno di un foglio di calcolo, nel software o attraverso la carta e matita vecchio stile.

Altre persone, tuttavia, tendono ad essere pensatori “big-picture”, e la nozione di un bilancio dettagliato li si spegne.

Se siete uno di quei tipi di personalità che preferisce prendere un grande-picture guardare budgeting, piuttosto che disegnare un’agenda line-voce, che cosa si può fare per assicurarsi di rimanere in cima al vostro denaro?

Qui sono otto punte.

Capire quanto realmente Guadagna

Immaginiamo che si fanno $ 15 all’ora, o $ 35 all’ora, o $ 40.000 all’anno, o $ 70.000 all’anno. Qualunque sia il vostro reddito, non solo contare il vostro salario orario o stipendio annuale come “reddito”. Hai solo realmente pagato una frazione di quello.

Prendere in considerazione le deduzioni stipulate per altre cose si paga per le tasse federali, statali e locali, così come la sicurezza sociale. Inoltre, sottrarre il costo del lavoro, come ad esempio la quantità di denaro speso pendolarismo da e verso il lavoro di ogni giorno. Se si deve pagare per l’infanzia durante la giornata lavorativa, sottrarre tale importo dalla vostra “reddito lordo”, come pure. Questo vi aiuterà a capire la tua paga “rete” dopo le spese legate al lavoro vengono sottratti fuori.

Sempre alla ricerca di offerte

Se ci si avvicina ogni spesa con i soldi di risparmio, la mentalità denaro-cosciente, sarete in grado di snellire le spese senza necessariamente bisogno di una linea di bilancio-item.

Non abbiate paura di tagliandi e rastrelliere di liquidazione!

Ci sono tonnellate di grandi offerte là fuori se si guarda per loro. Confronta i prezzi on-line. Utilizzare applicazioni gratuite, come lettori barcode, a confronto-shop mentre si è all’interno di un negozio. Creazione di fai-da-te progetti. Cook pasti da zero. Passare a LED, che farà risparmiare i costi di energia elettrica.

Linea di fondo: Anche se non avete intenzione di creare un budget di carta e matita, si ha bisogno di prestare attenzione ai dettagli delle vostre abitudini quotidiane.

Cerca il tuo credito e Bilancio carta di debito per tasse e costi nascosti

Ti sei automaticamente rinnovato con un abbonamento che si voleva più? Sei stato accidentalmente addebitato troppi soldi per un prodotto? Ti vieni colpito da una tassa o di una penalità che si potrebbe essere in grado di negoziare via?

Fatevi (e il vostro credito) un favore, cercando in ogni fattura mensile di ricevere e fare in modo che tutte le spese sono legittime. tasse nascoste e le tasse ingiuste sono comuni, quindi assicuratevi di leggere le sue dichiarazioni regolarmente.

Open sub-conti di risparmio

Risparmio di denaro per il lungo periodo dovrebbe essere importante come la gestione di denaro a breve termine. Cosa significa? In sostanza, significa che non si dovrebbe ottenere così eccessivamente coinvolti nella minuzia del giorno per giorno avarizia che si ignorano i vostri obiettivi a lungo termine, come i fondi di emergenza, la pensione, e la casa e la manutenzione auto.

Decidere quanto denaro, per ogni busta paga o al mese, si vuole dedicare a ciascuno dei vostri obiettivi a lungo termine. Poi ritirerà automaticamente che il denaro ogni due settimane o ogni mese in un conto di risparmio stanziato per questo obiettivo specifico.

Ad esempio, è possibile aprire un conto SmartyPig; conto di risparmio online che consente di creare obiettivi di risparmio sub-piccole, come ad esempio “L’acquisto di un nuovo (usato) Auto” o “Pagare per libri di testo successivo del semestre.” Si può fare un prelievo automatico dal tuo conto corrente in ciascuno di questi sotto-conti di risparmio ogni due settimane o ogni mese.

Analizzare dove spendere i vostri soldi

Va bene, quindi non stai facendo un budget line-voce. Ma si può ancora essere consapevole di dove il denaro sta fluendo. Se vi trovate a ordinare prodotti di bellezza su Amazon settimanale, o se nota che si sta andando a cena fuori con gli amici due volte a settimana, che hai identificato un grande salasso per il portafoglio. Non è necessariamente bisogno di un foglio di calcolo per dirti che stai spendendo molto in questa arena – hai solo bisogno di diventare più consapevole di esso.

Insieme specifico obiettivi finanziari

Capire quanto si vuole in pensione da una certa età, quanto si desidera salvare per l’istruzione universitaria del vostro bambino, e che cosa scadenza si desidera che le carte di credito pagato da. Organizzati fissando obiettivi specifici con scadenze. Poi lavorare a ritroso per capire quanto sarà necessario risparmiare ogni mese per raggiungere tale obiettivo.

Seguire la regola 80/20

Come minimo, si dovrebbe risparmiare il 20 per cento della retribuzione da portare a casa. Se non si desidera allineare-item ogni dettaglio nel vostro budget, quindi – per lo meno – impostare automaticamente parte il 20 per cento del suo reddito da portare a casa, e trascorrere il resto. Mi riferisco a questo come il budget 80/20 .

Il reddito del 20 per cento che si sta salvando dovrebbe essere destinata alle spese a lungo termine, come la pensione, fare un acconto su una casa, la creazione di un fondo di emergenza, o pre-pagare il mutuo in anticipo. NON deve essere utilizzato per gli obiettivi di risparmio a breve termine come l’acquisto di una nuova lavastoviglie, che è un acquisto discrezionale.

Investire il vostro reddito

C’è un limite a quanto si può guadagnare e risparmiare. Ma quando si mette interesse composto per lavorare a vostro nome, il vostro denaro comincia a crescere ad un ritmo impressionante. Quindi iniziare a investire presto nella vita, impegnarsi in dollaro-costo media, bastone con fondi indicizzati a basso canone, e godere il processo di guardare il vostro denaro doppia o tripla!

5 Retirement Income Portfolio – Pro e contro di 5 differenti approcci al reddito di pensione

5 Retirement Income Portfolio - Pro e contro di 5 differenti approcci al reddito di pensione

Ci sono diversi modi per allineare gli investimenti in modo tale da produrre il reddito o il flusso di cassa è necessario in pensione. La scelta del miglior può essere fonte di confusione, ma non c’è davvero alcun una scelta perfetta. Ognuno ha i suoi pro e contro e la sua idoneità può dipendere le proprie circostanze personali. Ma cinque approcci hanno incontrato il banco di prova per molti pensionati.

Garantire l’esito

Se si vuole essere in grado di contare su un certo risultato in pensione, si può avere, ma sarà probabilmente costerà un po ‘più di una strategia che viene fornito con meno di una garanzia.

La creazione di un certo risultato significa usare solo gli investimenti sicuri per finanziare le vostre esigenze di reddito di pensione. Si potrebbe utilizzare una scala legame, il che significa che si potrebbe acquistare un legame che sarebbe maturato in quell’anno per ogni anno di pensione. Si potrebbe passare sia l’interesse e capitale nel corso dell’anno il legame maturato.

Questo approccio ha molte varianti. Ad esempio, è possibile utilizzare obbligazioni zero coupon che pagano alcun interesse fino alla scadenza. Li avrebbe acquistato con uno sconto e ricevere tutto l’interesse e la restituzione del vostro principale quando maturano. Si potrebbe utilizzare i titoli di inflazione tesoro protette o anche CD per lo stesso risultato, oppure si potrebbe assicurare il risultato con l’uso di rendite.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • certo risultato
  • Poco stress
  • Bassa manutenzione

Alcuni svantaggi sono:

  • Reddito può non essere aggiustati per l’inflazione
  • meno flessibilità
  • Si spendono principali investimenti come sicuri maturano o si utilizza principale per l’acquisto di rendite in modo da questa strategia non può lasciare tanto per i vostri eredi
  • Si può richiedere più capitale rispetto ad altri approcci

Molti investimenti che sono garantiti sono anche meno liquidi. Che cosa succede se uno dei coniugi passa giovane, o se si vuole sfoggiare in vacanza una volta-in-a-vita a causa di un evento sanitario di pericolo di vita? Essere consapevoli del fatto che certi risultati possono bloccare il capitale, il che rende difficile cambiare rotta, come la vita accade.

Total Return

Con un portafoglio totale di ritorno, si sta investendo seguendo un approccio diversificato, con un rendimento a lungo termine atteso in base al rapporto tra gli stock di obbligazioni. Utilizzando i rendimenti storici come un proxy, è possibile definire le aspettative sui ritorni futuri con un portafoglio di fondi azionari e su indici obbligazionari.

Le scorte sono storicamente in media circa il 9 per cento come misurato dall’indice S & P 500. Le obbligazioni hanno una media di circa l’8 per cento, come misurato dal Barclays US Aggregate Bond Index. Utilizzando un approccio di portafoglio tradizionale con una dotazione di 60 titoli per cento e 40 per cento obbligazioni avrebbe permesso di impostare tasso lordo a lungo termine di aspettative di rendimento al 8,2 per cento. Che si traduce in un rendimento del 7 per cento al netto delle commissioni stimate che dovrebbe eseguire circa 1,5 per cento un anno

Se vi aspettate il vostro portafoglio per la media un ritorno 7 per cento, si potrebbe stimare che si può ritirare il 5 per cento di un anno e continuare a guardare il vostro portafoglio di crescere. Si potrebbe ritirare il 5 per cento del valore iniziale del portafoglio di ogni anno, anche se l’account non ha guadagnato il 5 per cento l’anno.

Si deve aspettare mensile, trimestrale, annuale e la volatilità, così non ci sarebbe momenti in cui i vostri investimenti erano vale meno di quanto lo fossero l’anno prima. Ma questa volatilità è parte del piano, se si sta investendo sulla base di un rendimento atteso a lungo termine.

Se il portafoglio svolge sotto il suo obiettivo di rendimento per un periodo prolungato di tempo, si avrebbe bisogno di iniziare a ritirare meno.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • Questa strategia ha funzionato storicamente se si bastone con un piano disciplinato
  • Flessibilità-è possibile regolare le prelievi o trascorrere un po ‘principale, se necessario
  • Richiede meno capitale se il rendimento atteso è superiore a quello che sarebbe utilizzando un approccio esito garantito

Alcuni svantaggi sono:

  • Non c’è alcuna garanzia che questo approccio consegnerà il vostro rendimento atteso
  • Potrebbe essere necessario rinunciare rilanci di inflazione o ridurre i prelievi
  • Richiede una gestione più rispetto ad alcuni altri approcci

Solo interessi

Molte persone pensano che il loro piano di reddito di pensione dovrebbe comportare vivere degli interessi che i loro investimenti generano, ma questo può essere difficile in un ambiente a basso tasso di interesse.

Se un CD sta pagando soli 2 al 3 per cento, si poteva vedere il vostro reddito da quella goccia di asset da $ 6.000 l’anno fino a $ 2.000 all’anno se si ha $ 100.000 investiti.

Minori investimenti fruttiferi rischio includono CD, titoli di stato, o obbligazioni societarie e comunali più elevati Una valutazione Double, e le scorte di Pagamento dividendo blue-chip.

Se si abbandona investimenti fruttiferi minor rischio per gli investimenti rendimento più elevato, è quindi corre il rischio che il dividendo può essere ridotta. Ciò avrebbe immediatamente portare ad una diminuzione del valore principale della produzione di reddito degli investimenti, e può accadere all’improvviso, lasciando poco tempo per pianificare.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • Principal rimane intatto se vengono utilizzati investimenti sicuri
  • Potrebbe produrre un rendimento iniziale maggiore rispetto ad altri approcci

Alcuni svantaggi sono:

  • Il reddito percepito può variare
  • Richiede la conoscenza dei titoli sottostanti e dei fattori che influenzano la quantità di reddito che pagano
  • Principal può variare a seconda del tipo di investimenti scelti

tempo Segmentazione

Questo approccio comporta la scelta di investimenti in base al momento in cui avrete bisogno di loro. E ‘talvolta chiamato un approccio bucket.

Investimenti a basso rischio sono utilizzati per il denaro che potrebbe essere necessario nei primi cinque anni di pensione. Un po ‘più di rischio può essere assunto con gli investimenti di cui ha bisogno per sei anni a 10, e gli investimenti più rischiosi sono utilizzati solo per la parte del vostro portafoglio che non avrebbe bisogno di anticipare fino agli anni 11 e oltre.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • Gli investimenti sono abbinati al lavoro che stanno intendevano fare
  • E ‘psicologicamente soddisfacente. Sai che non hai bisogno di investimenti ad alto rischio in qualunque momento presto in modo che qualsiasi volatilità potrebbe disturbarti meno

Alcuni svantaggi sono:

  • Non c’è alcuna garanzia che gli investimenti ad alto rischio raggiungeranno il necessario ritorno sul loro periodo di tempo designato
  • Si deve decidere quando vendere gli investimenti ad alto rischio e ricostituire segmenti di tempo il vostro più breve termine, come si usa quella porzione

L’approccio Combo

Si potrebbe strategicamente scegliere da queste altre opzioni se si utilizza un approccio combinato. Si potrebbe utilizzare il capitale e gli interessi da investimenti sicuri per i primi 10 anni, che sarebbe una combinazione di “garantire l’esito” e “Time Segmentazione”. Poi si sarebbe investire denaro a lungo termine in un “Total Return Portfolio”. Se i tassi di interesse salgono ad un certo punto, in futuro, si potrebbe passare a CD e titoli di stato e vivere di rendita.

Tutti questi approcci funzionano, ma assicurarsi di aver compreso quello che hai scelto ed essere disposti a bastone con esso. Aiuta anche ad avere delle linee guida per quanto riguarda predefiniti quali condizioni tali da modificare.

I pro ei contro di tornare a lavorare dopo il pensionamento

I pro ei contro di tornare a lavorare dopo il pensionamento

La pensione non è una meta, è un viaggio, spesso un viaggio lungo e avventuroso. Alcuni pensionati trovano questo nel modo più duro quando i dividendi dai loro portafogli di investimento e anche la sicurezza sociale non è più soddisfare le loro esigenze di reddito.

Allora che cosa fare di fronte a sfide finanziarie in pensione? È possibile tagliare le spese o aumentare il vostro reddito. Più pensionati stanno scegliendo quest’ultima, aumentando i loro redditi per tornare a lavorare dopo il pensionamento.

Alcuni chiamano questo il secondo atto, ma io preferisco un altro soprannome: la pensione girevole porta.

Spingendo attraverso la porta girevole dalla pensione tornare al lavoro non è così semplice come sembra. Se si sono spinti a lavorare fare qualcosa che ami, quindi andare per esso. Tuttavia, se si decide se un ritiro porta girevole ha un senso per te, essere consapevoli del fatto ci possono essere conseguenze fiscali, le conseguenze sulla sicurezza sociale e una maggiore spesa da parte vostra. Ecco cosa si dovrebbe prendere in considerazione prima di tornare a lavorare in pensione.

aumento delle spese

Se siete stati fuori dal mondo del lavoro per alcuni anni, non si può ricordare come si è utilizzato per spendere vestirsi per l’ufficio, come arrivare e indietro, e mangiare e bere, mentre lì. Le spese per le cose come abbigliamento, pendolarismo costi e pasti consumati fuori casa può aggiungere rapidamente, in modo da essere sicuri di pesare contro il vostro reddito potenziale. O prendere in considerazione trovare un work-in-casa o lavoro vicino-to-home in cui questi fattori non sono pertinenti o non saranno significativamente tagliato nel reddito si guadagna.

Se gli animali o altre persone sono venuti a fare affidamento sulla vostra cura quotidiana, si può anche avere a pagare per un surrogato, come ad esempio un camminatore del cane o un infermiere giorno.

Considerazioni Income Tax

L’altro effetto collaterale di aumentare il vostro reddito è potenzialmente te stesso sbattere contro un tasso di imposta sul reddito più elevato. Ricordate, uno dei vantaggi di prendere le distribuzioni da un 401 (k) o IRA in pensione è che si rischia in una fascia di reddito delle imposte inferiore e quindi pagare meno tasse.

Guadagnare una tonnellata di reddito nei tuoi anni di pensionamento può avere un impatto il tasso d’imposta e quanto si paga per conto dei ritiri distribuzioni.

Considerazioni di sicurezza sociale

Le questioni di sicurezza sociale si fanno un po ‘complicato, a seconda della vostra età e se si sta già raccogliendo i benefici. Cominciamo lì. Se si stanno raccogliendo la sicurezza sociale, ma non hanno raggiunto l’età ordinaria di pensionamento (attualmente da qualche parte tra 66 e 67 anni se siete nati dopo il 1943), il ritorno al lavoro vi costerà, almeno per ora. Per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite annuale (che è di $ 17.040 nel 2018), si perde $ 1 nel benefici. Prima di raggiungere la normale età pensionabile, il limite annuale sale (a $ 45.360 nel 2018) e si perde $ 1 benefici per ogni $ 3 guadagnato guadagnati. Quando il mese di compleanno arriva e avete raggiunto l’età del pensionamento completo, si ricevono i benefici completi, indipendentemente dei vostri guadagni.

Se si inizia a ricevere Social Security dopo aver raggiunto l’età del pensionamento completo, si ricevono i benefici completi, indipendentemente dei vostri guadagni.

Se hai iniziato la ricezione di Social Security presto e tornare a lavorare entro un anno, si può smettere di ricevere i benefici, vale la pena pagare di nuovo l’anno di benefici, e riguadagnare l’opportunità di ottenere benefici completi più tardi.

Considerazioni Medicare

Se siete coperti da Medicare, si dovrebbe considerare se le prestazioni dell’assicurazione di un nuovo datore di lavoro cambierà la copertura. Quando gli individui di 65 anni sono coperti da assicurazione sanitaria gruppo, perché si sta lavorando o un coniuge sta lavorando, il piano di gruppo paga di solito, prima di Medicare benefici calcio in. Ciò può dipendere dalle dimensioni della società per cui lavori.

Considerazioni Retirement Savings

Naturalmente, se hai meno di 70 anni di età e di reddito a guadagnare, avete la possibilità di mettere una parte da parte in un conto di pensionamento, come un IRA o 401 (k). Quando la porta girevole si ferma a pensione completa, si potrebbe avere un po ‘più risparmio in attesa lì per te.

I 10 errori Collegio di pianificazione commessi da genitori

I 10 errori Collegio di pianificazione commessi da genitori

1. Aumentare la Expected Contributo famiglia (EFC)

Con l’ampia copertura dei media non più di pianificazione del college riceve rispetto ad altri tipi di pianificazione finanziaria, non c’è da meravigliarsi che i genitori stanno facendo errori a destra ea sinistra. Purtroppo, con così poco tempo tra la nascita di un bambino e l’inizio del college, ci sono in genere molto poco tempo per recuperare da errori di pianificazione college.

Se hai appena avuto il tuo primo figlio o maggiori spese del college sono solo a pochi anni di distanza, non è mai troppo tardi per assicurarsi che siete sulla strada giusta. Sarebbe sicuramente un saggio investimento del vostro tempo per controllare i piani attuali contro la mia lista dei Top 10 college errori di pianificazione.

Aumentare l’EFC

Il contributo delle famiglie previsto (CEF) è la porzione di reddito e patrimonio che sarete tenuti a spendere in un dato anno prima di calci di aiuti finanziari in della vostra famiglia. In sostanza, l’aiuto finanziario copre solo i costi avanzi sopra e oltre la vostra CEF.

Mentre non ha senso per cercare di rendere meno soldi per ricevere maggiori aiuti finanziari, ha senso per assicurarsi che i conti di risparmio del vostro bambino sono intitolati correttamente. Ad esempio, il 20 per cento delle attività nei conti di proprietà del bambino (come i conti UGMA o UTMA) dovrebbero essere utilizzati ogni anno verso i costi del college. Tuttavia, solo il 5,64 per cento delle attività detenute in nome di un genitore dovrebbero essere utilizzati. Ancora meglio, nessuno dei beni di proprietà di un nonno dovrebbero essere utilizzati per il bambino (dal momento che non c’è posto per designare questo sul modulo FAFSA).

2. Non guardando il vostro tempo Horizon

A differenza di vecchiaia, che la maggior parte delle persone si lentamente esaurire nel corso di 20-40 anni, si può aspettare di utilizzare fino vostro conto di risparmio del college su una finestra 2-4 anni. Questo significa, che, a differenza tuo account di pensionamento, non si ha la libertà di cavalcare un incidente di percorso temporanea nei mercati di investimento.

Mentre gli investimenti ad alto rischio possono essere accettabili quando si dispone di un decennio o più a sinistra fino a quando il denaro è necessario, come ci si avvicina alla realtà che necessitano di ritirare i fondi, si dovrebbe prendere in considerazione lo spostamento verso attività meno volatili. La recente introduzione di conti di età compresa tra basata sulla Sezione 529 piani ha reso questo processo automatico ed è una grande opzione per i genitori che hanno limitato il tempo o la conoscenza di investimento.

3. mancata assunzione di agevolazioni fiscali educativi

Alcuni dei più generosi benefici fiscali disponibili per classe media americana sono pensati per la pianificazione del college. Questi benefici, che possono o si presentano sotto forma di una deduzione o di imposta sul credito, è possibile risparmiare migliaia di dollari per il pagamento tasse universitarie o di finanziamento Sezione 529 conto del tuo stato.

Forse il più grande agevolazioni fiscali che rimangono inutilizzati sono la borsa di studio Speranza e il Lifetime Learning credito, entrambi i quali possono mettere $ 1.500-2.000 destra di nuovo in tasca al momento fiscale. Purtroppo, molti genitori sono completamente ignari di poter rivendicare questi benefici.

4. Non Utilizzando Student Loans

Molti genitori vedono i prestiti agli studenti come un segno di imbarazzante che non riescono a guadagnare abbastanza soldi o non hanno fatto un buon lavoro risparmio di quello che avevano. Anche se questo a volte può essere il caso, è importante rendersi conto che i costi del college sono vertiginosamente più velocemente di quanto la maggior parte degli americani può tenere il passo. Correttamente utilizzando i programmi di prestito giusti agli studenti federale possono aiutare i genitori e gli studenti finanziare un collegio di istruzione a partire da 3,40 per cento ogni anno.

O se non pensi di prendere in prestito denaro in ultima analisi, attraverso un programma come lo Stafford o prestiti PLUS, è ancora importante per compilare un modulo FAFSA. Questa è la forma di base usato da ufficio per gli aiuti finanziari maggior parte delle scuole per determinare quello che si potrebbe beneficiare di. Come dice un vecchio proverbio, “la cosa peggiore che potrebbe accadere è che dicono ‘no’!”

5. Sottovalutare gli effetti dell’inflazione

Fino a quando si capisce come i costi del college veloci sono spirale fuori controllo, è difficile da fare un lavoro adeguato di pianificazione per il college. Mentre l’ampio “costo della vita” è aumentato o “gonfiato” ad una media storica del 2 per cento all’anno, i costi universitari tendono ad aumentare 5-6 per cento ogni anno. Ciò significa che i costi del college sono in aumento tre volte più veloce di altri costi della vita, e probabilmente tre volte più velocemente il vostro stipendio.

La comprensione di selezione degli investimenti adeguata così come l’utilizzo di account che hanno lo scopo di combattere l’inflazione, come i piani di lezione prepagate, sono cruciali per rendere sicuri i soggiorni di formazione di un collegio a portata di mano ragionevole.

6. Richiesta di troppo di fantasia con i vostri investimenti

Non so di cosa si tratta di noi (soprattutto uomini) che ci ostiniamo a andare contro il flusso delle cose. Ma, per ogni 10 famiglie che faccio pianificazione college con, ci sarà uno che insiste sugli investimenti non tradizionali per conto di università del loro bambino. Nel corso degli anni, ho visto tutto, da persone che piantano legno per essere raccolte quando il loro bambino va a scuola per qualcuno che cerca di monopolizzare il mercato su rookie card di un certo giocatore di baseball.

Non fraintendetemi. Questi possono essere divertenti e unici investimenti quando una parte di un portafoglio di investimento molto più grande, ma non sono il posto per fondo di educazione del bambino. Oltre al fatto che la maggior parte di questi investimenti perdono lo status con agevolazioni fiscali altri conti universitari godono, sembrano anche ritorcersi contro tutte le volte che non.

Con meno di venti anni fino a quando si sta andando ad avere bisogno i fondi universitari, bastone con la retta via. Scegli semplici investimenti che ottenere il lavoro fatto; evitare investimenti mai significato per la pianificazione del college.

7. La scelta di investimenti con spese elevate annuali

Purtroppo, il costo e le spese della maggior parte dei fondi comuni e Sezione 529 piani sembrano richiedere una laurea in matematica per capire. Mentre potrebbe essere tentati di trascurare questo aspetto della pianificazione del college, assicurandosi che i vostri investimenti sono economicamente efficiente è fondamentale per garantire la vostra crescita a lungo termine.

Anche se non può sembrare che ha un effetto enorme, un ulteriore 2 per cento in tasse può diminuire il valore finale di un portafoglio fino al 50 per cento nel corso di un periodo di 20 anni. tasse eccessive, anche su un portafoglio ben performanti, possono aumentare notevolmente la quantità si dovrà salvare per raggiungere i vostri obiettivi di pianificazione del college unici.

8. Non utilizzando il diritto Collegio conti di risparmio

È possibile destinare praticamente qualsiasi tipo di conto, da un conto corrente presso la vostra banca a un Roth IRA, come un account di college per il vostro bambino. Purtroppo, però, non tutti questi conti sono creati uguali. Lo stesso fondo comune esatta acquistate un tipo di conto può essere soggetto ad una maggiore tassazione che se acquistato in un altro conto. Allo stesso modo, un account può danneggiare le possibilità di aiuti finanziari 4-5 volte più di un altro.

Il primo passo nella scelta del conto del college giusto è quello di ottenere il vostro vocabolario inchiodato. È necessario conoscere ciò che i diversi conti sono e le loro caratteristiche di base.

Per iniziare, si dovrebbe rivedere i nostri profili dei grandi clienti del college mezza dozzina. Se siete stretti in tempo, un salto in avanti al mio articolo su come scegliere il miglior conto collegio per la tua famiglia.

9. Utilizzando i fondi pensione per pagare l’università

Il secondo più traumatico errore di pianificazione del college molti genitori fanno, sta usando i loro fondi pensione esistenti per pagare l’università. In altre parole, molti genitori prendono distribuzioni o prestiti da 401k o altro piano di pensionamento della loro azienda, di solito per evitare di prendere prestiti agli studenti. Per aggiungere la beffa al danno, anche molti genitori non riescono a continuare a salvare nei loro 401ks o dell’IRA durante gli anni del college.

Ciò che rende questo errore così grande è il fatto che la maggior parte dei genitori di solito fanno questo da qualche parte tra i 40 anni ei 60 anni che lascia una dolorosamente breve lasso di tempo per recuperare i fondi esauriti prima del pensionamento calci per mamma e papà. Per molti genitori, non si rendono conto fino a che non sia troppo tardi, che prestiti contro la loro pensione rimanda in realtà per 5-10 anni!

Se vi trovate sulla recinzione con la decisione di razziare il vostro piano di pensionamento, basta ricordare questo bocconcino di saggezza: Avrai sempre un tempo più facile ottenere un prestito di studio di un prestito pensione!

10. The Worst College Planning Errore: procrastinazione

Di gran lunga, il più grande peccato di pianificazione del college si può commettere, è procrastinazione. Dal giorno in cui il bambino è nato, hai circa 18 anni fino a quando si sta andando ad avere bisogno di trovare un qualche grave contanti. Ogni anno si attende a che fare con questo fatto aumenta il fuori di tasca costi in modo sostanziale.

Il più importante primo passo, quello che si dovrebbe cominciare oggi, sta calcolando ciò che il costo futuro sarà. Questo a sua volta permetterà di calcolare ciò che è necessario per salvare ogni anno per raggiungere questo obiettivo.

Ora non fraintendetemi. Solo perché un calcolatore del risparmio di college ti dice che è necessario salvare 250 $ al mese non significa che si hanno a che fare o niente. Ma, conoscendo il numero, a rimanere a conoscenza di come ogni dollaro viene speso. Anche se si potrebbe solo essere in grado di risparmiare $ 100 al mese, conoscendo il tuo numero di destinazione vi aiuterà ad essere saggio con denaro extra quando si arriva attraverso di esso.

Si dovrebbe ottenere un prestito di viaggio?

Si dovrebbe ottenere un prestito di viaggio?

destinazioni di viaggio più famosi del mondo possono essere intrigante, ma molti sono anche costosi da raggiungere. A meno che non si dispone di un enorme scorta di miglia aeree e punti di viaggio, è probabile che sia necessario pagare per il biglietto aereo e una sorta di alloggio, anche se si sceglie un ostello o qualcosa di economico. E, anche in questo caso, è ancora necessario per coprire il cibo, attività e costi di trasporto come taxi e treni. Alla fine della giornata, queste spese e altri fanno viaggiare un privilegio non molti possono permettersi senza un aiuto esterno.

Non sorprende che molti aspiranti viaggiatori prendere in prestito i soldi di cui hanno bisogno di vedere il mondo. In genere, lo fanno sia tramite un prestito personale o una carta di credito, anche se possono anche prendere in prestito denaro dalla famiglia e dagli amici.

È il prestito di denaro per il viaggio una buona idea? Di solito no, ma che non si ferma alcune persone che sono determinati a proseguire la loro voglia di viaggiare. Se avete intenzione di prendere in prestito soldi per viaggiare, la cosa migliore che puoi fare è impostare alcune regole di base e la ricerca delle migliori opzioni di prestito disponibili.

Il problema con il prestito di denaro per la corsa

senso comune dice che si deve solo prendere in prestito soldi per apprezzare le attività come una casa o di un business. è peggio di viaggio l’opposto di quello-un bene deprezzamento. Non è qualcosa di tangibile che si può vedere o sentire, e vale la pena niente a nessuno, ma voi.

Ma, quanto sono i tuoi ricordi davvero la pena? Se avete intenzione di prendere in prestito soldi per viaggiare, hanno bisogno di valere molto.

Questo perché, a seconda di quanto si prende in prestito, si potrebbe ripagare il saldo del prestito o carta di credito per anni.

Ricorda inoltre che non è solo quello che si prendere in prestito si dovrà pagare di nuovo. Sarete anche sul gancio per interessi e commissioni applicabili.

Dal momento che la carta di credito medio ha ora nel tasso di interesse del 17 per cento, queste tasse possono aumentare rapidamente.

Se si prende in prestito $ 5.000 per un viaggio di un mese in Thailandia o in un viaggio attraverso l’Europa e prendere dieci anni per pagare di nuovo a quel tasso, ad esempio, si avrebbe dovuto pagare 90 $ al mese per 120 mesi con un costo totale di $ 10.811.

Il modo giusto per prendere in prestito denaro per la corsa

Prima di prendere in prestito soldi per viaggiare, vale la pena di chiedersi se i costi a lungo termine sarà effettivamente la pena. Ti davvero vuole fare pagamenti sul tuo crociera nel Mediterraneo cinque anni da oggi, quando si può essere il risparmio per una casa o cercando di mettere su famiglia? Probabilmente no.

Ma, se avete intenzione di ottenere un prestito di viaggio, si può anche farlo nel modo giusto fin dall’inizio. Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutare a rimanere in pista:

Utilizzare Rewards per coprire i costi

Se si dispone di un buon credito e la capacità di pianificare in anticipo presto, si può anche appoggiarsi punti premi per coprire parti del tuo viaggio. E ‘possibile guadagnare abbastanza punti e miglia per ottenere il vostro hotel e biglietto aereo coperti se si dispone di una strategia e bastone con esso. Esplora premia le carte e le loro possibilità, e si può risparmiare su qualsiasi viaggio in tutto il mondo.

Impostare un bilancio si può attaccare a

Mentre non si può sapere esattamente quanto sarà necessario spendere per spese varie durante i vostri viaggi, si può e si deve impostare un budget.

Inizia con un hotel e biglietto aereo e capire quanto costerà. Da lì, fare qualche ricerca per capire i costi medi di cibo e di attività per la vostra destinazione.

Una volta che sai come su quanto il vostro viaggio vi costerà, si può lavorare sulla protezione del denaro è effettivamente necessario. È già abbastanza brutto prendere in prestito denaro per un viaggio, in primo luogo, in modo che non si vuole prendere in prestito più di quanto richiesto.

Confronto prestiti personali e carte di credito

I due metodi di finanziamento più popolari per i viaggi sono i prestiti personali e carte di credito. Mentre un prestito personale offre un tasso fisso di interesse, piano di rimborso fisso, e il pagamento fisso mensile, una carta di credito vi permetterà di ricaricare il vostro viaggio, come si va e rimborsare solo l’importo che prendere in prestito. Le carte di credito tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto prestiti personali, ma entrambi i prodotti finanziari sono facili da applicare per on-line.

Uno dei vantaggi delle carte di credito di viaggio è specificamente che si possono ottenere agevolazioni di viaggio di valore come la cancellazione del viaggio / assicurazione di interruzione, l’assicurazione ritardo del bagaglio, e senza spese di transazione stranieri. È inoltre possibile guadagnare premi di viaggio o cash-back sulle tue spese di viaggio, che è possibile utilizzare per coprire i costi o risparmiare per un’altra avventura.

Tuttavia, le carte di credito di viaggio vengono con alti tassi di interesse che possono rendere i costi del vostro viaggio lievitare enormemente. Per questo motivo, potrebbe essere meglio con una carta di credito a basso interesse o quello che offre 0 aprile per cento sugli acquisti per un periodo di tempo limitato.

Se si decide su una carta di credito o il prestito personale, assicuratevi di confrontare tutte le opzioni e come impilare fino in termini di premi, vantaggi, tassi di interesse e ricompense. Il mondo attende, ma il viaggio migliore è quella che non rovinare le vostre finanze.

Prestito di protezione assicurativa Vale è il costo?

Prestito di protezione assicurativa Vale è il costo?

assicurazione di protezione di prestito è stato progettato per intervenire e coprire i pagamenti mensili di prestito e vi protegga dal default in caso di qualsiasi cosa, da perdita di lavoro per debilitante malattia e anche la morte. Sembra una buona idea di firmare per quando si prende un prestito, che si tratti di un mutuo per una nuova casa o un prestito personale per consolidare i saldi di carte di credito, non è vero?

Mentre ci sono vantaggi di questo tipo di protezione, c’è anche una lunga lista di ragioni per riflettere attentamente prima di firmare sulla linea tratteggiata, compreso il fatto che ci sono opzioni migliori là fuori che ti proteggerà e la vostra famiglia più direttamente e completamente nella caso di imprevisti.

I tipi di politiche di prestito assicurazione disponibile

Come la spiega Federal Trade Commission (FTC) , ci sono diversi tipi di assicurazione prestito (noto anche come assicurazione del credito) a disposizione dei consumatori. Le opzioni includono l’assicurazione sulla vita del credito; assicurazione invalidità del credito; assicurazione contro la disoccupazione involontaria e, infine, di proprietà di assicurazione del credito.

Nessuno di questi deve essere confuso con l’assicurazione privata mutuo, altrimenti noto come PMI, che in genere è un requisito per acquirenti di case che hanno messo meno del 20% su un acquisto casa.

diminuendo Termini

Tra gli svantaggi di prestito o di assicurazione del credito è il valore decrescente della politica, dice Kathleen Pesce, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Fish and Associates.

Che cosa significa esattamente?

Nel senso più semplice, significa che si pagherà sempre lo stesso importo per il vostro premio mensile, nonostante il fatto che il valore nominale o vantaggio offerto dalla politica diminuisce ad ogni pagamento successivo, ha spiegato Pesce. Lei suggerisce che le politiche di livello termine, che pagano il valore integrale della politica di vita del termine di politica, sono spesso una scelta migliore.

Zhaneta Gechev di One Stop Life Insurance offre simile critica di assicurazione prestito e dice che è appassionato di educare i consumatori per quanto riguarda gli svantaggi di tali politiche.

“Per esempio, si inizia con una politica di $ 200.000 e si sta prestando sempre lo stesso premio. Tuttavia, in numero X di anni, la vostra politica potrebbe valere la metà di ciò che hai iniziato via con “, ha detto Gechev. “Perché pagare lo stesso prezzo per la copertura più basso?”

Politica beneficiario

Ancora un altro distinzione importante da capire circa l’assicurazione prestito è che beneficia dalla politica. La risposta è la banca o il creditore, non è, e non i vostri familiari.

In altre parole, con una politica di assicurazione sulla vita di serie, per esempio, si arriva a selezionare i beneficiari. “Si arriva a un nome al beneficiario che possono a loro volta pagare il prestito e mantenere la differenza”, ha detto Pesce.

Ma con l’assicurazione prestito, la banca o il creditore è l’unico beneficiario. Per rendere più chiaro questo punto, se si passa via prima che il mutuo è pagato, per esempio, un’assicurazione di ipoteca pagherà il saldo di quanto dovuto sulla home. Questo è tutto.

“Ma questo non può essere ciò che la vostra famiglia ha bisogno in quel momento”, ha spiegato Gechev. “Il vostro coniuge o genitori o figli avranno bisogno di soldi per pagare il tuo funerale. E come tutti sappiamo, non sono a buon mercato.”

Sopravvivere membri della famiglia possono anche avere bisogno di pagare le spese mediche e altre spese.

“Per me, come un consumatore, voglio mantenere il controllo della decisione su come il denaro viene speso”, ha continuato Gechev. E optando per l’assicurazione prestito piuttosto che una polizza di assicurazione vita o disabilità tradizionali, si perde il controllo, perché il beneficiario è l’istituto di credito.

Post-rivendicazione Underwriting

Per tutti i soldi che si paga in assicurazione prestito, non c’è alcuna garanzia che in realtà si coprirà in un momento di bisogno, dice Angela Bradford, del gruppo finanziario del mondo.

“Le aziende decidono al momento del sinistro, se la persona era assicurabile. Non sempre pagano,”ha detto. “La maggior parte sono impostati in questo modo. Al momento di qualcosa che accade è quando l’azienda decide se andranno a pagare il prestito o un mutuo … Se il cliente ha avuto problemi di salute del passato, le società allontanarsi senza pagare fuori.”

Per contribuire ad evitare questa trappola, prima di firmare per una politica chiedono procedure di sottoscrizione della società, in particolare se le politiche siano contratte quando applicati o quando reclami sono depositate, ha detto Sarah Jane Bell, un consulente finanziario con Sun Life Financial.

“Spesso è sottoscritta dopo un reclamo, quindi se si ha un problema medico non divulgate su applicando, la domanda può essere negato anche dopo aver pagato i premi insieme”, ha detto Bell.

Si può già avere la copertura è necessario

Molti consumatori non riescono a rendersi conto che hanno già la copertura necessaria a pagare un mutuo o qualche altro prestito in caso di emergenza.

Questa copertura si presenta sotto forma di altre politiche (si pensi: l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione invalidità) e benefici, spesso, quelle altre politiche hanno il valore aggiunto di non richiedere i fondi utilizzati esclusivamente per pagare il prestito, come già discusso.

“Quando lo shopping per l’assicurazione di protezione di prestito, prima rivedere il vostro attuale assicurazione vita, assicurazione invalidità, e altre coperture per vedere se si ha realmente bisogno di copertura supplementare per il vostro prestito”, suggerisce Kathryn Casna, uno specialista di assicurazione con TermLife2Go.com.

La maggior parte dei datori di lavoro, per esempio, offrono ai dipendenti la possibilità di iscriversi per la disabilità a breve termine e assicurazione contro la disoccupazione durante il processo di on-boarding, e possono offrire politiche sulla disabilità a lungo termine, così, Casna detto.

Come minimo, guardarsi intorno per finanziamenti assicurazioni

Se si decide ancora che una politica di protezione del prestito è l’approccio migliore per voi, è importante guardarsi intorno, individuando il miglior prezzo e la giusta copertura per la situazione.

Molti piani di assicurazione di protezione prestito costo di circa lo 0,2% al 0,3% del prestito o un mutuo, ha detto Jared Weitz, CEO e fondatore di United Capitale Source.

“Il prezzo varia in base alla durata del piano, le dimensioni, e il livello di copertura”, ha spiegato Weitz.

Inoltre, come parte del processo di ricerca, assicurarsi che stai ricevendo il giusto tipo di politica, ha detto Casna.

“Assicurazione sulla vita di credito paga solo se si muore. disabilità di credito paga solo se non si può lavorare a causa di una disabilità, mentre l’assicurazione disoccupazione involontaria paga se si perde il lavoro, per qualsiasi motivo che non è colpa tua “, ha spiegato Casna.

Esaminare attentamente la vostra politica per assicurare che possa coprire le vostre preoccupazioni. Alcune politiche della disabilità di credito, per esempio, non pagherà se si lavora part-time, sono lavoratori autonomi, o il vostro lavoro incapacità è dovuta ad una condizione di salute preesistente.

“Leggere la stampa fine prima di firmare, è necessario essere consapevoli di ciò che la polizza copre in realtà e in quali motivi siete in grado di presentare un reclamo”, ha detto Weitz.

4 Suggerimenti Pensionamento cruciale per persone 40 anni e più

Importanti suggerimenti di risparmio per la 40+ folla

4 Suggerimenti Pensionamento cruciale per persone 40 anni e più

Sei nel tuo uomo o più anziani 40?

Sei disorientato a quanti soldi avrete bisogno di andare in pensione?

Siete a conoscenza di quanti soldi hai bisogno per la pensione, ma sopraffatti dalla l’idea di risparmiare una grande somma così?

Se avete risposto “sì” a una di queste domande, prova anche questi quattro consigli di risparmio previdenziale orientata per l’età di 40 e-over folla.

Il primo consiglio vi aiuterà a capire quanto denaro è necessario per la pensione, mentre il resto dei suggerimenti aiutano a trovare modi per guadagnare più soldi.

Quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?

Pala tanti soldi in risparmio di pensione, come si può. Se si inizia a risparmiare per la pensione in vent’anni, la regola generale dice che si può ottenere via con risparmio di soli 10 – 12 per cento della retribuzione da portare a casa.

Se si sta iniziando nei vostri anni Quaranta, la regola generale dice che è necessario per aumentare il tasso di risparmio a 15 – 20 per cento.

Suona scoraggiante? Quindi provare questo: piuttosto che concentrarsi sulla percentuale della vostra portare a casa paga che si dovrebbe salvare, decidere quanti soldi si vuole vivere ogni anno durante la pensione. Moltiplicare per 25 a capire quanto è necessario salvare.

Per vivere su $ 40.000 all’anno in pensione, per esempio, avrete bisogno di milioni di $ 40.000 x 25 = $ 1 nel vostro portafoglio di pensionamento.

$ 1 milioni di può sembrare molto, ma ricordate: non hai bisogno di guadagnare $ 1 milione al vostro lavoro 9-a-5, non vi resta che crescere 1 milione di $ vostri investimenti.

Il fattore più critico per aiutarvi a raggiungere questo è un orizzonte temporale lungo. Più a lungo il vostro denaro è investito in un fondo pensione, tanto più crescerà. Infatti, con una strategia di risparmio aggressivo, è possibile creare un portafoglio di $ 1 milione in meno di 17 – 20 anni.

Perché? In poche parole, il più a lungo il vostro denaro è investito, tanto più è possibile usufruire di interesse composto.

Dopo passa il tempo, l’interesse composto vi permetterà di raddoppiare o triplicare il vostro denaro.

Cercare fonti reddito corrente

Se il vostro attuale lavoro non paga abbastanza per consentire di risparmiare $ 1,500 – $ 2000 al mese o più, si può prendere in considerazione trovare modi per guadagnare soldi sul lato.

Piccole quantità fanno un grande impatto. Se si può guadagnare un extra di 100 $ a settimana – forse da prati falciatura, babysitter, consulenza, insegnamento o di freelance – e si può anche tagliare ulteriori 100 $ a settimana dalle vostre abitudini di spesa, si risparmia un extra di $ 10.400 all’anno.

Trova Fonti reddito futuro

Oltre a guadagnare di più, spendendo meno e costruire il vostro portafoglio di milioni di dollari, si può anche cercare fonti di reddito in pensione.

So che un pensionato la cui casa è completamente ripagato; egli è privo di mutuo. Si affitta la sua casa agli inquilini. Egli usa una parte del reddito da locazione per pagare l’affitto in una posizione più conveniente, e vive sul resto del reddito da locazione, che integra la sua piccola pensione e della previdenza sociale.

Il suo caso è estremo in quanto la maggior parte delle persone non sono disposti a muoversi dalle loro case. Ma una versione modificata di questa potrebbe essere quella di affittare una parte della vostra casa, come ad esempio la cantina o la casetta in-law.

E ‘solo un esempio della miriade di modi per guadagnare soldi extra mentre sei in pensione.

Si potrebbe anche insegnare lezioni, consultare, eseguire un asilo nido, o di lavorare come bambinaia.

ritardare il pensionamento

Se siete nei vostri anni ’40, avete ancora abbastanza tempo per accumulare un portafoglio di $ 1 milione. Hai almeno 20 anni a sinistra fino a quando la data di pensionamento.

Ma cosa succede se siete nei vostri 50 o 60 e ti rendi conto che hai drammaticamente sotto-finanziato il tuo portafoglio di pensionamento? Continuare a lavorare.

A meno che il tuo capo o le tue forze di salute di andare in pensione, rimanere nel mondo del lavoro il più a lungo possibile. Ogni ulteriore anno nel mondo del lavoro vi fornirà più soldi che si può risparmiare per la pensione, e gli investimenti avrà più tempo per crescere.

Nozioni di base Trading: cose che devi fare prima di investire un dollaro nel mercato

Nozioni di base Trading: cose che devi fare prima di investire un dollaro nel mercato

Siamo nella ottavo anno di un mercato toro infuriato, ed è forte la tentazione di tuffarsi nei mercati di investimento. Dal 2009, i rendimenti del S & P 500 sono risultati positivi di ogni anno. I primi due anni ha raccolto 32,15 per cento nel 2013 e 25,94 per cento nel 2009. Nella parte inferiore della confezione, anche i peggiori due anni guadagnava rendimenti del 1,36 per cento nel 2015 e 2,10 per cento nel 2011, entrambi i guadagni maggiori rispetto si otterrà da un conto di risparmio.

E se si va tutta la strada fino al 1928, troverete che le S & P 500 investitori ricompensato con un rendimento annualizzato succosa di 9,52 per cento.

Eppure, recenti dichiarazioni di prestazioni e di lungo periodo camuffare gli anni verso il basso dei mercati di investimento. Nel 2008, l’S & P 500 tankato 36.55 per cento, ei primi tre anni di questo decennio sono state dolorose, con perdite del 9,03 per cento, 11,85 per cento, e 21.97 per cento nel 2000, 2001, e il 2002, rispettivamente.

Come riflessa dagli anni su e giù del mercato azionario, è necessario uno stomaco forte e una certa conoscenza di investimenti prima di immergersi nei mercati. Ecco quello che dovete sapere su vostre finanze personali prima di saltare nel mercato.

Fase 1: pagare il debito ad alto interesse

livelli di debito sono strisciante fino ai livelli del 2008, secondo un recente articolo della CNN. L’anno scorso l’indebitamento delle famiglie è esplosa di $ 460 miliardi di dollari. E se siete in una famiglia “media”, hai $ 16.048 nel debito della carta di credito.

Ecco perché è necessario per ottenere il debito pagato prima di investire.

Se stai pagando interessi carta di credito del 16 per cento, allora è essenziale per ottenere un rendimento superiore al 16 per cento per giustificare l’investimento nel mercato azionario prima di pagare il debito. Ad esempio, se si paga l’interesse del 16 per cento o $ 2.568 sulla vostra carta di credito debito e guadagnare il 9 per cento sul investimento in borsa, allora si sta perdendo il 7 per cento o $ 1.124 per non pagare il debito.

 

In altre parole, pagare il debito di alto interesse è un certo ritorno, pari al tasso di interesse applicato sul debito. E a meno che non si ottiene veramente fortunati nel mercato, è improbabile che l’alto il ritorno si otterrà dal pagare il tuo debito di carta di credito.

Fase 2: Coprire il tuo “se”

Immaginate di entrare in un tamponamento e la franchigia di assicurazione è di $ 500. O peggio ancora, si ottiene licenziati e non si trova un nuovo lavoro per 3 o 4 mesi. Hai qualche migliaio di dollari per coprire queste spese impreviste? In caso contrario, non siete soli. Quarantasette per cento degli americani sostengono che non possono permettersi una spesa di emergenza di $ 400, secondo un recente sondaggio federale Reserve.gov.

Se non può permettersi una situazione di emergenza finanziaria, allora, è necessario prendere in prestito o vendere qualcosa per ottenere il denaro. In alternativa, se i soldi che avete bisogno per una situazione di emergenza è investito in un fondo scambiato scambio di borsa (ETF) che si deve vendere, sei a rischio di vendere in perdita. Ecco perché è necessario salvare diversi mesi di spese di soggiorno prima di investire nel mercato azionario. Mettere il “what if” risparmio in un mercato monetario accessibile o conto di risparmio, in modo del disponibile quando ne avete bisogno di denaro.

Fase 3: imparare le basi Investire

Una volta che hai pagato il tuo debito al consumo e risparmio accumulato, è forte la tentazione di tuffarsi nei mercati di investimento.

Ma se non si capisce che cosa si sta investendo in, c’è una buona probabilità che finirà per perdere soldi comprando e vendendo alta bassa. Investendo con le tue emozioni, invece della testa, siete inclini a eccitarsi quando i mercati sono peaking ed immergersi nella nella parte superiore di un mercato toro. Poi, come si verifica l’inevitabile declino, è comune per paura della perdita di prendere in consegna causando a vendere a un trogolo di mercato.

Quindi, prima di acquistare il vostro primo fondo azionario o obbligazionario, trascorrere qualche ora educare te stesso sui mercati di investimento, le tendenze e singole attività finanziarie. Studio di investimento principi di diversificazione e di conoscere come tenendo azionari e obbligazionari fondi comuni di investimento porterà a rendimenti più stabili. Infine, leggere i consigli di Warren Buffett e investire in fondi indice a basso canone.

Fase 4: prendere cura della vostra famiglia

Infine, prima di investire, ottenere la propria casa finanziaria in ordine.

Se avete bambini o qualcuno a seconda del reddito, quindi prendere in considerazione l’acquisto di assicurazione sulla vita di termine a prezzi accessibili. Inoltre, considerare l’acquisto di assicurazione invalidità, soprattutto se siete in un lavoro fisicamente impegnativo. In questo modo, se succede qualcosa a voi, i vostri cari sono curati.

L’eccezione…

Queste sono le quattro operazioni da effettuare prima di iniziare a investire … ma c’è una sola eccezione. Se il vostro datore di lavoro soddisfa le vostre 401 contributi (k), allora si dovrebbe contribuire abbastanza per il vostro conto pensionistico posto di lavoro per ottenere la partita – anche se non si è ancora completato questi quattro punti. Lei non può permettersi di trasformare il vostro naso fino a denaro gratuito!